Záruční a rozvojové bankovnictví Cíl kapitoly Tato kapitola je zaměřena na záruční a rozvojové bankovnictví. Jejím cílem je vysvětlit podstatu záručních a rozvojových bank, jejich úlohu v ekonomice a poslání. Dále je zde představena nejvýznamnější banka českého záručního a rozvojového bankovnictví – Českomoravská záruční a rozvojová banka a její produkty nabízené podnikatelským subjektům a domácnostem. Časová zátěž samostudium – 4 hodiny Komerční banky jsou v rámci své činnosti vystaveny mnoha rizikům. Obchodní banky podstupují při své finanční zprostředkovatelské činnosti úvěrové, tržní a operační riziko. Obchodní banky financují podnikatelské projekty (poskytují podnikatelské úvěry), podílejí se na rizku neúspěchu těchto projektů. Pokud tato rizika přesahují možnosti pravidel pro podstupovaná rizika, komerční banka může k financování rizikových podnikatelských projektů využít služeb specializovaných subjektů (specializovaných záručních bank). Pro podporu financování podnikatelských subjektů jsou zakládány záruční a rozvojové banky. Úlohou záručního a rozvojového bankovnictví je financování a zmírnění rizik odvětví a podnikatelských aktivit vytvářejících žádoucí makroekonomické proporce a v podstatě nesplňující běžné úvěrové podmínky. Záruční a rozvojové banky svou činností poskytují úvěrovou podporu záměrů na makroekonomické i mikroekonomické úrovni. Činnost záručního bankovnictví spočívá v poskytování záruk za závazky klientů třetí osobě. Záruční banka je banka specializovaná na poskytování záruk a zprostředkování státních podpor podnikání. Úkolem rozvojového bankovnictví je přímá a nepřímá úvěrová podpory středních a dlouhodobých investic. Rozvojová banka je banka specializovaná na úvěrování rozvojových programů za podpory státu. Záruční a rozvojové bankovnictví funguje na těchto principech: - komerčním – záruční a rozvojové banky mají za cíl dosáhnout zisk a minimalizovat rizika, zdroje k financování svých aktivit získávají na finančních trzích; - intervenčním (subvenčním) – záruční a rozvojové banky získávají finanční zdroje za podpory státu, obcí, fondů, nadací, aj. Českomoravská záruční a rozvojová banka, a.s. Českomoravská záruční a rozvojová banka (ČMZRB) byla založena roku 1992 jako rozvojová banka České republiky. Jejím úkolem je napomáhat rozvoji malého a středního podnikání, infrastruktury a dalších sektorů ekonomiky vyžadujících veřejnou podporu, a to v souladu se záměry hospodářské politiky vlády České republiky. Většinovým vlastníkem ČMZRB je stát. Akcionářská struktura je následující: - Česká republika zastoupená Ministerstvem průmyslu a obchodu, Ministerstvem financí a Ministerstvem pro místní rozvoj (72 %), - Komerční banka, a. s., Česká spořitelna, a. s., Československá obchodní banka, a. s. Úhrn aktiv ČMZRB v roce 2009 dosahoval 62 135 mil. Kč, cizí zdroje banky činily 56 686 mil. Kč. ČMZRB splňuje požadavky na kapitálovou přiměřenost – její ukazatel kapitálové přiměřenosti dosahoval 15,2 %. ČMZRB je banka s celostátní působností. V celé republice má 5 poboček. Internetové stránky: http://www.cmzrb.cz Činnost ČMZRB spočívá v poskytování záruk a zvýhodněných úvěrů malým a středním podnikatelům s využitím prostředků ze státního rozpočtu, fondů a krajů. Kromě podnikatelů podporuje vlastníky bytových domů při rekonstrukci těchto domů a vodohospodářské projekty poskytováním zvýhodněných úvěrů. Rozdělení podnikatelů: - drobný podnikatel – do 10 zaměstnanců, bilanční suma do 2 mil. EUR - malý podnikatel – do 50 zaměstnanců, bilanční suma do 10 mil. EUR - střední podnikatel – do 250 zaměstnanců, bilanční suma do 50 mil. EUR Programy podpory ČMZRB Za účelem podpory malých a středních podnikatelů banka nabízí tyto programy: - Program PROGRES - Program ZÁRUKA (záruky za investiční úvěry) - Program START - Programy regionální Na podporu bydlení banka dále nabízí: - Program PANEL Program PROGRES Tímto programem banka podporuje malé a střední podnikatele, kteří mají omezenou možnost získat externí financování z důvodu nižší kapitálové vybavenosti nebo nemají dostatečné možnosti k poskytnutí zajištění úvěru. Podpora spočívá v umožnění realizace rozvojových podnikatelských projektů těchto podnikatelů, a to pomocí podřízených úvěrů. Program ZÁRUKA Cílem programu je usnadnit malým a středním podnikatelům přístup k bankovním úvěrům na realizaci jejich podnikatelských projektů a následně tak zvýšit jejich konkurenceschopnost. Podpora spočívá v poskytování zvýhodněných záruk podnikatelům. Mezi podporované oblasti patří např. zpracovatelský průmysl nebo stavebnictví. V rámci tohoto programu jsou bankou nabízeny související programy M-záruka a S-záruka. Jedná se o programy podpory v podobě záruk za investiční úvěry. M-záruka: - výše zaručovaného úvěru až 5 mil. Kč - výše záruky až 70 % jistiny zaručovaného úvěru - doba ručení až 15 let S-záruka: - výše zaručovaného úvěru bez omezení - výše záruky až 80 % jistiny zaručovaného úvěru - doba ručení až 15 let Program START Podpora v rámci tohoto programu spočívá v poskytnutí zvýhodněné záruky s finančním příspěvkem k zaručovanému úvěru. Cílem je podpořit realizaci podnikatelských projektů začínajících podnikatelů. Souvisejícím programem je program M-záruka pro začínající podnikatele. Charakteristika tohoto programu: - výše zaručovaného úvěru až 3 mil. Kč - výše záruky až 80 % jistiny zaručovaného úvěru - splatnost úvěru více než 3 roky - doba ručení až 15 let Regionální programy Regionální programy jsou určeny na podporu malých a drobných podnikatelů v regionech (např. krajích). Jejich cílem je umožnit realizaci podnikatelských projektů těchto podnikatelů pomocí zvýhodněných regionálních úvěrů. Podpora bydlení – Program PANEL[1] Na podporu bydlení banka poskytuje zvýhodněné přístupy k bankovním úvěrům. Cílem je usnadnit financování komplexních oprav a modernizaci bytových domů v rozsahu a kvalitě, která zvýší užitnou hodnotu domů a prodlouží jejich životnost. Souvisejícími programy jsou programy M-záruka PANEL, P-záruka PANEL a Dotace na úhradu úroků. M-záruka PANEL: - výše záruky až 80 % úvěru (úvěr do 10 mil. Kč) - mezi spolupracující banky patří Česká spořitelna, Komerční banka, Wüstenrot stavební spořitelna a Waldviertler Sparkasse von 1842. P-záruka PANEL: - výše záruky až 80 % úvěru - spolupracujícími bankami jsou např. Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka a další významné banky a stavební spořitelny na českém trhu Kromě výše uvedených forem podpor banka poskytuje rovněž komerční služby, vedení účtů, depozitní produkty, úvěrové financování a obchody s CP. Shrnutí kapitoly Cílem záručního a rozvojového bankovnictví je podpořit podnikatelské aktivity formou zvýhodněných úvěrů a záruk. Některé podnikatelské aktivity jsou vysoce rizikové na to, aby mohly být financovány komerčními bankami. V České republice působí Českomoravská záruční a rozvojová banka, která podporuje rizikové podnikatelské aktivity avšak s makroekonomickým přínosem. Českomoravská záruční a rozvojová banka je z větší části vlastněna státem a představuje tedy specifický druh státní podpory podnikání. Podpora aktivit této banky směřuje k podnikatelským subjektům a domácnostem. Otázky k zamyšlení 1. Jaké formy podpory podnikatelským subjektům Českomoravská záruční a rozvojová banka nabízí? 2. Jakým ekonomickým subjektům je podpora Českomoravské záruční a rozvojové banky určena? 3. Srovnejte činnost Českomoravské záruční a rozvojové banky s Českou exportní bankou. ________________________________ [1] S účinností od 13.srpna 2010 byl pozastaven příjem žádostí o dotace na úhradu úroků v programu NOVÝ PANEL