Environmentální pojištění
doc. Ing. Eva Vávrová, Ph.D.
www.econ.muni.cz
Environmentální pojištění
 Název je odvozen od anglického termínu
environment, který má ve významu „prostředí
obklopující určitou entitu a zahrnující složky jejího
okolí, živé i neživé, i lidi a jejich vzájemné vztahy“
jediný používaný překlad „životní prostředí“.
Zápatí prezentace 2
www.econ.muni.cz
Pojištění odpovědnosti za škodu na životním prostředí
Pojištění, z něhož pojišťovna poskytne pojistné plnění
v případě poškození ŽP různými druhy lidské
činnosti. Je to náročné, vysoce rizikové pojištění –
následky lidské činnosti na ŽP se často projeví až
po více letech, často není znám jejich skutečný
rozsah, vyčíslení škod je mimořádně náročné a v
některých případech nerealizovatelné.
CHOVAN, P., ČEJKOVÁ, V. Malá encyklopédia poistenia a poisťovníctva s
cudzojazyčnými ekvivalentmi. Bratislava: Elita, 1995. ISBN 80-85323-84-2
Zápatí prezentace 3
www.econ.muni.cz
 V souvislosti se zájmem veřejnosti o
environmentální témata, s rostoucím ekologickým
povědomím a s problémy, které narušené životní
prostředí přináší, se zvyšuje tlak na ochranu
životního prostředí a tím na stávající i potenciální
znečišťovatele. Významnou roli též hraje
harmonizace české legislativy s evropským právem.
Zápatí prezentace 4
www.econ.muni.cz
 Environmentální pojištění se začíná objevovat ve
vyspělých zemích koncem osmdesátých let 20.
století. V EU je uplatňováno v každé členské zemi.
Zavedení environmentálního pojištění bylo jednou z
implicitních podmínek pro vstup ČR do EU. Ve
státní politice životního prostředí ČR ve
střednědobém horizontu v letech 1999-2004 byla
podpora rozvoje environmentálního pojištění
uváděna jako prioritní úkol.
Zápatí prezentace 5
www.econ.muni.cz
 Základním dokumentem, kterým se od dubna 2004
řídí odpovědnost za škodu na ŽP v Evropské unii,
je Směrnice o odpovědnosti za škodu na životním
prostředí a její nápravě č. 2004/35/EC
(Environmental Liability Directive). Byla doplněna
dalším předpisem č. 2006/21/EC. Hlavním účelem
legislativy bylo zabezpečit, aby původce škody
uhradil veškeré náklady na odstranění následků.
Zápatí prezentace 6
www.econ.muni.cz
 Členské státy EU měly za povinnost transponovat
směrnici do národní legislativy do 30.4.2007.
Základním principem směrnice je princip prevence
a princip „znečišťovatel platí“ (polluter-paysprinciple).
Provozovatel, jehož činnost způsobila
škodu na životním prostředí, je za škodu finančně
odpovědný. Tato odpovědnost je objektivní.
Zápatí prezentace 7
www.econ.muni.cz
 V současné době v EU patří pojištění rizik
souvisejících se ŽP k nejrychleji se rozvíjejícím
oblastem pojišťovnictví, což bylo zapříčiněno právě
směrnicí ELD. Evropské komerční pojišťovnictví
může nabídnout v rámci pojištění odpovědnosti
pojistné produkty, které dokážou pokrýt některé
prvky směrnice (náklady na sanaci půdy a vod).
Zápatí prezentace 8
www.econ.muni.cz
Odpovědnost za škodu na životním prostředí se v ČR
řídí především ustanoveními zákona č. 89/2012 Sb.,
tedy tzv. nového občanského zákoníku (NOZ). Do
této problematiky zasahuje řada předpisů z
legislativního rámce ochrany ŽP (ve znění p.p.):
 zákon č. 17/1992 Sb., o životním prostředí
 zákon č. 114/1992 Sb., o ochraně přírody a krajiny
(+ rozsáhlá novela 2004)
 zákon č. 254/2001 Sb., o vodách (vodní zákon)
 zákon č. 289/1995 Sb., lesní zákon
 Zákon č. 100/2001 Sb., o posuzování vlivů na ŽP =
EIA (ve znění zák. č. 93/2004 Sb.)
