Pojištění nemovitostí, pojištění movitých věcí, doplňková připojištění a kritéria pro výběr pojišťovny Jan Svoboda, Radka Čermáková Obsah * Teoretická část --nemovitosti --movité věci * Srovnání tří pojišťoven * Kritéria pro výběr pojišťoven * Závěr Vznik pojištění nemovitostí * Období středověku * Velký požár Londýna * Živelné pohromy -> odcizení, vandalismus, pád letadla Pojištění nemovitostí * Nemovité věci: §119-§121 Občanského zákoníku: pozemky a stavby spojené se zemí pevným základem, ostatní věci potom považujeme za movité. * Předmět pojištění: -- rodinné domy -- bytové domy -- byty -- vedlejší objekty Pojištění nemovitostí x pojištění domácností * Nemovitostí: pouze stavba * Domácností: -- vybavení domácností -- věci náležící k domácnosti, movité věci (elektronika, nábytek, cennosti...) Rizika * Životní x neživotní * Životní -- základní -- rozšířená Připojištění * Připojištění je doplňkové pojištění, které lze sjednat jednou pojistnou smlouvou s hlavním druhem pojištění; rozšiřuje platnost pojištění na další rizika -- odpovědnost za škody z držby nemovitosti -- skla oken -- elektromotory -- sportovní potřeby Součást a příslušenství věci * Součást věci je vše, co k věci podle její povahy náleží a nemůže být odděleno, aniž by došlo ke znehodnocení věci Př.: stavba není součást pozemku * Příslušenství věci jsou věci samostatné náležející vlastníku věci hlavní, které jsou určeny k tomu, aby byly s věcí hlavní trvale užívány Př.: příslušenství bytu jsou vedlejší místnosti a prostory určené k tomu, aby byly s bytem užívány Faktory ovlivňující výši pojistného * výše pojistné částky * způsobu sjednaní pojištění * typ pojištěné stavby * umístění stavby * rozsah sjednaného pojistného krytí * poskytnuté slevy * spoluúčast Pojištění movitých věcí * §119-§121 Občanského zákoníku * jednotlivé movité věci * skupiny movitých věcí * celé vybavení domácnosti Rizika * Krádež * Živelná ztráta Pojistná částka * součtu hodnot jednotlivých věcí * velikosti plochy bytu a koeficientu vybavenosti bytu * pomocí dotazníku, který vyplňuje pojistník/pojištěný Výpočet pojistného * pojistné částky * úrovně vybavení domácnosti * velikosti obytné plochy domácnosti * umístění domácnosti * zvolené spoluúčasti pojištěného * zvolených rizik pojištění * zabezpečení domácnosti proti vniknutí cizí osoby * bezeškodní průběh v minulých letech Dle vybavenosti domácnosti * se standardním vybavením * s luxusním/nadstandardním vybavením Připojištění * věci na které se nevztahuje základní pojištění * zvýšení limitů pojistného plnění -- jízdní kola -- elektromotory -- věci zvláštní (vysoké) hodnoty -- elektroniku -- stavební součásti -- věci sloužící k podnikání -- okenní skla -- pojištění věcí v mimo pojištěnou domácnost -- pojištění odpovědnosti Srovnání tří pojišťoven * Česká pojišťovna * Allianz * ČSOB Popis bytu * 3+1, 80m˛, Brno-Líšeň * 2. patro, osobní vlastnictví * Stavební úpravy * Sklep (lyže) * Kočárkárna (kola) * Domácí kino, cennosti * Pes * Pojistná částka : 500 000 Kč Nejdůležitější rizika * krádež nebo loupež * zatopení vodou z vodovodního zařízení * požár Kritéria výběru pojišťovny * rozsah pojistných událostí * slevy * přístup pracovníků pojišťovny při získávání informací Rizika (ČP) * požárem, výbuchem, přímým úderem blesku, pádem letadla, případně jeho částí nebo nákladu * povodní nebo záplavou * vichřicí nebo krupobitím * sesouváním půdy, zřícením skal nebo zemin, sesouváním nebo zřícením sněhových lavin * pádem stromů, stožárů a jiných předmětů * tíhou sněhu nebo námrazy * zemětřesením * vodou vytékající z vodovodních zařízení * odcizením věci krádeží vloupáním nebo loupeží * úmyslným poškozením nebo úmyslným zničením věci Obecné výluky (ČP) * Bez ohledu na spolupůsobící příčiny se pojištění nevztahuje na nahodilou skutečnost způsobenou následkem: v Jaderné reakce, jaderného záření či kontaminace radioaktivní, azbestem, formaldehydem apod.; v Válečných událostí, vzpoury, povstání nebo jiných hromadných násilných nepokojů, stávky, výluky, teroristických aktů nebo zásahu státní nebo úřední moci; v Vady, kterou měla pojištěná věc již v době uzavření pojištění, a která měla či mohla být známa pojistníkovi nebo pojištěnému bez ohledu na to, zda byla známa pojišťovně. * Z pojištění nevzniká právo na plnění za nepřímé škody všeho druhu (např. ušlý výdělek, ušlý zisk, pokuty, manka, nemožnost používat pojištěnou věc) a za vedlejší výlohy ČP ČP * V případě krádeže vloupáním je hrazena částka maximálně 300 000 Kč * K pojištění domácnosti jsou nabízeny slevy poskytované při sjednávání pojištění: -- v závislosti na zvolené výši spoluúčasti (0--20 tisíc Kč) sleva až 21 % -- v závislosti na míře zabezpečení bytu sleva až 20 % Allianz Allianz Allianz * Slevy lze získat za zabezpečení domácnosti * Rok bez pojistné události -> sleva 5%(max 30%) * Škodná událost s pojistným plněním -> snížení bonusu o 5% ČSOB * Žádné limity pojistného plnění * Při pojistné události vyplatí částku rovnu nové ceně (nesmí přesáhnout pojistnou částku o více jak 15%) * V určitých případech vyplácí pouze časové ceny * Pro stavební úpravy navýšení neumožní Výše pojistného * ČP - 3 600 Kč * ALLIANZ - 4 735 Kč * ČSOB - 2 522 Kč Závěr srovnání pojišťoven * ČP x Allianz x ČSOB -v ČP x Allianz -v ČP Kritéria pro výběr pojišťovny * Výše pojistného * Události, které jsou zahrnuty do pojištění * Slevy * Přístup zaměstnanců ke klientům, jejich odbornost * Dostupnost informací (např. pojistné podmínky)