l
lRegulace
lbezhotovostního
lplatebního styku

Základní právní úprava
lS účinností do 31.10.2009:
lzákon č. 124/2002 Sb., o platebním styku
lS účinností od 1.11.2009:
lZákon č. 284/2009 Sb., o platebním styku
lPrávní vztahy mezi poskytovatelem a uživatelem se dnem nabytí účinnosti tohoto Z řídí tímto Z, i
když vznikly přede dnem nabytí účinnosti tohoto Z.
lVznik těchto právních vztahů, jakož i jednotlivé nároky, které z těchto právních vztahů vznikly
přede dnem nabytí účinnosti tohoto Z, se však posuzují podle dosavadních právních předpisů.

Zákon o platebním styku
lSYSTEMATIKA „STARÉHO“ Z:
lA. provádění převodů:
lpeněžních prostředků na území České republiky v české měně,
lpřeshraničních převodů
l
lB. elektronické platební prostředky:
ljejich vydávání a užívání
l
lC. platební systémy

Zákon o platebním styku
lSYSTEMATIKA „NOVÉHO“ Z:
lA: obecná ustanovení (vč. nové terminologie)
lB: poskytovatelé platebních služeb a vydavatelé elektronických peněz
lC: platební systémy
lD: Pr a Po při poskytování platebních služeb a vydávání el.peněz
lE: správní delikty
lspolečná a závěrečná ustanovení

ad A. Terminologie
lPlatební transakce:
lVložení, výběr, převod peněžních prostředků
lPeněž. prostředky svěřené instituci k provedení plat. transakce nejsou vkladem dle zákona o
bankách
lPeněžní prostředky:
lHotovost, bezhotovost, el. peníze
lPlatební prostředky:
lZařízení či mezi poskytovatelem a uživatelem dohodnuté postupy, kterými uživatel dává platební
příkaz
lPlatební příkaz:
lPokyn poskytovateli, v němž plátce nebo příjemce žádá o provedení platební transakce


lPlatební služba – viz § 3 Z:
l
lPojata poměrně široce
lRůzné druhy (7) s návazností na různé požadavky pro povolení k činnosti plateb. instituce
lNově např. i bezhotovostní obchody s cizí měnou  (dříve v režimu deviz. licence dle deviz. Z)
l

Elektronické peníze
l= peněžní hodnota, která:
lpředstavuje pohledávku za vydavatelem elektronických peněz,
lje uchovávaná elektronicky, je vydávaná proti přijetí peněžních prostředků v hodnotě ne nižší, než
je hodnota vydávaných elektronických peněz, a
lje přijímána jako platební prostředek jinými osobami než vydavatelem elektronických peněz.
l
lPřijaté peněžní prostředky nejsou vkladem podle Z o bankách, jestliže je vydavatel  elektronických
peněz neprodleně vymění za elektronické peníze.
l

ad D. Pr a Po při poskytování plat.služeb a vydávání el.peněz
lSmlouva o platebních službách:
lKaždá smlouva, kdy se poskytovatel zavazuje uživateli poskytnout peněžní službu dle § 3 Z
lNení dán konkrétní smluvní typ dle SP, může být i innominát
lObecně lze členit na:
lRámcovou smlouvu (transakce nejsou ve smlouvě jednotlivě určené => širší info povinnosti)
lSmlouvu o jednorázové platební transakci (jednotlivě určená/určené transakce, => méně
předsmluvních info povinností)
l

Úplata - § 77 Z
lObecně zákon u platební smlouvy nereguluje
lZásadně nelze úplata za plnění povinností dle Z
lÚplata lze jen: pokud Z výslovně připustí a je přiměřená a odpovídá nákladům poskytovat.)
l

Informační povinnosti poskytovatele vůči uživateli
lPředsmluvní i za trvání smlouvy
lPoskytnout:stačí na trv. nosiči dat
lZpřístupnit: tedy uživatel musí pro info něco aktivně vykonat: stačí sdělit údaj k vyhledání info
(nesmí být pro uživatele nepřiměřeně zatěžující)
lNení-li prokázán opak, má se za to, že poskytovatel info neposkytl ani nezpřístupnil

