SEMINÁRNÍ PRÁCE Z PŘEDMĚTU POJIŠŤOVNICTVÍ TÉMA: PRODUKTY ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ-KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ A INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ OBSAH PREZENTACE n Úvod n Hlavní typy životního pojištění n Charakteristika KŽP n Vybrané produkty KŽP n Charakteristika IŽP n Vybrané produkty IŽP n Závěr ÚVOD n Naše seminární práce si klade za cíl pojednat o významných produktech pojistného trhu, o kapitálovém životním pojištění a investičním životním pojištění. HLAVNÍ TYPY ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ n Pojištění pro případ smrti- např. pohřební pojištění n Pojištění pro případ dožití- např. věnové životní pojištění n Smíšené pojištění- kombinace pojištění pro případ smrti a případ dožití n Důchodové pojištění- pojištění na dožití s postupnou výplatou pojistné částky n V nabídkách produktů komerčních pojišťoven se převážně vyskytují produkty, jejichž základem je smíšené životní pojištění n Pravděpodobně nejvýznamnějšími produkty životního pojištění jsou kapitálové životní pojištění a investiční životní pojištění KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ n Základní vlastnosti n KŽP vs. spoření n Pojistné n Účtování pojistného klientům KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ZÁKLADNÍ VLASTNOSTI n Spojení rizikového pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ dožití n V případě úmrtí -- sjednaná pojistná částka n V případě dožití -- garantovaná částka n Pojistník -- právo na podíl na zisku, právo na odbytné n Pojistitel -- právo na údaje o zdravotním stavu pojištěného KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ KŽP vs. SPOŘENÍ n Vyplácení smluvené částky při předem specifikovaných událostech n Za tuto službu se platí pojistné ve sjednané výši n Ukládání pravidelných částek n Aktuální hodnota účtu je rovna zaplaceným platbám + úroky - poplatky KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ POJISTNÉ - Existují dva základní pohledy, kolik jde z pojistného na riziko,kolik na spoření a jakou část tvoří náklady n Celé pojistné jde na náklady, které tvoří provize plat zaměstnancům pronájem prostor výplata pojistného plnění n Placené pojistné je brutto pojistné, které můžeme dělit na netto pojistné a nákladovou přirážku n Netto pojistné slouží k výplatě pojistných událostí KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ÚČTOVÁNÍ POJISTNÉHO KLIENTŮM n Ke stanovení ceny pojištění se používá sazebník n V něm je převážně uvedeno měsíční pojistné pro určitou základní pojistnou částku n Sazby odpovídají věku, pohlaví a době trvání kontraktu n Pojistná částka=pojistné * základní pojistná částka / sazba VYBRANÉ PRODUKTY KŽP n NÁSLEDUJÍCÍ ÚDAJE PŘEDSTAVUJÍ POROVNÁNÍ PRODUKTŮ KAPITÁLOVÉHO ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ 3 ČESKÝCH POJIŠŤOVEN n AMCICO AIG LIFE - KAPITÁL n GENERALI -- KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ZV3 n UNIQA - AKORD CELKOVÉ ZHODNOCENÍ PRODUKTŮ n Kritéria: garantovaná pojistná částka .............. 40 % n flexibilita ve výší pojistné částky.............5 % n flexibilita v stanovení pojistné doby....... 15 % n povinnost placení v případe invalidity ... 20 % n nabídka připojištění........................... 20 % n Bodováni: podle každého kriteria 3b- 2b -1b. CELKOVÉ ZHODNOCENÍ PRODUKTŮ n Výsledky: Garantovaná pojistná částka: n AMCICO 3b, Uniqua 2b, Generali 1b n n Flexibilita ve výši pojistné částky: n Uniqua 3b, Generali 2b, AMCICO 1b n n Flexibilita ve stanovení pojistné doby n Generali 3b, Uniqua 2b, AMCICO 1b n n Povinnost placení v případe invalidity n Uniqua 3b, Generali, AMCICO 2b n n Nabídka připojištění n Generali 3b, Uniqua 2b, AMCICO 1b n Shrnutí výsledků: n Uniqua ........2.25 b n AMCICO.... ... 