Pojištění v novém občanském zákoníku
JUDr. Ludvík Bohman
Praha

Smlouvy odvážné
n
nZávisí-li podle ujednání stran ne/prospěch alespoň jedné ze smluvních stran na nejisté události,
jedná se o smlouvu odvážnou.
n
nPojištění, sázka, los, hra
n
nPro závazky z odvážných smluv se nepoužijí ustanovení o změně okolností (§ 1764 až 1766) a
neúměrném zkrácení (§ 1793 až 1795).

Historie právní úpravy
n1811 AGBG
n501/1917 ř.z.
n145/1934 Sb.
n189/1950 Sb.
n40/1964 Sb.
n37/2004 Sb.
n89/2012 Sb.
n
nkodex : samostatný zákon = 3 : 4

nÚprava pojistné smlouvy patří do:
n
na) Zákona o pojistné smlouvě
n (Německo, Rakousko, Francie, Dánsko, Švýcarsko)
n
nb) Občanského zákoníku
n (Itálie, Quebeck, Litva, Rusko)
n
n
nHistorický kontext?
nNázory odborné právnické obce?
nCo je systematičtější?
nJe pojistné právo samostatný obor práva nebo úzce navazuje na obecné instituty (úprava závazků,
náhrada škody, …)?
nZásada proporcionality?
nCo je širší veřejnosti přístupnější?
n
n
n

Co je pojistná smlouva?
n§ 2758 [Pojistná smlouva]
n
n (1) Pojistnou smlouvou se pojistitel zavazuje vůči pojistníkovi poskytnout jemu nebo třetí osobě
pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost krytá pojištěním (pojistná událost), a pojistník se
zavazuje zaplatit pojistiteli pojistné.
n
n
n (2)Není-li pojištění ujednáno na pojistnou dobu kratší než jeden rok, vyžaduje smlouva písemnou
formu.
n Přijal-li pojistník nabídku včasným zaplacením pojistného, považuje se písemná forma smlouvy za
zachovanou.

Uzavření pojistné smlouvy
n§ 2759
n
n     (1) Neurčí-li se v nabídce, do kdy má být přijata, vyžaduje se její přijetí do jednoho měsíce
ode dne doručení nabídky druhé straně; je-li však uzavření smlouvy podmíněno lékařskou prohlídkou,
vyžaduje se přijetí nabídky do dvou měsíců.
n Nabídku pojistitele může pojistník přijmout i včasným zaplacením pojistného ve výši uvedené v
nabídce.
n
n (2) Považuje-li se odpověď na nabídku za nový návrh, platí, že byl odmítnut, nepřijme-li jej
druhá strana do jednoho měsíce ode dne doručení.
n
n§ 2760 [Informace poskytované zájemci a pojistníkovi]
n
n Pojistitel sdělí před uzavřením smlouvy zájemci o pojištění údaje, jejichž rozsah a způsob
předání stanoví jiný zákon upravující pojišťovnictví. To platí i o skutečnostech, k jejichž změně
dojde za trvání pojištění.

Pojistný zájem
n§ 2761 [Pojem pojistný zájem]
nPojistný zájem je oprávněná potřeba ochrany před následky pojistné události.
n
nPZ - podmiňuje vznik a trvání pojištění
n
nPojistným zájmem není pouhý psychický, intelektuálně-citový stav pojistníka
n
nPojistný zájem musí mít v souladu s § 1722 ObčZ ( i ) majetkovou hodnotu.
n
nPZ znamená přání, aby škodné následky pojistné události nenastaly, jakož obava, že hodnota, na níž
má zájemce o pojištění (posléze pojistník) zájem, bude pojistnou událostí zničena, zmenšena nebo
jinak dotčena.

Prokázání pojistného zájmu
nPojistník má zájem na vlastním životě, zdraví a majetku
n
nVyvratitelné domněnky:
n
–Pojistník má pojistný zájem
ni na životě/zdraví jiné osoby, osvědčí-li zájem podmíněný vztahem k této osobě, ať již vyplývá z
příbuzenství nebo je podmíněn prospěchem či výhodou z pokračování jejího života,
ni na majetku jiné osoby, osvědčí-li, že by mu bez jeho existence a uchování hrozila přímá
majetková ztráta.
n
–Souhlas pojištěného k pojištění = prokázání pojistníkova PZ
n
nPOJIŠTĚNÝ NEMUSÍ MÍT POJISTNÝ ZÁJEM
–

