Možnosti veřejného řešení nepojistitelných   rizik s využitím poznatků se zahraničí





                                Pojistitelná a nepojistitelná rizika

n       Stanovení pravděpodobnosti a vysledování trendu opakování události  (např. jednou za sto
let) – z tohoto pohledu sporné mimořádné události velkého rozsahu (např. povodně, narušení hráze,
únik chemických látek a epizootie)

n       Klasický příklad nepojistitelných rizik – riziková povolání (extrémní sporty, hasiči atd.) 



                                 Model – pojištění rizik (SwissRe)

                                 Model – pojištění rizik (SwissRe)

n       Náhodnost.  Kde, jak často a v jaké intenzitě se daná mimořádná událost objevuje?

n       Napadnutelnost. Jak značná škoda může nastat?

n       Distribuce  hodnoty. Kde jsou  pojištěné objekty situovány a jaká je jejich  hodnota?

n       Pojistné podmínky. Co všechno je pojištěné a v jakém rozsahu?

                                 Model – pojištění rizik (SwissRe)

n      Tyto čtyři soubory dat jsou sledovány autonomně,  poté jsou kombinovány k odhadu příslušného
vzniku a rozsahu  přírodní katastrofy.  Výsledek je  často zobrazován na tzv. křivce četnosti ztrát
(angl. loss frequency curve).

                                 Model – pojištění rizik (SwissRe)

n       Na  základě modelu se pak určuje výška zajištění pro danou oblast.  Od  výšky zajištění se
pak odvíjí podmínky jednotlivých pojišťoven, které si navíc výšku  pojistného přizpůsobují  podle
pojištěnce (občan, právnická osoba) a charakteru pojistné  smlouvy. Tento model je  využitelný
nejenom u přírodních katastrof – hurikánů, záplav, povodní, požárů,  ale po zobecnění také na
jakoukoliv mimořádnou událost velkého rozsahu.

                                 Model – pojištění rizik (MunichRE)

n      Obdobný model s drobnými rozdíly  využívá také zajišťovna MunichRe, při modelovaní
pravděpodobnosti vzniku mimořádné události velkého rozsahu (příkladně živelných pohrom typu
zemětřesení, povodeň, vichřice, tornád apod.) při megalopolích jako je např. Tokio nebo New York.

                                Model – problémy (nepojistitelnost?)

n      Přírodní katastrofy typu mimořádné  události velkého rozsahu se objevují sice v poslední 
době poměrně často, ale z dlouhodobého hlediska není možné určit zda jde skutečně o událost náhodnou
nebo opakující se v nějakém intervalu, i když zajišťovny se pokoušejí o vysledování  nějakého
trendu.





                                        Alternativní řešení
                                     „nepojistitelných rizik“?

n       státní resp. veřejnoprávní pojišťovna

(využití „starých zákonů“?)

n       rakouský model – „tzv. Katastrophenfondsgesetz“

n       National Flood Insurance Program (USA)

n       Velká Británie a „gentlemanská dohoda“

                               Státní resp. veřejnoprávní pojišťovna

n       Zákon č. 85/1952 (zrušený v roce 1967)

n       vznik tzv. „Státní pojišťovny“

n       hlavní správa Ministerstva financí

    § 1.…zejména vytvářením pojistného fondu                   k úhradě škod vznikajících
družstvům                                    a místnímu hospodářství i občanům                     z
nahodilých událostí, upravuje se jeho činnost a organisace

n       převzetí ideji  „státní pojišťovny“, ale stanovení nových podmínek

                                     „Katastrophenfondsgesetz“

n       Rakouský zákon z r.1996 o opatřeních k prevenci a odstranění následků katastrofických škod

n       Prostředky fondu vznikají z daňových příjmů (část z příjmů z daně z fyzických osob a
právnických osob) a jsou odváděny na specielní konto pod názvem „Katastrophenfond“ – Fond katastrof

n       Financování následků škod mimořádných událostí – povodní, zemětřesení atd.



                                  National Flood Insurance Program

n       r. 1968

n       cenově dostupné pojištění a zároveň prosazování některých regulativ výstavby pro zamezení
majetkových škod způsobených povodní

n       povinnost pro všechny občany, kteří si vzali hypotéku

n       stanovení minimálního federálního standardu, aby každá stavba byla budována nad úroveň
stoleté vody

                               Velká Británie a „gentlemanská dohoda“

n       dohoda mezi vládou a soukromými pojišťovacími společnostmi – financování protipovodňových
opatření

n       garance práva zajišťovat pojištění proti povodním (neexistence konkurenčního „vládního“
pojištění)

n       přijatelná cena pro všechny občany bez ohledu na míru rizika

n       dva pojistné programy









                                        Děkuji za pozornost.