Změna rámcové smlouvy ze strany poskytovatele
lNávrh min. 2 měsíce předem
l
lLze dohodnout mechanismus: pokud v návrhu na změnu všechna info dle § 94/3 a uživatel neodmítne,
souhlasí
l
lOdmítne-li uživatel návrh, může bezplatně  a okamžitě smlouvu vypovědět

Změna úrokových sazeb a směnných kurzů
lI bez předchozího návrhu:
lLze dohodnout, že:
lposkytovatel jednostranně bez předchozího oznámení změní, pokud je změna založena na změně
referenčních sazeb nebo směnných kurzů podle § 82 písm. i)
lZměna úrokových sazeb musí být uživateli oznámena bez zbytečného odkladu
l
lJakákoli změna úrokových sazeb nebo směnných kurzů, která je pro uživatele příznivější, může být
uplatněna i bez oznámení.

Výpověď rámcové smlouvy
lDává uživatel: Kdykoliv písemně
lLze i u smlouvy na dobu určitou
lMůže být sjednána výpov. doba, ale max 1 měsíc
lLze sjednat úplatu, ale jen přiměřenou, odpovídající skuteč.nákladům poskytovatele
lÚplata poskytovateli nenáleží, pokud smlouva trvala méně než rok
lNelze úplatu při výpovědi z důvodu odmítnutí návrhu poskytovatele na změnu smlouvy
l

Výpověď rámcové smlouvy
lDává poskytovatel:
l
lU smlouvy na dobu neurčitou musí být možnost výpovědi ze strany poskytovatele výslovně sjednána
lVýpovědní lhůta min. 2 měsíce
lPravidla pro způsob výpovědi (jako u poskytování info před uzavřením smlouvy dle § 80/1 Z)

Autorizace platební transakce
lPlátce dá k transakci souhlas
lMůže být před i po provedení transakce
lK jednotlivé transakci i k více
lLze i prostřednictvím platebního prostředku
lForma a postup musí být dohodnuty mezi plátcem a poskyzovatelem

Platební prostředky
lLze dohodou omezit celkovou částku transakcí provedených plateb. prostředkem za určité období
lLze domluvit pravidla zablokování prostředku
lDržitel musí používat dle smlouvy a neprodleně oznámit ztrátu, odcizení, neautorizované použití
l
l
l

Platební prostředky
lPoskytovatel (vydavatel) musí:
l
lZajistit ochranu bezpečnost. prvků
lNevydat nevyžádáný plat. prostředek
lZajistit držiteli kdykoli možnost oznámení ztráty…
lZajistit držiteli kdykoli žádost o odblokování
lNa žádost poskytnout doklad prokazující oznámení ztráty…
lZabránit užití prostředku po oznámení ztráty…
l
l
l
l

Platební prostředky – platební transakce
lLze žádat vrácení částky transakce
ldo 8 týdnů dle § 103 Z
lZákaz provádění srážek z částky platební transakce dle § 107 Z
lOkamžikem přijetí platebního příkazu je okamžik, kdy poskytovatel plátce obdrží platební příkaz
přímo od plátce nebo z podnětu příjemce.

Platební transakce - lhůty
lDohodnuté dle pravidel § 108 a n. Z
l
lPřipadne-li okamžik přijetí peněžních prostředků od uživatele nebo okamžik připsání částky
platební transakce na účet poskytovatele příjemce na dobu, která není provozní dobou poskytovatele,
platí, že k přijetí nebo připsání došlo na začátku následující provozní doby poskytovatele.