2 b n Generali........1.95 b INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ n Základní vlastnosti n Průběžné změny strategie n Poplatky n Pojištění pro případ smrti n IŽP vs. investice v otevřeném podílovém fondu n Možnost odkupu části investice INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ZÁKLADNÍ VLASTNOSTI n Spojení investování do podílových fondů s životním pojištěním n Pojišťovna vede individuální účet tvořený investičními podílovými jednotkami n Pojistné plnění závisí na hodnotě individuálního podílového účtu n Investiční riziko nese pojistník n Výběr produktu je závislý na vztahu klienta k riziku INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ PRŮBĚŽNÉ ZMĚNY STRATEGIE n Investor má právo na změnu investiční strategie v průběhu trvání smlouvy n Změna proporce, v jaké bude nově příchozí pojistné investované do jednotlivých fondů n možnost přesouvat nově příchozí pojistné zčásti do nových fondů s potenciálně jiným zaměřením než dosavadní INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ POPLATKY n Strhávány podle aktuálního sazebníku n Měsíční poplatek-pohybuje se od 20 do 65 Kč, kryje administrativní náklady pojišťovny n Vstupní poplatek-na krytí výplaty odměny zprostředkovateli, její výše je kolem 5 % n Poplatek za správu investic-např. pokud je poplatek 1,5 % a čisté zhodnocení fondu bylo 5 %, pak hrubé zhodnocení je rovno 6,5 % (1,5 % + 5 %) n Mimořádné poplatky- např. při změně inv. strategie INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD SMRTI n rizikové pojistné se každý měsíc strhne z podílového účtu klienta n Konstrukce pojistné částky pro případ smrti: n "pojistné"-aktuální hodnota fondu, nejméně však výše do té doby zaplaceného pojistného n "fond a pojistná částka"-hodnota fondu a sjednaná pojistná částka, vzrůstající placené pojistné n "nejméně pojistná částka"-vyplácena pojistná částka, případně hodnota fondu, pokud je vyšší INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ IŽP VS. INVESTICE V OTEVŘENÉM PODÍLOVÉM FONDU n Mezi největší rozdíly patří: n Právní ochrana n Zveřejňování náležitostí n Typy fondů n Daně n Poplatky INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ MOŽNOST ODKUPU ČÁSTI INVESTICE n klient určí částkou v Kč nebo počtem jednotek výši odkupu a z kterého fondu má být odkup realizován n hodnota vstupního poplatku kolem 5 %, proto je nevýhodné uskutečnit odkup za krátkou dobu od investování n U jistých typu produktů není možné uskutečnit odkup v prvních dvou letech investice n Částečný odkup bývá zdaňován 15 % daňového základu VYBRANÉ PRODUKTY IŽP n NÁSLEDUJÍCÍ ÚDAJE PŘEDSTAVUJÍ POROVNÁNÍ PRODUKTŮ INVESTIČNÍHO ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ 3 ČESKÝCH POJIŠŤOVEN n ING NATIONALE NEDERLANDEN - T210 INVESTICE n GENERALI - CLEVER INVEST n AEGON - GLOBAL Konstrukce pojistné částky pro případ smrti - co se vyplácí n ING - vyplacena hodnota fondu a sjednaná pojistná částka n GENERALI - vyplacena aktuální hodnota podílového účtu + pojistná částka n AEGON - vyšší z hodnot / PČ / hodnota fondu ING -- PODÍLOVÉ FONDY n ČESKÝ CLICK FOND n FOND ČESKÝCH AKCIÍ n FOND FLEXIBILNÍCH INVESTIC n FOND OBLIGACÍ n FOND SVĚTOVÝCH AKCIÍ n SMÍŠENÝ FOND GENERALI -- PODÍLOVÉ FONDY n AKCIOVÝ FOND GENERALI n DLUHOPISOVÝ FOND GENERALI n PENĚŽNÍ FOND GENERALI n SMÍŠENÝ FOND GENERALI AEGON -- PODÍLOVÉ FONDY n FOND AKCIÍ EVROPSKÝCH FINANČNÍCH INSTITUCÍ n FOND AKCIÍ KONVERGUJÍCÍCH EVROPSKÝCH TRHŮ n FOND DLUHOPISOVÝ n FOND FONDŮ n FOND KORPORÁTNÍCH DLUHOPISŮ n FOND PENĚŽNÍHO TRHU n FOND SEVEROAMERICKÝCH AKCIÍ n FOND VYVÁŽENÝ n FOND ZPRACOVATELSKÉHO PRŮMYSLU CELKOVÉ ZHODNOCENÍ PRODUKTŮ n Kritéria: vstupní poplatek ................5 % n měsíční poplatek................5 % n správní poplatek................10 % n minimální roční pojistné.......20 % n flexibilita pojistné doby........10 % n součásti pojistky.................25 % n různorodost fondů...............25 % n Bodováni: podle každého kritéria 3b- 2b -1b. CELKOVÉ ZHODNOCENÍ PRODUKTŮ n Výsledky vstupní poplatek n ING NN 3b, AEGON 2b, Generali 1b n měsíční poplatek n ING NN 3b, Generali 2b, AEGON 1b n správní poplatek n AEGON 3b, Generali 2b, ING NN 1b n minimální roční pojistné n Generali 3b, AEGON 2b, ING NN 1b n flexibilita pojistné doby n ING NN 3b, Generali 2b, AEGON 2b n součásti pojistky n AEGON 3b, ING NN 2b, Generali 1b n různorodost fondů n AEGON 3b, ING NN 2b, Generali 1b n Shrnuti výsledků n AEGON ........................2,55 b n ING NN..........................1,9 b. n Generali...........................1,65b. DĚKUJEME ZA VAŠI POZORNOST