Katedra práva
15.7.2012
Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189.
Osobní finance
Osobní/rodinné finanční plánování
Ing. Gabriela Oškrdalová
e-mail: oskrdalova@mail.muni.cz
www.econ.muni.cz
2
Osobní/rodinné finanční plánování
 osobní finanční plán – cíl, součásti
 osobní finanční plánování krok za krokem
www.econ.muni.cz
3
Osobní finanční plánování
 Cíl:
 optimalizace tří oblastí
 portfolio spoření a investování
 portfolio cizích zdrojů
 krytí rizik
 resp.:
 ošetření osobních rizik
 plánování nezávislého penzijního věku
 plán vzdělání dětí
 plán investic
 plán dědictví
www.econ.muni.cz
4
Finanční plánování krok za krokem
 analýza finanční situace a ekonomických podmínek
 definice cílů
 vytvoření finančního plánu
 realizace finančního plánu
 monitorování a revize finančního plánu
www.econ.muni.cz
5
Finanční plánování krok za krokem
www.econ.muni.cz
6
Osobní a rodinné cíle podle statutu
a věku
www.econ.muni.cz
7
Osobní a rodinné cíle podle statutu
a věku
www.econ.muni.cz
8
Výsledek – řada finančních a
investičních doporučení
www.econ.muni.cz
9
Základní pravidla, na která bychom
neměli zapomínat při osobním
finančním plánování
(http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/osobni_financni_plan/)
 žít podle výše svých příjmů a zadlužit se jen v nejnutnějších
případech
 rozlišovat mezi věcmi nutnými a věcmi zbytnými, na které si nikdy
nepůjčuji a kupuji je pouze v případě, že mám dostatek vlastních příjmů
 vždy může v domácnosti, zvláště jsou-li děti, přijít nutnost
nečekaného výdaje či nákupu, na který by rodina měla mít nějaké
volné peníze stranou
 je třeba mít též rezervu na případ delší nemoci, ztráty zaměstnání
apod., a to jak ve formě úspor tak při plánování splátek úvěru ve
vazbě na příjmy
 kromě výše uvedeného by rodina měla spořit na dlouhodobější
cíle – vzdělání dětí, odchod do důchodu
www.econ.muni.cz
10
Osobní finanční plánování a finanční
trhy
 Jednotlivec/rodina mohou na finančním trhu vystupovat v pozici
 přebytkové jednotky – přebytkový subjekt ekonomiky
 deficitní jednotky – deficitní subjekt ekonomiky
www.econ.muni.cz
11
Desatero spotřebitele na finančním trhu
dle ČNB
 Pokud budete spořit, investovat nebo půjčovat si peníze, měli
byste mít na paměti toto základní desatero:
1. Nic není zadarmo
Prodejci finančních služeb jsou soukromí podnikatelé a podnikání je
činnost zaměřená na zisk. Jestliže je některá služba zdarma,
zaplatíte za ni jiným způsobem, aniž byste si to někdy uvědomili.
2. Mějte jasno
Víte-li, jaký produkt chcete, jaké by měl mít parametry a co od něj
očekáváte, můžete si předem porovnat dostupné nabídky.
Zvláště u složitějších a dlouhodobých produktů, jako jsou hypotéky
či dlouhodobější investice, se poraďte nejen s prodejcem či
zprostředkovatelem, ale i se třetí nezávislou zkušenou osobou.
Ověřte si především všechny klíčové informace o vybraném
produktu, nedůvěřujte slepě informacím od prodejce. I ten se může
mýlit. Snížíte tak pravděpodobnost, že přistoupíte na nabídku, která
se později ukáže jako nevýhodná.
www.econ.muni.cz
12
Desatero spotřebitele na finančním trhu
dle ČNB
3. S kým jednáte?
Vždy musíte vědět, s jakým typem smluvního partnera jednáte. Zda
musel doložit svoje kvality, aby získal povolení k dané činnosti, zda
ho kontroluje veřejný orgán, například ČNB či Česká obchodní
inspekce, a jaké jsou pravomoci tohoto orgánu.
Když se vyskytne nějaký problém, neváhejte předkládat stížnosti a
usilovat o nápravu. Nikdy se nebojte ozvat, když se vám něco nelíbí
nebo něčemu nerozumíte.
