Katedra práva
15.7.2012
Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189.
Osobní finance
Půjčky a úvěry – 2. část
Ing. Gabriela Oškrdalová
e-mail: oskrdalova@mail.muni.cz
www.econ.muni.cz
2
Půjčky a úvěry
 spotřebitelský úvěr – dokončení
 splátkový prodej
 kreditní karta
 Leasing
 hypoteční úvěr
www.econ.muni.cz
3
Formy poskytnutí spotřebitelského
úvěru – další možné…
 poskytnutí kreditní karty se sjednaným limitem
 sjednání debetního limitu na běžném účtu (tzv. kontokorent)
 úvěr sjednaný přímo v prodejně (za vybrané zboží či služby)
 tzv. rychlé půjčky
 !!! Smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, vyžaduje písemnou
formu a věřitel je povinen v ní uvést informace stanovené v příloze č. 3
zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých
zákonů. Nesplnění této informační povinnosti nebo písemné formy nemá za
následek neplatnost smlouvy. Jedno vyhotovení smlouvy musí obdržet
spotřebitel v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat. ( 6 odst. 1
zákona)
 Čerpání úvěru:
 Jednorázové
 postupné
www.econ.muni.cz
4
Formy splácení spotřebitelského úvěru
 pravidelná splátka úvěru = splátka jistiny (úmoru) + úrok
 splátka jistiny – částka, o kterou se sníží výše dluhu
 úrok – odměna věřiteli za poskytnutí finančních prostředků
 Možnosti splácení:
 anuitní splácení – výše pravidelné splátky úvěru se po celou dobu
splácení úvěru nemění
 konstantní splátky jistiny – výše pravidelné splátky úvěru se v průběhu
splácení úvěru mění, resp. se snižuje (ceteris paribus), a to z důvodu,
že se snižují úroky, protože klesá základ pro jejich výpočet
www.econ.muni.cz
5
Příklad
ČNB: http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/pujcky/formy_poskytnuti
_splaceni_uveru.html
 Spotřebitelský úvěr: 3 000,- Kč na 3 roky, roční splátky, úroková
míra 10 % p. a.
 anuitní splácení – za 3 roky zaplatíme 3 618,- Kč
 konstantní splátky jistiny – za 3 roky zaplatíme 3 600,- Kč
období anuita úrok úmor stav dluhu
0 3 000
1 1 206 300 906 2 094
2 1 206 209 997 1 097
3 1 206 109 1097 0
období anuita úrok úmor stav dluhu
0 3 000
1 1 300 300 1 000 2 000
2 1 200 200 1 000 1 000
3 1 100 100 1 000 0
www.econ.muni.cz
6
Předčasné splacení spotřebitelského
úvěru (§15 zákona o spotřebitelském úvěru)
(1) Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit
kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského úvěru. V takovém případě
má spotřebitel právo na poměrné snížení celkových nákladů
spotřebitelského úvěru.
(2) Pro případ předčasného splacení spotřebitelského úvěru má věřitel
právo na náhradu nutných a objektivně odůvodněných nákladů,
které mu vznikly v přímé souvislosti s předčasným splacením.
(3) Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části
celkové výše spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi
předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru
jeden rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady
nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše
spotřebitelského úvěru.
…
(5) Náhrada nákladů nesmí přesáhnout částku úroku, kterou by
spotřebitel zaplatil za dobu od předčasného splacení do skončení
spotřebitelského úvěru.
www.econ.muni.cz
7
Kreditní (úvěrové) karty
 platební karty
 kreditní karty X debetní karty X charge card
 úvěr z kreditní karty
www.econ.muni.cz
8
Kreditní (úvěrové) karty – na co si dát
pozor
 vázání vydání kreditní karty na zřízení běžného účtu
 některé banky požadují zřízení běžného účtu (splátky úvěru jsou pak
obvykle přímo inkasovány z tohoto účtu). Při vydání kreditní karty
banka stanoví úvěrový revolvingový (obnovuje se) většinou měsíční
rámec, do jehož výše můžete úvěr čerpat.
 některé banky nabízejí kreditní karty i bez běžného účtu (k splácení
úvěru dochází převodem).
 související náklady - poplatek za vydání karty, měsíční poplatek za
vedení kartového účtu
www.econ.muni.cz
9
Kreditní (úvěrové) karty – na co si dát
pozor
 možnost využít tzv. bezúročného období - díky němu nemusíme zaplatit
ani korunu navíc.