Platební transakce - lhůty
lT: do konce následujícího pracovního dne   od okamžiku přijetí plateb. příkazu:
lV této lhůtě musí „banka plátce“ zajistit připsání prostředků na účet „banky příjemce“
lU papírového plat.příkazu lze sjednat T+1 den
lU transakcí
lv EUR či
lv CZK v ČR
llze sjednat jen T kratší než výše uvedené
lNeplatí pro transakce v rámci „jedné banky“

Platební transakce - lhůty
lT: neprodleně po připsání na účet „banky příjemce“:
lV této lhůtě musí „banka příjemce“ připsat prostředky na účet příjemce
l
lU transakcí či účtů vedených v jiné měně než je měna členského státu
lT: do konce pracovního dne po dni, kdy byla připsána na účet „banky příjemce“
l
lNeplatí pro transakce v rámci „jedné banky

Platební transakce - lhůty
lV rámci jedné banky v ČR v CZK:
lT: Nejpozději na konci dne, v němž nastal okamžik přijetí příkazu
lpro připsání prostředků na účet příjemce
l
lKratší T rovněž pro spotřebitele a drobné podnikatele při vkládání hotovosti v měně členského
státu na účet vedený v téže měně

Odpovědnost poskytovatele za neautorizovanou transakci
lJestliže byla provedena neautorizovaná platební transakce, poskytovatel plátce neprodleně po té,
co mu plátce neautorizovanou platební transakci oznámil,
la) uvede platební účet, z něhož byla částka platební transakce odepsána, do stavu, v němž by byl,
kdyby k tomuto odepsání nedošlo,
lb) vrátí částku platební transakce plátci, jestliže postup podle písmene a) nepřipadá v úvahu.
l
lToto neplatí, jestliže ztrátu z neautorizované platební transakce nese plátce.

lPlátce nese ztrátu z neautorizované
lplatební transakce
ldo částky odpovídající 150 eurům, pokud tato ztráta byla způsobena
l1. použitím ztraceného nebo odcizeného plat. prostředku, nebo
l2. zneužitím platebního prostředku v případě, že plátce nezajistil ochranu jeho personalizovaných
bezpečnostních prvků,
lv plném rozsahu, pokud tuto ztrátu
lzpůsobil svým podvodným jednáním nebo
ltím, že úmyslně nebo z hrubé nedbalosti porušil některou ze svých povinností dle § 101 Z.

lPlátce NEnese ztrátu z neautorizované platební transakce
l
lpokud plátce nejednal podvodně a
lztráta vznikla po té, co plátce oznámil ztrátu, odcizení nebo zneužití platebního prostředku, nebo
lposkytovatel nezajistil, aby uživateli byly k dispozici vhodné prostředky umožňující kdykoliv
oznámit ztrátu, odcizení, zneužití nebo neautorizované použití platebního prostředku.

Textové pole:
lJestliže uživatel tvrdí,
l že provedenou platební transakci neautorizoval nebo že platební transakce byla provedena
nesprávně, je poskytovatel povinen doložit,
lže byl dodržen postup, který umožňuje ověřit, že byl dán platební příkaz, že tato platební
transakce byla správně zaznamenána, zaúčtována, a že nebyla ovlivněna technickou poruchou nebo
jinou závadou.
l
lOdpovědností poskytovatele dle Z dotčena jeho odpovědnost za škodu ani za bezdůvodné obohacení.
l
lPoskytovatel a uživatel se mohou dohodnout na podmínkách a rozsahu odpovědnosti poskytovatele
podle Z, které jsou pro uživatele výhodnější podle obecné právní úpravy.

Zproštění odpovědnosti
lJestliže splnění stanovené povinnosti zabránila okolnost, která je neobvyklá, nepředvídatelná,
nezávislá na vůli povinné strany a jejíž následky nemohla povinná strana odvrátit, neodpovídá
povinná strana za nesplnění této povinnosti.
l
lUživatel a poskytovatel se však mohou dohodnout, že poskytovatel odpovídá za nesplnění povinnosti
i v tomto případě.