4. Váš finanční plán
Vždycky musíte mít finanční rezervu na nepředvídané situace, jako
jsou nečekané vyšší výdaje, nemoc, ztráta zaměstnání, změna
rodinné situace. Není rozumné veškeré volné peníze vložit do
dlouhodobých investic, které bez značného poplatku nelze
předčasně zrušit.
Nepřistupujte na splátky úvěru, které jsou pro váš měsíční rozpočet
na pokraji únosnosti.
www.econ.muni.cz
13
Desatero spotřebitele na finančním trhu
dle ČNB
5. Čtěte všechno
Nenechte se odradit nedostatkem času, ani přesvědčit tím, že vám
vše potřebné již prodejce řekl, a tedy smlouvu nemusíte číst. Raději
si ji vezměte domů a poraďte se o ní.
Stejně tak čtěte všeobecné obchodní či pojistné podmínky a nechte
si je důkladně vysvětlit prodejcem. Ztratíte tím určitě méně času než
řešením případných problémů.
Pokud vám někdo odmítne zapůjčit návrh smlouvy k podrobnému
prostudování, mělo by vás to varovat.
Jsou-li ve smlouvě nebo všeobecných podmínkách odkazy na další
dokumenty nebo zákony, seznamte se s nimi podrobněji. Ohlídejte
si včasné splnění povinností sjednaných ve smlouvě nebo ve
všeobecných obchodních podmínkách, a to i druhou stranou.
www.econ.muni.cz
14
Desatero spotřebitele na finančním trhu
dle ČNB
6. Nejasné smlouvy
Čím je podstata nabízeného obchodu pochybnější, tím delší je
smlouva, včetně všech prohlášení klienta o podpisu bez nátlaku po
důkladném seznámení se se všemi podmínkami a o tom, že
smlouva není jednostranně nevýhodná. Slova jako „neplatí“ či
„nepoužije se“ považujte za důvod ke zvýšení pozornosti.
Jestli souhlasíte s rozhodováním sporů rozhodcem jmenovaným
poskytovatelem služby, vzdáváte se jakékoli možnosti obrátit se na
nezávislý soud.
7. Vysoký výnos
V nabídkách, které neodpovídají běžné situaci na trhu, je většinou
nějaký zádrhel. Trvejte na vysvětlení a pochopení, proč jste nabídku
dostali právě Vy a jaké výhody a zisk přinese prodejci. Většinou
platí, čím je produkt nebo služba složitější, tím je pro vás
riskantnější.
www.econ.muni.cz
15
Desatero spotřebitele na finančním trhu
dle ČNB
8. Investování
Rozhodnete-li se investovat na kapitálovém trhu, podepisujete
investiční dotazník, který s vámi vyplňuje obchodník či investiční
zprostředkovatel. Nenechte se vmanipulovat do odpovědí, kterým
nerozumíte či se kterými nesouhlasíte, jen proto, že máte za to, že
vám přinesou výnosné obchody a zisky.
9. Životní pojistka
Pojistka vás zajišťuje proti nějaké nepředvídané události, a proto
vždy část vámi placeného pojistného jde na krytí rizika takové
události a není součástí vašeho spoření. Tuto část při zrušení
pojistky nikdy nemůžete v odkupném či odbytném dostat.
www.econ.muni.cz
16
Desatero spotřebitele na finančním trhu
dle ČNB
10. Chraňte svá data
Nemějte PIN u platební karty, ani hesla a kódy na elektronický
přístup k účtu v bance či ke komunikaci s obchodníkem s cennými
papíry ve volně přístupném počítači či mobilu.
Vždy trvejte na předání kopií dokumentů, které podepisujete. Máte
na to právo.
Důležité údaje o produktu i informace podstatné pro jednání žádejte
vždy v písemné podobě. Pouze ústně poskytnuté údaje se dokazují
jen obtížně.
www.econ.muni.cz
17
Desatero spotřebitele na finančním trhu
dle ČNB
 Aneb: „ŠEST P“:
1. Přemýšlejte
2. Ptejte se
3. Porovnávejte
4. Poraďte se
5. Propočítejte
6. (až poté)
Proveďte.
www.econ.muni.cz
18
Literatura
 MÁLEK, Petr; OŠKRDALOVÁ, Gabriela; VALOUCH, Petr. Osobní
finance. 1. vyd. Brno : Masarykova univerzita, 2010. 203 s. ISBN
9788021051577. kapitola 11.
 Česká národní banka: Osobní finanční plán,
http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/osobni_financ
ni_plan/
 Česká národní banka: Desatero spotřebitele,
http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/desatero.html