Je však třeba daný termín pečlivě hlídat a čerpané prostředky včas vrátit.
Pozornost je třeba věnovat rovněž vymezení bezúročného období (od kdy
se počítá, jak je dlouhé atd.) – vždy se pečlivě seznamte s konkrétními
podmínkami (ne u každé kreditky je bezúročné období nabízeno…). Pokud v
bezúročném období (dnes nejčastěji v rozpětí 40 - 55 dnů) úvěr splatíte,
neplatíte z úvěru žádný úrok. Po uplynutí tohoto období však sklouznete do
úročeného období, kde bývá úroková sazba poměrně vysoká (vyšší než u
jiných typů úvěrů).
Při čerpání úvěru z kreditní karty v hotovosti (tj. vyberete-li si hotovost např.
v bankomatu) většina bank neumožňuje využít pro danou částku
bezúročného období, z vybrané částky tedy platíte úroky.
…Kreditní karta je především určena k bezhotovostním transakcím, tj. k
bezhotovostním platbám u obchodníků.
www.econ.muni.cz
10
Kreditní (úvěrové) karty – na co si dát
pozor
 ponechávejte si potvrzení o platbě kartou či výběru z bankomatu,
při reklamaci na neoprávněný výběr kartou (např. obchodník si
naúčtuje více) je budete potřebovat.
Pro tyto případy se seznamte s reklamačním řádem banky, podle
kterého se v těchto případech postupuje. Reklamaci je potřeba podat
bez zbytečného odkladu, každá banka má stanoveny vlastní lhůty
(zpravidla od 1 do 3 měsíců od vzniku závady), do kdy je potřeba
závady reklamovat. Nepodáte-li reklamaci v této lhůtě, nemáte nárok
na náhradu škody či odstranění závady.
Reklamaci můžete podat písemně (poštou, faxem, někdy i e-mailem)
nebo osobně.
V případě, že nesouhlasíte se způsobem vyřízení reklamace, máte
možnost podat odvolání (opět ve stanovených lhůtách).
www.econ.muni.cz
11
Kreditní (úvěrové) karty – na co si dát
pozor
Pokud ani potom nejste spokojeni s postupem banky a vyřízením
reklamace, máte právo obrátit se na další orgány – soud (pokud
jste ve smlouvě s bankou neakceptovali rozhodčí doložku, podle
které spory rozhoduje určený rozhodce bez možnosti obrátit se na
nezávislý soud), v případě sporů z oblasti platebního styku a
platebních karet máte k dispozici i finančního arbitra jako orgán
mimosoudního řešení sporů, jehož nálezy jsou vykonatelné.
Více o finančním arbitrovi na http://www.finarbitr.cz/cs/
www.econ.muni.cz
12
Kontokorent
 Bankovní produkt - kombinace běžného účtu klienta s možností
čerpat úvěr (jednou z podmínek poskytnutí kontokorentu je právě
existence běžného účtu u banky, kterou žádáte o kontokorentní
úvěr, a tento účet je vedený po určitou dobu). Kontokorentní úvěr
je čerpán tak, že klient, který si ho s bankou dohodne, může ze
svého běžného účtu čerpat i v případě, že na něm už nemá vlastní
prostředky, a to do stanoveného limitu (běžný účet může klesnout
do záporných hodnot, nejvýše však do úrovně tohoto limitu). Od
toho okamžiku klient čerpá od banky úvěr a platí za něj úroky.
 Poskytnutí a výše kontokorentního úvěru závisí na rozhodnutí
banky. Banky většinou poskytují tento úvěr, resp. stanoví vyšší
limit čerpání, takovým klientům, u kterých si ověřily, že dostávají
na svůj běžný účet dostatek prostředků a mají dobrou platební
disciplinu. Noví klienti dané banky mohou mít stanovený „limit“
nižší.
www.econ.muni.cz
13
Kontokorent
 Úrokové sazby z kontokorentních úvěrů bývají zpravidla poměrně
vysoké. Za překročení úvěrového limitu banky účtují vysoké
sankční úroky. Před využitím této možnosti se proto vždy
informujte o účtovaných úrocích a posuďte, zda je pro vás čerpání
úvěru výhodné. Pokud ho již čerpáte, dodržujte stanovený limit.