Zápatí prezentace 9
www.econ.muni.cz
 Významně se odpovědnosti za škodu na životním
prostředí dotýká zákon č. 353/1999 Sb., o prevenci
závažných havárií, ve znění novely č. 59/2006 Sb.,
který obsahuje ustanovení o povinnosti pojištění
škod způsobených třetím stranám, včetně škod na
životním prostředí.
Zápatí prezentace 10
www.econ.muni.cz
 V ČR zákon č. 167/2008 Sb., o předcházení
ekologické újmě a o její nápravě, obsahoval v § 14
odložení účinnosti povinného finančního zajištění
do 1.1.2013, tj. až poté, co Evropská komise
vyhodnotila dostupnost příslušného finančního
zajištění. Tento zákon byl schválen s účinností od
17.8.2008. Provozovatel je povinen zabezpečit
finanční zajištění k náhradě nákladů podle tohoto
zákona.
Zápatí prezentace 11
www.econ.muni.cz
Nutno si uvědomit, že byla odložena pouze lhůta pro
finanční zajištění rizika. To nic nemění na faktu, že
již od 17.8.2008 nesou provozovatelé objektivní
odpovědnost za způsobenou nebo hrozící
ekologickou újmu (biodiversity damage). Finanční
zajištění rizika lze provést:
 pojištěním
 bankovní zárukou
 vázaným vkladem
 účastí v poolu
Zápatí prezentace 12
www.econ.muni.cz
Situace v EU – finanční zajištění
 Povinné: 2010 – Port, Šp, Ře, Maď = odloženo
2011 – Bulh
2012 – SK, Rum
2013 – ČR
 Nepovinné: Kypr, Dán, Est, Fr, It, Lot, Lit, Pol, VB
 Hybridní: Belgie, Hol, Švéd, Něm, Fin
Zápatí prezentace 13
www.econ.muni.cz
Rozdíl mezi odpovědností za škodu na živ. prostředí a
odpovědností za ekologickou újmu
Odpovědnost za škodu na ŽP Odpovědnost za ekologickou újmu
Soukromoprávní charakter Veřejnoprávní charakter
Poškozeným a oprávněnou osobou je
FO nebo PO
Poškozeným a oprávněnou osobou je
stát
Hradí se skutečná škoda a ušlý zisk Aplikován systém primárních,
doplňkových a vyrovnávacích
opatření
Preferuje se peněžité odškodnění –
záleží na vůli vlastníka
Preferuje se uvedení do původního
stavu – záleží na správním orgánu
Výše náhrady škody je určována v
občanskoprávním řízení (soudem)
Výše náhrady škody je určována ve
správním řízení
Iniciace řízení poškozeným Iniciace řízení orgánem státní správy
nebo na základě podnětu dotčené FO
nebo PO
Zápatí prezentace 14
www.econ.muni.cz
 Škodu na životním prostředí lze definovat jako
poškození některé ze složek v daném ekosystému,
zejména vod (povrchových, podzemních), půdy a
nerostů, ovzduší a živých organismů - rostlin a
živočichů. Znečištěním životního prostředí se
rozumí jakékoli zhoršení životního prostředí (např.
kontaminace půdy, hornin, ovzduší, vody, flóry a
fauny). Za škodu způsobenou znečištěním ŽP se
považuje i případná další škoda, která vznikla v
příčinné souvislosti se znečištěním ŽP.
