Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Právní aspekty podnikání pojišťoven Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Druhy pojištění Sociální pojištění Zdravotní pojištění Komerční pojištění Penzijní připojištění Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Účel pojištění qZmírnit nebo odstranit nepříznivé důsledky nahodilých událostí qProstřednictvím: Øpreventivních opatření, Øpojistné ochrany v rozsahu uzavřené pojistné smlouvy, Ølikvidace pojistné události. qPoznámka: pojištění je o riziku, ne o spoření !!! Ø Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Hlavní úkoly pojišťovny qpreventivní – předcházení přímých a následných škod ¡ qinvestiční – investování volných peněžních prostředků ¡ qtechnický – spočívá v náhradě škod po vzniku pojistné události Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Principy pojištění - solidárnost qpojistníci společně přispívají pojistným do technických rezerv. Zároveň dobrovolně respektují, že pojistné náhrady se vyplatí pouze těm, kteří měli pojistnou událost. ¡ ¡Část pojištěných Část pojištěných ¡(součást pojistného kmene) přijímajících ¡dobrovolně souhlasících pojistné plnění ¡s vyplácením pojistného ¡plnění také ¡„z jejich pojistného“ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Principy pojištění – podmíněná návratnost qpojistná náhrada se poskytne pojištěnému pouze v případě, pokud nastane pojistná událost dohodnutá v pojistné smlouvě. ¡ ¡ ¡ MCBD07308_0000[1] Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Principy pojištění - neekvivalentnost qpojistné náhrady nejsou závislé na výši zaplaceného pojistného (mohou být vyšší nebo nižší než dosud zaplacené pojistné). ¡ a) b) c) d) Ad a) Vysoké zaplacené pojistné, nízké až nulové pojistné plnění (např.: úrazové pojištění). ¡ Ad b) Nízké zaplacené pojistné, případně první splátka pojistného.Vysoké pojistné plnění (maximálně do výše pojistné částky, limitu plnění). ¡ Ad c) Výše zaplaceného pojistného ¡ odpovídá sjednané pojistné částce ¡ (např.: ŽP pro nízký věk). ¡ Ad d) Výše zaplaceného pojistného ¡ odpovídá sjednané pojistné částce ¡ Legenda: zaplacené pojistné (např.: ŽP pro vysoký věk – riziková vyplacené pojistné plnění složka pojistného). Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Pojišťovací činnost ¡Pojišťovací činností se podle Zákona č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, ve znění novely č.277/2009 Sb., s účinností od 1.1.2010, rozumí: qpřebírání pojistných rizik na základě uzavřených pojistných smluv a plnění z nich, qspráva pojištění, qlikvidace pojistných událostí, qposkytování asistenčních služeb, qnakládání s aktivy, jejichž zdrojem jsou technické rezervy pojišťovny, quzavírání smluv pojišťovnou se zajišťovnami o zajištění závazků pojišťovny vyplývajících z jí uzavřených pojistných smluv, qčinnost směřující k předcházení vzniku škod a zmírňování jejich následků. Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Subjekty pojištění qpojistitel (tj. pojišťovna) qzajistitel qpojistník, pojištěný qzprostředkovatel pojištění qsamostatný likvidátor pojistných událostí qdohled nad pojišťovnami qČeská asociace pojišťoven qČeská kancelář pojistitelů ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Legislativní proces v ČR REGULÁTOR Ministerstvo financí Vnější připomínkové řízení Legislativní Rada vlády ČR Česká asociace pojišťoven VLÁDA ČR PARLAMENT ČR ---------------------------- Poslanecká sněmovna Senát PREZIDENT ČR Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita ¡Česká národní banka ¡ ¡(orgán dohledu) ¡ qZodpovídá za sekundární legislativu, tj. tvorbu prováděcích předpisů – vyhlášek. qU těchto právních předpisů je legislativní proces zjednodušen. qVyhlášku vydává ČNB. ¡Ministerstvo ¡financí ¡(regulátor) ¡ qZodpovídá za tvorbu primární legislativy (zákonů). Regulátor a orgán dohledu Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Právní předpisy Evropské unie ¡ qSměrnice Evropské komise ¡ qSměrnice Evropského parlamentu ¡ qSměrnice Rady (nařízení Rady) Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Právní předpisy ČR qZákon č. 40/1964 Sb., Občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů ¡ qZákon č. 513/1991 Sb., Obchodní zákoník, ve znění pozdějších předpisů, ¡ část akciová společnost: ¡ - valná hromada akcionářů ¡ - představenstvo ¡ - dozorčí rada Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Právní předpisy ČR qZákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů. qZákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, ve znění pozdějších předpisů. qZákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů. qZákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, ve znění pozdějších předpisů. Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Novela Zákona o pojišťovnictví qZákon reaguje na vstup České republiky do Evropské unie ke dni 1. května 2004. qZvyšuje se minimální výše základního kapitálu na: §90 mil. Kč u životního pojištění, §60 – 200 mil. Kč u neživotního pojištění. ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Novela Zákona o pojišťovnictví qZákon stanovuje základní podmínky tvorby a použití technických rezerv životního a neživotního pojištění včetně skladby finančního umístění v životním pojištění. qZvyšuje se Garanční fond na: §90 mil. Kč u životního pojištění, §60 – 90 mil. Kč u neživotního pojištění. ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Novela zákona o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidel (tzv. Povinné ručení) qZvyšují se limity pojistného plnění na: §35 mil. Kč (poškození zdraví, usmrcení), §18 mil. Kč (věcná škoda, ušlý zisk) – od 1.6.2008 na 35 mil. Kč qZákon ukládá pojišťovně do 3 měsíců ode dne, kdy bylo oprávněnou osobou uplatněno právo na plnění z pojištění odpovědnosti, ukončit šetření pojistné události a sdělit poškozenému výši pojistného plnění. ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Novela zákona o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidel (tzv. Povinné ručení) qMinisterstvo dopravy provozuje Centrální registr vozidel. Údaje porovnává s evidencí České kanceláře pojistitelů. qČeská kancelář pojistitelů z příspěvků pojistitelů tvoří garanční fond. Z garančního fondu poskytuje Kancelář náhradní plnění. qZa přestupek lze v občansko-správním řízení uložit pokutu do 20 000 Kč a zákaz činnosti spočívající v zákazu řízení motorových vozidel až na dobu 1 roku. ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Zákon o pojistné smlouvě qZákon upravuje vztahy účastníků pojištění vzniklého na základě pojistné smlouvy (dále jen „soukromé pojištění“). qPojistná smlouva je smlouvou o finančních službách. qPojistitel se zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění. qPojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné. qTaxativně stanovuje obsah pojistné smlouvy a její písemnou formu. ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Zákon o pojistné smlouvě qV pojištění majetku lze pojistit věc, soubor věcí nebo jiný majetek vymezený v pojistné smlouvě. qPojistnou hodnotu majetku představuje jeho obvyklá cena, kterou má majetek v době, ke které se určuje jeho hodnota. qPojištění odpovědnosti za škodu se sjednává pro případ odpovědnosti pojištěného za škodu, kterou způsobil jinému (za kterou pojištěný podle zákona odpovídá). qNáhradu škody platí pojistitel poškozenému, poškozený však právo na pojistné plnění proti pojistiteli nemá. ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Zákon o pojistné smlouvě qV pojištění osob lze pojistit fyzickou osobu: §pro případ smrti, dožití se určitého věku nebo dne stanoveného v pojistné smlouvě jako konec pojištění, §pro případ úrazu (neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vůli pojištěného), §pro případ nemoci (náklady na zdravotní péči vzniklé v důsledku nemoci nebo následku úrazu a úkonu souvisejících se zdravotním stavem pojištěného, zejména s nemocí, úrazem, těhotenstvím a preventivní nebo dispenzární péčí) ¡ ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí qZprostředkovatelskou činností v pojišťovnictví se rozumí odborná činnost spočívající v: §předkládání návrhů na uzavření pojistných smluv, §provádění přípravných prací směřujících k uzavření pojistných smluv, §uzavírání pojistných smluv jménem a na účet pojišťovny, pro kterou je tato činnost vykonávána, §pomoci při správě pojištění a vyřizování nároků z pojistných smluv. ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí qZprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví může za podmínek zákona provozovat na území ČR právnická nebo fyzická osoba jako: §vázaný pojišťovací zprostředkovatel, §podřízený pojišťovací zprostředkovatel, §pojišťovací agent, §pojišťovací makléř, §pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členským státem není ČR. ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí qZákon vymezuje údaje, které se zapisují do registru a údaje, které dokládá žadatel o zápis do registru. qK žádosti se dále přikládá: §doklad prokazující odbornou způsobilost žadatele (doklad o absolvování odborného vzdělání nebo vykonané odborné zkoušce), §doklad o finančních prostředcích žadatele ve výší 15 000 eur (cca 450 000 Kč), §doklad prokazující důvěryhodnost žadatele, §pojistná smlouva o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem činnosti pojišťovacího zprostředkovatele, §úplný výpis z obchodního rejstříku (právnické osoby) ne starší 3 měsíců. ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí qSamostatný likvidátor pojistných událostí provádí na základě smlouvy uzavřené s pojišťovnou, jejím jménem a na její účet, šetření nutné ke zjištění rozsahu její povinnosti plnit ze sjednaného pojištění. qZa přestupek, vymezený zákonem, lze uložit pokutu až do výše 1 000 000 Kč. qZa správní delikt, vymezený zákonem, lze uložit pokutu až do výše 10 000 000 Kč. ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Řídící a kontrolní systém pojišťovny podle Zákona o pojišťovnictví ¡Řídicí a kontrolní systém zahrnuje: ¡ ¡a) předpoklady řádné správy a řízení pojišťovny nebo zajišťovny: ¡ 1. zásady a postupy řízení tuzemské pojišťovny nebo tuzemské zajišťovny, ¡ 2. organizační uspořádání s řádným, průhledným a uceleným vymezením ¡ působnosti a rozhodovací pravomoci, v jehož rámci se současně vymezí ¡ funkce, jejichž souběžný výkon je neslučitelný, a postupy pro zamezení ¡ vzniku možného střetu zájmů, ¡ 3. řádné administrativní postupy a postupy účtování, ¡b) řízení rizik, které vždy zahrnuje: ¡ 1. pravidla přístupu pojišťovny nebo zajišťovny k rizikům, kterým je nebo ¡ může být vystavena, včetně rizik vyplývajících z vnějšího prostředí a rizika ¡ likvidity, ¡ 2. účinné postupy rozpoznávání, vyhodnocování, měření, sledování a ¡ ohlašování rizik, ¡ 3. účinné postupy přijímání opatření vedoucích k omezení případných rizik ¡c) systém vnitřní kontroly, jehož součástí je vždy: ¡ 1. vnitřní audit a ¡ 2. průběžná kontrola dodržování právních povinností pojišťovny nebo ¡ zajišťovny, včetně postupu pro vyřizování stížností. ¡