 Kromě úroků mohou být s kontokorentem spojeny další i vyšší
poplatky jak za správu úvěru, tak závazková provize, kterou platíte
za poskytnutí možnosti čerpat volně úvěr právě z nečerpaného
kontokorentního limitu.
www.econ.muni.cz
14
Kontokorent
 Splácení kontokorentu (kontokorentního úvěru) probíhá
automaticky připsáním jakékoli platby došlé na účet. Důležité je
dodržet termín, kdy musíte kontokorent splatit, tj. do kdy musíte
obnovit kladný zůstatek na svém účtu. Tento termín závisí na
dohodě s bankou, resp. na jejích obchodních podmínkách.
Následně můžete kontokorentní úvěr opět do stanoveného limitu a
po stanovenou dobu čerpat.
www.econ.muni.cz
15
Nebankovní spotřebitelské úvěry
…spotřebitelské úvěry u nebankovních věřitelů
 Zboží na úvěr od splátkové společnosti
 Rozložení zaplacení ceny zboží do delšího časového období – menší
jednorázové zatížení rodinného rozpočtu, ale nižší počáteční náklady
jsou obvykle spojeny s výslednou vyšší celkovou cenou (úroky,
poplatky…).
 Akontace - částka placená předem (před dodávkou), většinou jako
první splátka kupní ceny, zbytek je doplácen v pravidelných splátkách
 Splácení probíhá většinou příkazem k úhradě či složenkou. Pokud si
zvolíte tzv. úvěr bez navýšení (odměnu věřiteli poskytne obchodník,
který prodal zboží, a Vy ji tedy svým způsobem zaplatíte v ceně zboží)
a dodržíte přesně daný splátkový kalendář, nezaplatíte ani korunu
navíc. Naopak nesplácejícího klienta společnosti upomínkují a na
vymáhání si mohou najímat i externí agentury.
www.econ.muni.cz
16
Nebankovní spotřebitelské úvěry
…spotřebitelské úvěry u nebankovních věřitelů
 Tzv. rychlé půjčky
 „Cílené“ na klienty, kteří nedosáhnou na přísnější podmínky bankovní půjčky.
Podstoupené vyšší riziko si věřitelé nechají „náležitě zaplatit“ (u některých
společností hlavním zdrojem zisku není úrok, ale smluvní pokuty ze smluv. Ty
jsou často záměrně nastaveny tak, aby se nedaly dodržet - podmínky splácení
úvěrů bývají velmi obtížně splnitelné - způsoby převodů apod. Ve většině
případů pak dojde na smluvní pokuty, které mohou skončit až exekucí majetku.
Např. smlouvy u společností, které se chtějí levně dostat k nemovitostem – ty
tak slouží jako zástavy k poskytnutým úvěrům).
 Splácení probíhá obdobným způsobem (složenka, příkaz k úhradě apod.),
někdy může společnost splácení půjčky vyžadovat hotovostně (zástupci
takovýchto společností chodí splátky vybírat přímo k dlužníkovi domů).
 Při hotovostních platbách si vždy nechte od příjemce peněz vystavit doklad,
který pečlivě uschovejte.
 Při platbě převodem si pravidelně uschovávejte výpisy z účtu jako doklad o
platbě.
www.econ.muni.cz
17
Leasing
 „lease“ – pronájem, pronajímat, smlouva o pronájmu …
 leasing - specifická forma pronájmu hmotných i nehmotných věcí a
práv, kdy pronajimatel (osoba, která majetek pronajímá) poskytuje za
úplatu nebo jiné nepeněžní plnění nájemci (osobě, která získává
možnost majetek používat) právo danou věc nebo právo v průběhu
doby pronájmu používat
 na konci se pronajímaná věc či právo může (finanční leasing)
nebo nemusí (operační leasing) stát součástí majetku klienta –
nájemce
 Při finančním leasingu, který u nás převažuje, zaplatí klient v
leasingových splátkách celou cenu leasované věci a „úrok“ a na konci
leasingové doby je věc převedena do vlastnictví klienta za symbolický
poplatek. Finanční leasing je většinou dlouhodobějšího charakteru, z
časového hlediska je zpravidla delší než leasing operativní. Zpravidla
kryje dobu ekonomické životnosti pronajímaného majetku. Pronajímatel v
tomto případě zpravidla přesouvá na nájemce všechny povinnosti
související s pronájmem majetku (údržbu, opravy, servis atd.)