Zápatí prezentace 15
www.econ.muni.cz
Klasifikace nástrojů ochrany životního prostředí
Nástroje ochrany
životního
prostředí
Nástroje přímé,
normativní
Nástroje
nepřímé,
ekonomické
Zápatí prezentace 16
www.econ.muni.cz
Přímé nástroje ochrany životního prostředí
1. Zákony a vyhlášky
2. Limity, standardy, technické normy
3. Příkazy a zákazy
4. Předpisy ukládající dodržení předepsaného
postupu
Zápatí prezentace 17
www.econ.muni.cz
Nepřímé nástroje ochrany životního prostředí
1. Poplatky za znečišťování ŽP
2. Poplatky za využívání přírodních zdrojů
3. Daně
4. Sankční platby, pokuty a přirážky
5. Úvěrová a úroková politika (SFŽP)
6. Dotace, subvence, granty (SFŽP)
7. Obchodovatelná emisní povolení
8. Environmentální pojištění
9. Depozitně refundační systémy
10. Označování výrobků z hlediska jejich
environmentálních vlastností 18
www.econ.muni.cz
V České republice je nejobvyklejším typem pojištění
škod na životním prostředí pojištění odpovědnosti
za škodu na životním prostředí. Toto pojištění se
vyznačuje následujícími charakteristickými znaky:
 škoda/újma je definována jako poškození zdraví
nebo majetku v důsledku úniku znečisťujících látek,
 kryje výhradně škody/újmy vzniklé třetím osobám
(fyzickým, právnickým, veřejnoprávním
institucím),
Zápatí prezentace 19
www.econ.muni.cz
 vztahuje se výhradně na škody náhlé a
nepředvídané (výluka postupného znečištění),
 vztahuje se pouze na nově vzniklá znečištění
(výluka starých zátěží),
 nekryje pokuty a penále,
 není zahrnuta ekologická újma (biodiversity
damage) - definovaná jako ztráta nebo oslabení
funkcí ekosystémů oslabením jejich složek (§ 10
zákona č. 17/1992 Sb., o životním prostředí),
Zápatí prezentace 20
www.econ.muni.cz
 jsou definovány maximální časové limity pro dobu
od vzniku znečištění do jeho zjištění, pro dobu od
vzniku znečištění do poškození zdraví nebo
majetku a pro dobu pro nahlášení škody pojistiteli,
 další výluky: např. škody ze specifické činnosti –
nakládání s odpady, skladování v podzemních
zásobnících, úmyslné porušení předpisů, válka,
terorismus, škody způsobené karcinogenními
látkami, GMO.
Některé z výše uvedených výluk lze pojistit
speciálními doložkami.
Zápatí prezentace 21
www.econ.muni.cz
 I když je ochrana ŽP velmi diskutovaným tématem,
je podíl pojišťoven nabízejících environmentální
pojištění na českém pojistném trhu relativně nízký.
U většiny pojišťoven je odpovědnost za škodu na
ŽP z pojištění vyloučena ve VPP. Tento pojistný
produkt lze poptávat pouze u vybraných pojistitelů,
kteří se soustřeďují na firemní klientelu. POŠŽP je
zpravidla nabízeno jako doplňkové pojištění či
připojištění k odpovědnostnímu pojištění.
Zápatí prezentace 22
www.econ.muni.cz
 POŠŽP není obvykle řešeno samostatným
pojistným produktem. Pojistitelé zahrnují krytí
environmentální odpovědnosti v rámci pojištění
obecné/provozní odpovědnosti. V tomto případě
však obvykle kryjí pouze škody v důsledku poruchy
ochranných zařízení. Před sjednáním pojištění je
nutno předložit příslušnou dokumentaci, např.
environmentální audity, programy odpadového
hospodářství apod. V pojistné smlouvě se pojištěný
zavazuje dodržovat stanovené postupy v oblasti
prevence havárií a při jejich případné likvidaci.
Zápatí prezentace 23
www.econ.muni.cz
 Problematika POŠŽP patří v rámci českého
pojistného trhu k nejobtížnějším. Je to způsobeno
zejména opatrným až negativním postojem
tuzemských pojistitelů a jejich zahraničních
zajišťoven, který je ovlivněn částečně mírou
poškození životního prostředí v ČR a částečně
problematickým škodním průběhem, vyplývajícím
z celosvětových statistik. Lze sledovat mírně
rostoucí poptávku po tomto pojištění, avšak při
zachování přísných podmínek pro přijetí rizika do
pojištění.
Zápatí prezentace 24
www.econ.muni.cz
Podle přehledu nabídky pojistných produktů členskými
pojišťovnami ČAP (duben 2020) pojišťují
odpovědnost za škodu na životním prostředí tyto
pojišťovny:
1. Allianz pojišťovna, a.s.
2. Generali Česká pojišťovna a.s.
3. HDI Versicherung AG, organizační složka
4. Kooperativa pojišťovna, a.s., VIG
5. Slavia pojišťovna a.s.
6. UNIQA pojišťovna, a.s.
25
www.econ.muni.cz
Evropský pojistný trh nabízí speciální pojistné
produkty zaměřené na krytí rizik dle směrnice
ELD, což v ČR nabízejí zahraniční pojistitelé:
1. ACE
2. AXA (produkt Ecosphere)
3. Allianz (produkt Global EKO)
4. AIG Europe Ltd., dříve Chartis (produkt
EnviroPro)
5. Chubb
6. Liberty International Underwriters
7. XL (produkt PARLL)
Zápatí prezentace 26
www.econ.muni.cz
Příklad 1: Allianz pojišťovna, a.s.