Důsledky absence pojistného zájmu
nZájemce nemá PZ + pojistitel ví
–PS neplatná
–
nPojistník nemá PZ + pojistitel neví
–PS neplatná, pojistitel právo na odměnu („pojistné“) do doby, kdy se dozvěděl.
–
nPS platně uzavřena, PZ posléze zanikne
–Zánik pojištění, pojistitel má však právo na pojistné až do okamžiku, kdy se dozví.

nPojištění cizího pojistného nebezpečí
n
lNahrazuje se pojem „pojistné riziko“ správně pojmem „pojistné nebezpečí“
l
lPS ve prospěch pojistníka na pojistné nebezpečí u 3. osoby
l
lPojistník může uplatnit právo na pojistné plnění, pokud prokáže, že pojištěný:
nJe seznámen s obsahem PS,
nJe si vědom, že právo na plnění nenabude,
nSouhlasí, aby plnění přijal pojistník
n (je-li pojištěným nikoli plně svéprávný potomek pojistníka-zákonného zástupce, souhlas se
nevyžaduje – nejedná-li se o pojištění majetku)
n
1.Nestane-li se tak v ujednané době, resp. do 3 měs. Od uzavření PS, pojištění zaniká uplynutím
doby.
2.Nastane-li PU před souhlasem = právo na plnění má pojištěný, popř. osoby dle § 2831 (obmyšlený ex
lege), je-li PU smrt.
3.
3.

n
3.K postoupení PS pojistníkem (§ 1895 an.) bez souhlasu pojištěného se nepřihlíží (zdánlivé
jednání), pokud pojistníkem není zákonný zmocněnec svého pojištěného ne plně svéprávného potomka.
4.
4.Zemře-li (zanikne-li) pojistník – vstupuje na jeho místo „pojištěný“ (pozn. musí mít pojistný
zájem),
lPokud však do 30 dnů od smrti/zániku pojistníka písemně oznámí pojistiteli, že na trvání pojištění
nemá zájem,
lPojištění zaniká dnem smrti/zániku pojistníka.
lKogentní subjektivní lhůta 15 dní ode dne, kdy se pojištěný o svém vstupu dozvěděl (jinak
nenastanou účinky prodlení pojištěného).
6.
6.

Pojistná smlouva ve prospěch třetí osoby (§ 2768)
nTřetí osoba může projevit souhlas i později při uplatnění práva na PP
n
nPrávo na PP třetí osoby je podmíněno souhlasem pojištěného po seznámení s PS
n
nObecná úprava contractus in favorem tertii § 1767, pro pojištění osob § 2832
n

Forma jednání týkající se pojištění
(§ 2773)
nTzn. projev vůle vyvolávající právní následek (vznik, změna, zánik práva/povinnosti),
n
nRozlišujeme 3 roviny:
–PS
npísemná forma kogentně (viz § 2758),
–Jiné právní jednání týkající se pojištění (např. souhlas pojištěného)
npísemné, pokud není ujednáno jinak
–Oznámení, resp. jiné úkony
nnepísemné, pokud není ujednáno jinak
nPožádá-li však pojistník v písemné formě o sdělení údajů významných pro plnění podle PS, sdělí je
pojistitel písemně bez zbytečného odkladu
n
–Výjimky:
nkrátkodobé pojištění, právní fikce akceptace zaplacením pojistného (viz § 1957)

Pojistka a její náležitosti
nNení titulem pojištění, je potvrzením o uzavření PS
–PS může založit právo předložit pojistku k uplatnění práva na PP
–
nNáležitosti
n
nNebyla-li smlouva uzavřena v písemné formě, uvede pojistitel v pojistce alespoň:
–a) číslo smlouvy,
–b) určení pojistitele a pojistníka,
–c) určení oprávněné osoby nebo způsobu, jakým bude určena,
–d) pojistnou událost a pojistné nebezpečí,
–e) výši pojistného, jeho splatnost a údaj, zda se jedná o pojistné běžné či jednorázové,
–f) pojistnou dobu,
–g) případná odchylná ujednání od pojistných podmínek a
–h) bylo-li při pojištění osob ujednáno, že se oprávněná osoba bude podílet na výnosech
pojistitele, pak i způsob výše určení podílu.
–
n

nJe-li smlouva uzavřena v písemné formě, musí obsahovat údaje uvedené v odstavci 1 a pojistitel
uvede v pojistce alespoň
– a) číslo smlouvy,
– b) určení pojistitele a pojistníka,
– c) určení oprávněné osoby nebo způsobu, jakým bude určena,
– d) pojistnou událost a pojistné nebezpečí a
– e) pojistnou dobu.
–
–
nPři určení osob podle odstavce 1 nebo 2 se uvede jejich jméno nebo jména, adresa bydliště nebo
sídla a identifikující údaj. To platí i tehdy, má-li být určen pojištěný.
n
nK ujednaným odchylkám od § 2775 a 2777 se nepřihlíží
n
n