www.econ.muni.cz
18
Leasing
 Při operačním (operativním) leasingu se může jednat např. o
krátkodobý pronájem podle potřeb klienta - nájemce, který
(většinou jde o podnikatele, kteří si najímají zařízení k výkonu
určité práce, kterou nevykonávají v rámci podnikání běžně) v
nájmu nezaplatí celou cenu zařízení. Po skončení doby pronájmu
dochází k navrácení pronajatého majetku pronajímateli. Bývá ve
srovnání s finančním krátkodobější a doba pronájmu kratší než
doba ekonomické životnosti daného majetku. Povinnosti
související s pronájmem majetku (opravy, údržba, servis apod.)
hradí obvykle pronajímatel.
 Leasing umožňuje užívat potřebnou věc ve vlastnictví jiného
subjektu (leasingové společnosti) na nezbytně nutnou dobu.
 V rámci leasingu zakoupí leasingová společnost věc (např.
automobil nebo jiný dopravní prostředek, počítač, vybavení bytu
nebo zahradní techniku…) vybranou podle záměrů a potřeb
klienta a předá ji do jeho užívání na dohodnutou dobu.
www.econ.muni.cz
19
Leasing
 Leasovaná věc zůstává po celou dobu leasingu ve vlastnictví
leasingové společnosti. Za užívání leasované věci se platí
leasingové nájemné podle splátkového kalendáře, který je
součástí leasingové smlouvy.
 Finanční společnosti v ČR nepotřebují k poskytování leasingu
zvláštní povolení (licenci) ČNB či jiného orgánu státu, tzn.
nepodléhají bankovnímu dohledu ani zvláštnímu
administrativnímu dozoru jiného státního orgánu. Leasing
poskytují v režimu živnostenského zákona.
www.econ.muni.cz
20
Leasing
 Asi nejznámějším a nejrozšířenějším je v ČR leasing aut. Leasing
aut, příp. dalších předmětů, byl v minulosti zajímavý především z
daňových důvodů pro drobné podnikatele, dnes se jeho význam
po změně daňových zákonů (zpřísnily se podmínky daňové
uznatelnosti leasingu) snižuje.
 U aut je také jednoduché ošetřit fyzicky vlastnictví leasingové
společnosti - až do splacení si ponechává tzv. velký technický
průkaz vozidla.
 Některá rizika spojená s vlastnictvím vozu nenese pouze
leasingová společnost, ale také leasingový nájemce.
www.econ.muni.cz
21
Leasing
 Povinné ručení - Obecně smí provozovat vozidlo pouze ten, jehož
odpovědnost za škodu způsobenou provozem tohoto vozidla je
pojištěna podle zákona,tj. ten, kdo uzavřel tzv. povinné ručení. Na
nájemce jako provozovatele vozidla tak např. přechází solidární
odpovědnost za úhradu příspěvku České kanceláři pojistitelů, je-li
vozidlo provozováno bez povinného ručení, a také odpovědnost
za úhradu pohledávky kanceláře (může dosáhnout i
několikamilionové výše!) v případě, že tato poskytla plnění za
škodu způsobenou vozidlem bez povinného ručení. Proto je vždy
nutné si ověřit, zda povinné ručení uzavřela leasingová společnost
a placení pojistného je součástí leasingových splátek nebo
povinnost uzavřít povinné ručení byla smluvně přenesena přímo
na leasingového nájemce. Jestliže chcete mít vozidlo pojištěno i
havarijně, je nutné si způsob jeho uzavření ověřit obdobným
způsobem. Před podpisem pojistné smlouvy v případě, že ji
budete uzavírat v rámci leasingu vy osobně, se také zajímejte o
to, zda vám pojišťovna započítá bonusy k povinnému ručení.