 Allianz pojišťovna nabízí speciální pojistný produkt
Global EKO. Produkt nabízí potřebné finanční krytí
plně v souladu s environmentální legislativou.
Pojistná ochrana se vztahuje na environmentální
škody způsobené únikem znečišťujících látek.
Pojištění je určeno pro náhradu ekologické újmy
nárokované státem na chráněných druzích volně
žijících živočichů, planě rostoucích rostlin,
podzemních nebo povrchových vodách a půdě, ale i
pro náhrady škod na životě, zdraví a věcech třetích
osob.
Zápatí prezentace 27
www.econ.muni.cz
Global EKO je určen velkým a středním firmám, které
se zabývají výrobou a zpracováním nebezpečných a
chemických látek, a společnostem, kde při provozu
hrozí únik znečišťujících látek. Pojištění hradí
škody vzniklé jak mimo areál provozovny, tak i na
pozemku, na němž je provozovna vybudována a
kde například probíhá výroba.
Takové škody jsou velmi nákladné a jejich důsledkem
může být v krajním případě i krach firmy.
Zápatí prezentace 28
www.econ.muni.cz
Podle zákona musí provozovatel předcházet vzniku
ekologické újmy a přijímat tomu odpovídající
preventivní opatření. Pokud způsobí svojí provozní
činností ekologickou újmu, musí v rozsahu
stanoveném zákonem přijímat nápravná opatření.
Pojištění nabízí náhradu nákladů všech nápravných
opatření požadovaných zákonem, a to jak v případě
vzniklé, nebo i jen hrozící ekologické újmy.
Specifikem tohoto produktu je, že není kryta jen
konkrétní újma a náklady na její nápravu, ale kryjí
se také náklady vynaložené provozovatelem na
předcházení vzniku ekologické újmy.
Zápatí prezentace 29
www.econ.muni.cz
Příklad 2: Generali Pojišťovna a.s. (nyní GČP a.s.)
 POŠŽP je možno připojistit k pojištění
odpovědnosti za škodu z provozní činnosti. Toto
pojištění odpovědnosti za škodu z provozní činnosti
se standardně vztahuje na území ČR, ale lze
připojistit odpovědnost za škodu na území většiny
evropských států, tzv. Evropské pojistné krytí, nebo
kdekoli na světě s výjimkou USA a Kanady
(Světové pojistné krytí s výjimkou USA a Kanady).
Zápatí prezentace 30
www.econ.muni.cz
Závazky z odpovědnosti, které mohou nastat jako
důsledek činností krytých pojištěním odpovědnosti
za škodu na životním prostředí:
- kontaminace spodní vody (např. rozpouštědly),
- kontaminace povrchové vody (např. rozlitím nebo
dopravní nehodou),
- emise do ovzduší (např. vypuštění v důsledku
selhání zařízení pro omezení znečištění),
- energetické emise (např. radioaktivní emise),
- kontaminace půdy (např. kontaminovanou
povrchovou vodou, jestliže chybí ochranné žlaby a
sběrné nádrže).Zápatí prezentace 31
www.econ.muni.cz
Povinnosti pojištěného související s pojištěním
odpovědnosti za škodu na životním prostředí:
- přizpůsobit zařízení a postupy současné dosažené
technické úrovni,
- nakládat vhodným způsobem s odpady,
- recyklace a rekultivace,
- odstraňovat látky v určitých intervalech a čistit
kontaminovanou půdu a kontaminované lokality.
Při nedodržení povinností pojištěného má
pojišťovna GČP a.s. právo na nevyplacení
pojistného plnění v případě škodní události.
