Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Právní aspekty podnikání pojišťoven Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Druhy pojištění Sociální pojištění Zdravotní pojištění Komerční pojištění Penzijní připojištění Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Účel pojištění qZmírnit nebo odstranit nepříznivé důsledky nahodilých událostí qProstřednictvím: Øpreventivních opatření, Øpojistné ochrany v rozsahu uzavřené pojistné smlouvy, Ølikvidace pojistné události. qPoznámka: pojištění je o riziku, ne o spoření !!! Ø Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Hlavní úkoly pojišťovny qpreventivní – předcházení přímých a následných škod ¡ qinvestiční – investování volných peněžních prostředků ¡ qtechnický – spočívá v náhradě škod po vzniku pojistné události Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Principy pojištění - solidárnost qpojistníci společně přispívají pojistným do technických rezerv. Zároveň dobrovolně respektují, že pojistné náhrady se vyplatí pouze těm, kteří měli pojistnou událost. ¡ ¡Část pojištěných Část pojištěných ¡(součást pojistného kmene) přijímajících ¡dobrovolně souhlasících pojistné plnění ¡s vyplácením pojistného ¡plnění také ¡„z jejich pojistného“ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Principy pojištění – podmíněná návratnost qpojistná náhrada se poskytne pojištěnému pouze v případě, pokud nastane pojistná událost dohodnutá v pojistné smlouvě. ¡ ¡ ¡ MCBD07308_0000[1] Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Principy pojištění - neekvivalentnost qpojistné náhrady nejsou závislé na výši zaplaceného pojistného (mohou být vyšší nebo nižší než dosud zaplacené pojistné). ¡ a) b) c) d) Ad a) Vysoké zaplacené pojistné, nízké až nulové pojistné plnění (např.: úrazové pojištění). ¡ Ad b) Nízké zaplacené pojistné, případně první splátka pojistného.Vysoké pojistné plnění (maximálně do výše pojistné částky, limitu plnění). ¡ Ad c) Výše zaplaceného pojistného ¡ odpovídá sjednané pojistné částce ¡ (např.: ŽP pro nízký věk). ¡ Ad d) Výše zaplaceného pojistného ¡ odpovídá sjednané pojistné částce ¡ Legenda: zaplacené pojistné (např.: ŽP pro vysoký věk – riziková vyplacené pojistné plnění složka pojistného). Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Pojišťovací činnost ¡Pojišťovací činností se podle Zákona č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, ve znění novely č.277/2009 Sb., s účinností od 1.1.2010, rozumí: qpřebírání pojistných rizik na základě uzavřených pojistných smluv a plnění z nich, qspráva pojištění, qlikvidace pojistných událostí, qposkytování asistenčních služeb, qnakládání s aktivy, jejichž zdrojem jsou technické rezervy pojišťovny, quzavírání smluv pojišťovnou se zajišťovnami o zajištění závazků pojišťovny vyplývajících z jí uzavřených pojistných smluv, qčinnost směřující k předcházení vzniku škod a zmírňování jejich následků. Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Subjekty pojištění qpojistitel (tj. pojišťovna) qzajistitel qpojistník, pojištěný qzprostředkovatel pojištění qsamostatný likvidátor pojistných událostí qdohled nad pojišťovnami qČeská asociace pojišťoven qČeská kancelář pojistitelů ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Legislativní proces v ČR REGULÁTOR Ministerstvo financí Vnější připomínkové řízení Legislativní Rada vlády ČR Česká asociace pojišťoven VLÁDA ČR PARLAMENT ČR ---------------------------- Poslanecká sněmovna Senát PREZIDENT ČR Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita ¡Česká národní banka ¡ ¡(orgán dohledu) ¡ qZodpovídá za sekundární legislativu, tj. tvorbu prováděcích předpisů – vyhlášek. qU těchto právních předpisů je legislativní proces zjednodušen. qVyhlášku vydává ČNB. ¡Ministerstvo ¡financí ¡(regulátor) ¡ qZodpovídá za tvorbu primární legislativy (zákonů). Regulátor a orgán dohledu Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Právní předpisy Evropské unie ¡ qSměrnice Evropské komise ¡ qSměrnice Evropského parlamentu ¡ qSměrnice Rady (nařízení Rady) Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Právní předpisy ČR qZákon č. 89/2012 Sb., Občanský zákoník. ¡ qZákon č. 90/2012 Sb., Zákon o obchodních společnostech a družstvech (zákon o obchodních korporacích). Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Právní předpisy ČR qZákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů. qZákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, ve znění pozdějších předpisů. qZákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, ve znění pozdějších předpisů. Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Zákon o pojišťovnictví qZákon reaguje na vstup České republiky do Evropské unie ke dni 1. května 2004. qMinimální výše základního kapitálu: §90 mil. Kč u životního pojištění, §60 – 200 mil. Kč u neživotního pojištění. ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Zákon o pojišťovnictví qZákon stanovuje základní podmínky tvorby a použití technických rezerv životního a neživotního pojištění včetně skladby finančního umístění v životním pojištění. qGaranční fond: §90 mil. Kč u životního pojištění, §60 – 90 mil. Kč u neživotního pojištění. ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Zákon o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidel (tzv. Povinné ručení) qLimity pojistného plnění: §35 mil. Kč (poškození zdraví, usmrcení), §35 mil. Kč (věcná škoda, ušlý zisk) ¡ qZákon ukládá pojišťovně do 3 měsíců ode dne, kdy bylo oprávněnou osobou uplatněno právo na plnění z pojištění odpovědnosti, ukončit šetření pojistné události a sdělit poškozenému výši pojistného plnění. ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Zákon o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidel (tzv. Povinné ručení) qMinisterstvo dopravy provozuje Centrální registr vozidel. Údaje porovnává s evidencí České kanceláře pojistitelů. qČeská kancelář pojistitelů z příspěvků pojistitelů tvoří garanční fond. Z garančního fondu poskytuje Kancelář náhradní plnění. qZa přestupek lze v občansko-správním řízení uložit pokutu do 20 000 Kč a zákaz činnosti spočívající v zákazu řízení motorových vozidel až na dobu 1 roku. ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí qZprostředkovatelskou činností v pojišťovnictví se rozumí odborná činnost spočívající v: §předkládání návrhů na uzavření pojistných smluv, §provádění přípravných prací směřujících k uzavření pojistných smluv, §uzavírání pojistných smluv jménem a na účet pojišťovny, pro kterou je tato činnost vykonávána, §pomoci při správě pojištění a vyřizování nároků z pojistných smluv. ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí qZprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví může za podmínek zákona provozovat na území ČR právnická nebo fyzická osoba jako: §vázaný pojišťovací zprostředkovatel, §podřízený pojišťovací zprostředkovatel, §pojišťovací agent, §pojišťovací makléř, §pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členským státem není ČR. ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí qZákon vymezuje údaje, které se zapisují do registru a údaje, které dokládá žadatel o zápis do registru. qK žádosti se dále přikládá: §doklad prokazující odbornou způsobilost žadatele (doklad o absolvování odborného vzdělání nebo vykonané odborné zkoušce), §doklad o finančních prostředcích žadatele ve výší 15 000 eur (cca 450 000 Kč), §doklad prokazující důvěryhodnost žadatele, §pojistná smlouva o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem činnosti pojišťovacího zprostředkovatele, §úplný výpis z obchodního rejstříku (právnické osoby) ne starší 3 měsíců. ¡ Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí qSamostatný likvidátor pojistných událostí provádí na základě smlouvy uzavřené s pojišťovnou, jejím jménem a na její účet, šetření nutné ke zjištění rozsahu její povinnosti plnit ze sjednaného pojištění. qZa přestupek, vymezený zákonem, lze uložit pokutu až do výše 1 000 000 Kč. qZa správní delikt, vymezený zákonem, lze uložit pokutu až do výše 10 000 000 Kč. ¡