Povinnost k pravdivým sdělením (§ 2788)
nPísemné dotazy pojistitele na skutečnosti významné pro rozhodnutí o ohodnocení pojistného rizika,
zda a za jakých podmínek je pojistí
n
nPovinnost zájemce/pojistníka zodpovědět pravdivě a úplně
n
nPovinnost zájemce/pojistníka se považuje (fikce) za řádně splněnou, nebylo-li v odpovědi zatajeno
nic podstatného.
n
n

Upozornění na nesrovnalosti mezi požadavky zájemce a nabízeným pojištěním (§ 2789)
n
nPovinnost pojistitele upozornit zájemce na nesrovnalosti
n
nNutno vzít v úvahu okolnosti a způsob uzavírání PS, jakož i pomoc nezávislého zprostředkovatele
zájemci
n
nPovinnost pojistitele zodpovědět pravdivě a úplně písemné dotazy zájemce na skutečnosti týkající
se pojištění

Šetření PU
n§ 2796 [Oznámení, jako podnět k zahájení šetření]
n
nNastane-li událost, se kterou ten, kdo se pokládá za oprávněnou osobu, spojuje požadavek na
pojistné plnění, oznámí to pojistiteli bez zbytečného odkladu, podá mu pravdivé vysvětlení o vzniku
a rozsahu následků takové události, o právech třetích osob a o jakémkoliv vícenásobném pojištění;
současně předloží pojistiteli potřebné doklady a postupuje způsobem ujednaným ve smlouvě.
nNení-li současně pojistníkem nebo pojištěným, mají tyto povinnosti i pojistník a pojištěný.
n
nStejné oznámení může učinit jakákoliv osoba, která má na pojistném plnění právní zájem.

nPojistitel
n
–Zahájí šetření bez zbytečného odkladu
–Ukončí šetření sdělením jeho výsledků osobě uplatnivší právo na PP
–na žádost oznamující osoby zdůvodní výši pojistného plnění, popř. zamítnutí
–Má právo na účelně vynaložené náklady šetření v př. nepravdivých a hrubě zkreslených podstatných
údajů o rozsahu PU,
–Má právo na přiměřenou náhradu, vyvolá-li pojistník/pojištěný/jiná osoba náklady šetření (popř.
jejich zvýšení) porušením svých povinností
–PP je splatné do 15 dnů od skončení šetření
–Nelze-li ukončit do 3 měs, musí sdělit proč nelze (na žádost i písemně),
–Poskytne přiměřenou zálohu (je-li rozumný důvod, může odepřít),
–

Promlčení
n§ 626
nU práva na pojistné plnění počne promlčecí lhůta běžet za 1 rok od PU. To platí i v případě, kdy
poškozenému vzniklo přímé právo na pojistné plnění vůči pojistiteli, nebo v případě, kdy pojištěný
uplatňuje vůči pojistiteli úhradu toho, co poškozenému poskytl při plnění povinnosti nahradit škodu
nebo jinou újmu.
n
n§ 629
nPromlčecí lhůta trvá 3 roky.
nMajetkové právo se promlčí nejpozději uplynutím 10 let ode dne, kdy dospělo, ledaže zákon zvlášť
stanoví jinou promlčecí lhůtu.
n
n§ 635
nJedná-li se o životní pojištění, promlčí se právo na pojistné plnění za 10 let.
n

nPojistné (§ 2782)
n
nPojistitel má právo na pojistné za dobu trvání pojištění.
n
nZanikne-li pojištění v důsledku PU, náleží pojistiteli pojistné do konce pojistného období, v němž
pojistná událost nastala; v takovém případě náleží pojistiteli jednorázové pojištění celé.
n
nVznik práva pojistitele na pojistné
–dnem ujednaným v PS, není-li
–dnem uzavření smlouvy
–
nNení-li ujednáno pojistné období jako časové období, za které se platí běžné pojistné, považuje se
za ujednané pojistné období roční.
n
nPrávo pojistitele odečíst od pojistného plnění splatné pohledávky pojistného nebo jiné pohledávky
z pojištění (nikoli „započíst“). Nelze v povinném pojištění.
n
n