www.econ.muni.cz
22
Hypoteční úvěr
 úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním
právem k nemovitosti, i rozestavěné
 z. č. 190/2004 Sb., o dluhopisech
 Účel
 doba splácení
 způsob čerpání
 způsob splácení
www.econ.muni.cz
23
I malá půjčka může vést k exekuci
 Video ČNB
http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/videa/
www.econ.muni.cz
24
Rozdělení korunových vkladů a úvěrů u
bank dle sektorového hlediska –
2007 - 2008
www.econ.muni.cz
25
Rozdělení korunových vkladů a úvěrů u
bank dle sektorového hlediska –
2008 - 2009
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 12,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2009_pdf.pdf
www.econ.muni.cz
Rozdělení korunových vkladů a úvěrů u bank
dle sektorového hlediska – 2009 - 2010
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 13,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_2010.pdf
26
www.econ.muni.cz
27
Celkové zadlužení domácností v České republice
(2005 - 2010)
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 13,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_2010.pdf
www.econ.muni.cz
28
Srovnání zadlužení domácností v EU
2007 - 2008
www.econ.muni.cz
29
Srovnání zadlužení domácností v EU
2008 - 2009
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 12,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2009_pdf.pdf
www.econ.muni.cz
30
Srovnání zadlužení domácností v EU
2009 - 2010
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 14,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2010_pdf.pdf
www.econ.muni.cz
31
Stav hypotéčních úvěrů 2006 - 2008
www.econ.muni.cz
32
Stav hypotéčních úvěrů 2007 - 2009
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 12,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2009_pdf.pdf
www.econ.muni.cz
33
Stav hypotéčních úvěrů 2008 - 2010
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 17,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2010_pdf.pdf
www.econ.muni.cz
34
Stav hypotéčních úvěrů domácností
2005 - 2008
www.econ.muni.cz
35
Stav hypotéčních úvěrů domácností
2007 - 2010
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 16,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2010_pdf.pdf
www.econ.muni.cz
36
Poměr bankovních klientských depozit ke
klientským úvěrům ke konci roku 2008
www.econ.muni.cz
37
Poměr bankovních klientských depozit ke
klientským úvěrům ke konci roku 2009
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 12,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2009_pdf.pdf
www.econ.muni.cz
38
Poměr bankovních klientských depozit ke
klientským úvěrům ke konci roku 2010
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 11,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2010_pdf.pdf
www.econ.muni.cz
39
Měnověpolitické nástroje ČNB
Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009,
str. 11. http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/financni_trh_ 55972.html
úrokové sazby úroková sazba platí od
dvoutýdenní repo operace - 2T repo sazba 0,75 % květen 2010
depozitní facilita - diskontní sazba 0,25 % srpen 2009
marginální zápůjční facilita - lombardní sazba 1,75 % květen 2010
Zdroj: Česká národní banka. Měnověpolitické nástroje, http://www.cnb.cz/cs/menova_politika/mp_nastroje/
www.econ.muni.cz
40
Vývoj vybraných úrokových sazeb
(2005 – 2010)
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 17,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_2010.pdf
www.econ.muni.cz
41
RPSN korunových úvěrů poskytnutých
bankami v ČR v roce 2009
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 12,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2009_pdf.pdf
www.econ.muni.cz
42
RPSN korunových úvěrů poskytnutých
bankami v ČR v roce 2010
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 12,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_2010.pdf
www.econ.muni.cz
43
Literatura
 MÁLEK, Petr; OŠKRDALOVÁ, Gabriela; VALOUCH, Petr. Osobní
finance. 1. vyd. Brno : Masarykova univerzita, 2010. 203 s. ISBN
9788021051577. kapitola 11.
 MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: Zpráva o vývoji
finančního trhu v roce 2008. http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/
2008_Rocni_zprava_o _FT_pdf.pdf.
 MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: Zpráva o vývoji
finančního trhu v roce 2009. http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/
Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2009_pdf.pdf.
 MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: Zpráva o vývoji
finančního trhu v roce 2010.
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_2010
.pdf.
 Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých
zákonů, v platném znění
 Zákon č. 190/2004 Sb., o dluhopisech, v platném znění
www.econ.muni.cz
44
Literatura
 Česká národní banka: Formy poskytnutí a splácení
spotřebitelského úvěru,
http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/pujcky/
formy_poskytnuti_splaceni_uveru.html.
 Česká národní banka: Leasing,
http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/
osobni_finance/pujcky/leasing.html.
 Česká národní banka. Měnověpolitické nástroje,
http://www.cnb.cz/cs/ menova_politika/mp_nastroje/