ČNB a FINANČNÍ ARBITR
lPřijme-li Česká národní banka podnět k zahájení řízení z moci úřední ve věci porušení povinnosti
poskytovatele podle Z:
l
lodpoví na něj do 60 dnů ode dne, kdy podnět přijala, i když o to ten, kdo podnět podal, nepožádal
l+
ljestliže to připadá v úvahu, informuje jej Česká národní banka zároveň o možnosti mimosoudního
řešení sporů mezi uživateli a poskytovateli podle Z o FA (viz dále).

Finanční arbitr - obecně
lFA: Dr. Ing. František Klufa
l
l
l
l
l
l
l
l
l
l(dříve JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D.)
lZástupce FA:
l JUDr. Petr Scholz, Ph.D.
•
Zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi
www.finarbitr.cz

Finanční arbitr - pokračování
lsmírčí orgán rozhodující spory v oblasti plateb. styku
lpouze některé spory (§ 1/1 zákona o FA): plat.smlouvy, EPP
lvztah k ČNB
lnezávislost (X „finanční ombudsman“ ČS, KB,Pošt. spoř.)
l+ bezplatnost a rychlost řízení, vykonatelnost nálezu FA
l- možnost soudního přezkumu rozhodnutí
lmezinárodní spolupráce a sdružení FIN-NET:
lCross-Border Out-of-Court Complaints Network for Financial Services in the European Economic Area
l(http://ec.europa.eu/internal_market/fin-net/members_en.htm)

FA rozhoduje spory:
lmezi poskytovateli platebních služeb a uživateli platebních služeb při poskytování platebních
služeb nebo
lmezi vydavateli elektronických peněz a držiteli elektronických peněz při vydávání a zpětné výměně
elektronických peněz,
lpokud je jinak k rozhodnutí tohoto sporu dána pravomoc českého soudu.
lSjednání rozhodčí smlouvy nevylučuje pravomoc arbitra.
l
lArbitr usiluje především o to, aby byl spor vyřešen smírně.

Opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti
lPrávní regulace tzv. „praní špinavých peněz“:
lzákon č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a
financování terorismu
lnahradil dřívější zákon č. 61/1996 Sb.
llegalizace = jednání sledující zakrytí nezákonného původu jakékoliv ekonomické výhody vyplývající
z trestné činnosti s cílem vzbudit zdání, že jde o majetkový prospěch nabytý v souladu se zákonem
lukládá povinnosti FO, PO  (zvl. Povinnosti advokáta)
lstanoví sankce (pokuty, …)
l
lTČ - skutková podstata v § 216 TZ (dříve § 252a starého TZ) :
lzastírání původu (příp. usilování o podstatné ztížení či znemožnění zjištění původu) věci nebo
jiné majetkové hodnoty získané trestnou činností, s cílem vzbudit zdání, že taková věc nebo hodnota
byly nabyty v souladu se zákonem, nebo
lumožnění spáchání takového činu jinému


l
lKde hledat
lpodrobnější informace,
levent. inspiraci pro pís. práci?

Internetové zdroje
lČeská národní banka: http://www.cnb.cz, zejména:
lhttp://www.cnb.cz/cs/platidla/
lhttp://www.cnb.cz/cs/platebni_styk/
l
lEvropská centrální banka: http://www.ecb.int
l
lČeská bankovní asociace: http://www.czech-ba.cz/ (zde též od 1.11.2009 platný Kodex ČBA Mobilita
klientů - postupy při změně banky).
l
lTzv. Modrá kniha ECB - Blue book (Platební styk v EU):
lhttp://www.cnb.cz/cs/platebni_styk/modra_kniha/
lhttp://sdw.ecb.europa.eu/
l
lFinanční arbitr: http://www.finarbitr.cz
lFIN-NET (A, N, F) : http://ec.europa.eu/internal_market/fin-net/members_en.htm
l
lEURO:
lČNB: http://www.cnb.cz/cs/mezinarodni_vztahy/euro/
lECB (česky): http://www.ecb.int/bc/html/index.cs.html
lEvropská komise (česky): http://ec.europa.eu/economy_finance/the_euro/index_cs.htm?cs_mid=2946
l
l
l
l