nPřerušení pojištění (§ 2801)
n
nPojištění se přeruší, nebylo-li pojistné zaplaceno; doba přerušení počne uplynutím dvou měsíců ode
dne splatnosti pojistného až do jeho zaplacení.
n
nDoba přerušení pojištění se započítává do pojistné doby, jen je-li to výslovně ujednáno.
n
nnelze přerušit povinné pojištění. Životní pojištění lze přerušit, jen bylo-li to ujednáno.

nOdstoupení od pojistné smlouvy (§ 2808)
–
–Pojistitel:
nPorušil-li pojistník/pojištěný úmyslně nebo z nedbalosti povinnost stanovenou v § 2788,
prokáže-li, že by po pravdivém a úplném zodpovězení dotazů smlouvu neuzavřel.
–Pojistník:
nporušil-li pojistitel povinnost stanovenou v § 2789.
n
–Právo odstoupit od smlouvy zaniká, nevyužije-li je strana do 2 měsíců ode dne, kdy zjistila nebo
musela zjistit porušení povinnosti stanovené v § 2788
– (tzn. pojistiteli zaniká, pojistníkovi pouze promlčuje?)
–
–v př. povinné pojištění, má pojistitel (neplatí pro pojistníka) právo od smlouvy odstoupit jen,
pokud to jiný zákon připouští (§ 2781).

nOdmítnutí pojistného plnění (§ 2809)
n
–Pojistitel může pojistné plnění odmítnout, byla-li příčinou PU skutečnost:
–
no které se dozvěděl až po vzniku PU,
nkterou při sjednávání pojištění nebo jeho změny nemohl zjistit v důsledku zaviněného porušení
povinnosti stanovené v § 2788 a
npokud by při znalosti této skutečnosti při uzavírání smlouvy tuto smlouvu neuzavřel nebo pokud by
ji uzavřel za jiných podmínek.
n
– opuštění zásady „fraus omnia corrumpit“ (při uplatnění práva na PP)

Zánik pojištění
nDohoda
–upravit způsob vyrovnání, zánik pojištění dnem účinnosti
–
nUplynutím pojistné doby
n
nNezaplacením pojistného
–Zánik marným uplynutím této lhůty.
–
nVýpověď (obligace, nikoli smlouvy)
–Pojistitel nebo pojistník může pojištění vypovědět
ns 8 denní výpovědní dobou do 2 měsíců ode dne uzavření smlouvy, nebo
ns měsíční výpovědní dobou do 3 měsíců ode dne oznámení vzniku pojistné události; vypoví-li však
pojistitel životní pojištění, nepřihlíží se k tomu.

nPojistník může pojištění vypovědět s 8 denní výpovědní dobou
–do 2 měsíců ode dne, kdy se dozvěděl, že pojistitel použil při určení výše pojistného nebo pro
výpočet pojistného plnění hledisko zakázané v § 2769,
–do 1 měsíce ode dne, kdy mu bylo doručeno oznámení o převodu pojistného kmene nebo jeho části nebo
o přeměně pojistitele, nebo
–do 1 měsíce ode dne, kdy bylo zveřejněno oznámení, že pojistiteli bylo odňato povolení k
provozování pojišťovací činnosti.
–
nVýpověď pojištění s běžným pojistným
–Zánik ke konci pojistného období;
–Pokud je doručeno 2. straně později než 6 týdnů před koncem pojistné období, zaniká pojištění ke
konci následujícího pojistného období.
–Vypoví-li pojistitel životní pojištění, nepřihlíží se k výpovědi.

nZÁVĚR
n
n ÚPRAVA POJIŠTĚNÍ V NOZ = ZÁSADNÍ DOPAD:
n
–NA PROVOZNÍ ČINOST POJIŠŤOVEN (třetí změna právního režimu – OZ, ZPS, nový OZ)
–
–NA POJISTNĚ-TECHNICKÉ PRINCIPY (umožňuje zásadní růst nároků na pojistná plnění, nutná odezva v
nastavení výše pojistného, limitů plnění, …).
–
–
n