Zápatí prezentace 32
www.econ.muni.cz
Význam environmentálního pojištění
 ekonomický, tržně orientovaný nástroj ochrany
životního prostředí
 ekonomicky efektivní, preventivně
environmentálně účinné
 stimuluje ke snižování znečištění (spoluúčast)
 motivuje pojištěné podnikatelské subjekty k
preventivním zabezpečovacím opatřením (systém
bonusů a malusů)
 variantní výběr způsobů snížení znečištění závislý
na podnikatelském subjektu (nejnovější
technologie = BAT) 33
www.econ.muni.cz
 aplikace jednoduchá, náklady na zavedení a
správu přeneseny na komerční pojišťovny
 nulové nežádoucí sociální a politické dopady
 veřejnost pozitivně přijímá fakt, že díky EP jsou
kdykoli k dispozici dostatečné zdroje finančních
prostředků k nápravě havarijních škod na
životním prostředí způsobených podnikatelskými
subjekty
 v souladu s nařízeními a doporučeními EU
 standardní výluky z pojištění, nepojistitelné
poškození životního prostředí způsobené jinou
než náhlou havarijní událostí 34
www.econ.muni.cz
 ve formě smluvní dobrovolné (svoboda podnikání
a svoboda rozhodování pojistitelů i
podnikatelských subjektů)
 trh služeb pro životní prostředí – zavádění
systémů environmentálního managementu v
podnicích i externí environmentální audity a
rizikové analýzy pro pojistitele
 systémové změny – právní, ekonomický a
sociální rámec
Zápatí prezentace 35
www.econ.muni.cz
Příklady ekologických katastrof
 9.8.2009 – ropovod propojující Francii a Německo,
únik 4 tis. m3 ropy z podzemního potrubí, zasaženy
2ha přírodní rezervace – ekologická újma v biotopu
 4.10.2010 – MAL Maďarsko, únik 1 mil. m3
zásaditého kalu, kontaminace 40 km2, 10 obětí, 150
zraněných, 900 evakuovaných, 2 obce vystěhovány,
v řece Marcal zničen život, rovněž ekologická
újma. Škoda 1,7 mld. Kč, odstraňování následků si
vyžádalo ještě další až miliardu Kč.
Zápatí prezentace 36
www.econ.muni.cz
 20.9.2020 – ekologická havárie v podobě
ekologické újmy v řece Bečvě v blízkosti Val.
Meziříčí a Rožnova p.R., otrava vodního toku v
délce cca 30 km pravděpodobně kyanidem, úhyn
cca 40 t ryb a dalších vodních organizmů, od ČIŽP
převzali kriminalisté, ovšem (do dubna 2021)
doposud nevyšetřen viník – v podezření chemička
DEZA (součást koncernu Agrofert) nebo další fi
včetně Tesly Rožnov.
Zápatí prezentace 37
www.econ.muni.cz
 červen 2008 – oznámil Český rybářský svaz úhyn
raků a dalších vodních živočichů v místním vodním
toku na severu Moravy, šetřila ČIŽP, příčinou
havarijního znečištění byl únik směsi pesticidů ze
zem. družstva. Škoda dosáhla několika milionů.
 SR – pojištěná firma způsobila ekologickou škodu
při přečerpávání nafty z vlakové cisterny do
vlastních zásobníků. I přes okamžité jednání složek
záchranného systému dosáhla celková škoda částku
8,7 mil. Kč: náklady na vyčištění půdy a vody,
vrtné práce, chemické rozbory vzorků, geologický
dohled, vývoz odpadů na skládku, analýzy
biologické rozložitelnosti kontaminovaných zemin.38
www.econ.muni.cz
Problémy
související se
znečištěním
životního
prostředí
OŽP
EP
Zápatí prezentace 39
www.econ.muni.cz
Dostupná literatura
1. Dočekalová: Bez pojištění může být ekologická
újma likvidační. Pojistný obzor, 2013, č. 1.
2. Endres: Environmental Economics: Theory and
Policy. Cambridge University Press, 2010.
3. CEA: Navigating the Environmental Liability
Directive, April 2009. Dostupné na:
http://www.cea.eu
4. Goodstein: Economics and the Environment. John
Wiley&Sons, 2008.
Zápatí prezentace 40
www.econ.muni.cz
5. Zikán: Bílá kniha CEA o pojistitelnosti
odpovědnosti za škodu na životním prostředí.
Pojistné rozpravy, 2007, č. 21.
6. Mezřický: Environmentální politika a udržitelný
rozvoj. Praha: Portál, 2005.
7. Viturka: Environmentální ekonomie. Brno: ESF
MU, 2005.
8. Schulze, Ursprung (eds.): International
Evironmental Economics. New York: Oxford
University Press, 2001.
Zápatí prezentace 41
www.econ.muni.cz
DĚKUJI ZA POZORNOST.
doc. Ing. Eva Vávrová, Ph.D.
KF ESF MU
e-mail: eva.vavrova@econ.muni.cz
Zápatí prezentace 42