Elektronické platební prostředky, platební karty, platební systémy Předmět Měnové a devizové právo, Podzim 2008 Mgr. Bc. Libor Kyncl Právnická fakulta Masarykovy univerzity Základní body prezentace I n Elektronické platební prostředky n Elektronické peněžní prostředky n Platební karty n 3D-Secure n Instituce elektronických peněz Základní body prezentace II n Platební systémy z hlediska neprávního n Platební systémy z hlediska práva ČR n Provozovatel, účastníci a pravidla systému n Oznamovací povinnosti n Licence k provozování PS n Dohled nad systémy, opatření k nápravě n CERTIS Elektronické platební prostředky n 1) prostředek vzdáleného přístupu k peněžní hodnotě n 2) elektronický peněžní prostředek n - § 15 odst. 1 písm. a) a b) zákona o platebním styku n - jednotlivé druhy obsahují řadu prakticky používaných prostředků Elektronické peněžní prostředky n Užší než elektronické platební prostředky n Prostředek je nabit penězmi n Uchovává hodnotu v počítačové paměti n Je přijímán jako platební prostředek i jinými osobami než vydavatelem n V praxi např. karty autobusových přepravců – prodej jízdenek n Elektronické peníze = ekvivalent klasických peněz bez hmotné podoby Prostředek vzdáleného přístupu k peněžní hodnotě n - umožní přístup na účet a provedení platby ve prospěch třetí osoby n - platební karty n - homebanking, internetbanking, M-platby přes mobil, dárcovské SMS n - peněžní hodnota neexistuje přímo v prostředku, ale na vzdáleném účtu svého druhu (bankovní účet, účet u družstevní záložny, služba u mobilního operátora)‏ Dělení platebních karet I n Debetní (napojení na běžný účet)‏ n Kreditní (napojení na úvěr, nutno splatit)‏ n Charge (obdoba kreditní karty, nutné ji splácet dávkově vždy po uplynutí termínu)‏ n Nákupní úvěrové (kreditní karty vydávané nebankovními institucemi – spotřebitelské úvěry)‏ n Tzv. odložený debet Dělení platebních karet II n Elektronické (klasická karta – čip nebo magnetický proužek)‏ n Embossované (vyražené vystouplé údaje)‏ n Virtuální (plně elektronické) karty ve formě čísla a verifikačního kódu (karta fyzicky neexistuje)‏ n ==== n Domácí x mezinárodní Příklady karet Způsoby použití platebních karet n Bankomat = ATM (Automated Teller Machine) – banka vs. držitel karty n Terminál u obchodníka (použije se magnetický proužek nebo čip)‏ n Imprinter u obchodníka (pouze embossované karty, tzv. žehlička)‏ n 3D-Secure (a podobné systémy)‏ 3D-Secure n Zabezpečená aplikace České spořitelny v ČR n Vychází ze služeb poskytovaných kartovými asociacemi VISA, MasterCard n Zajišťuje přijímání karet na internetu bez ohledu na banku, která kartu vydala (i mezinárodně)‏ n Může v něm být využita i plně elektronická karta‏ n Obchodník vůbec nemá přístup k informacím o účtu zákazníka – transakce jde k obchodníkovi přes banku – předchází krádežím údajů o kartách, více právních vztahů při této transakci Rozhodování sporů v oblasti el. platebních prostředků n Finanční arbitr n - jedná ve správním řízení, rozhoduje nálezem, proti nálezu lze podat námitky (lhůta 15 dní od doručení, rozhoduje o nich také arbitr), řízení se zahajuje na návrh n Soud n - spory řešeny v rámci občanského soudního řízení Povinnosti vydavatele el. platebních prostředků n Povinnost zpětné výměny n Informovat ČNB o změně obchodních podmínek bez zbytečného odkladu n Osoby jiné než banky smějí vydávat elektronické platební prostředky pouze po předchozím souhlasu ČNB n Oznamují ČNB objem el. peněz a množství vydaných EPP (30.6., 31.12.)‏ Dohled v oblasti el. platebních prostředků n Vykonává Česká národní banka v rámci dohledu nad finančním trhem n Vydává vzorové obchodní podmínky n Shromažďuje obchodní podmínky všech vydavatelů n Ukládá pokuty až do výše 1.000.000 Kč n Rozhoduje ve správním řízení Instituce elektronických peněz n a.s. nebo e.s. se sídlem v ČR n Licence od ČNB n Činností vydávání elektronických peněz n Nesmí poskytovat úvěry ani nabývat n Základní kapitál alespoň 35.000.000 Kč n §§ 18b – 18f zákona o platebním styku n Vztahují se na ni i některá ustanovení zákona o bankách Prameny právní úpravy – el. platební prostředky n Zákon o platebním styku n Zákon o bankách n Zákon o České národní bance n Zákon o finančním arbitrovi n Správní řád pro procesní aspekty dohledu Platební systémy z hlediska neprávního I n Odlišné pojetí od platebních systémů z hlediska právního = širší pojetí. n Z hlediska teorie systémů. n Z hlediska informatiky (data, vývoj...). n Z hlediska ekonomického. Platební systémy z hlediska neprávního II n Platební systémy z hlediska ekonomického – širší pojem než z hlediska právního (!!!), zahrnují: n - platební systémy z hlediska právního n - elektronické platební prostředky n - mikroplatební systémy n - mezibankovní telekomunikační systémy (SWIFT)‏ n - dokumentární platební prostředky n - platby v hotovosti n - ostatní platební prostředky (karta v menze)‏ n = tj. jakýkoli způsob předávání peněžních prostředků Mikroplatební systémy n - v ČR nepatří mezi platební systémy z hlediska právního n - jsou platebními systémy z hlediska ekonomického n - příklady: Monetka, Seznam Peněženka, PayPal Platební systémy z hlediska právního I n = Mezibankovní platební systémy zajišťující převody peněžních prostředků mezi bankovními účty bank a dalších institucí poskytujících finanční služby. n = Také nazývány platební systémy pro velké hodnoty (large-value payment systems). Platební systémy z hlediska právního II n Z hlediska právního v ČR jediný platební systém – CERTIS (Czech Express Real Time Interbank Gross Settlement system). n Přesto postavení platebních systémů upraveno obecně. n ČR obdobně jako Rakousko má přísnější úpravu platebních systémů x Německo, Finsko. n Celkem v EU a EHS 66 platebních systémů. n České subjekty v rámci zahraničních platebních systémů. Výhody platebních systémů n - rychlost provádění mezibankovních plateb n - zabezpečení n - velké počty a objemy převodů n - spojuje mnoho bank a dalších finančních institucí přímým spojením Platební systémy z hlediska mezinárodního práva I n Právo Evropské unie: n Dána přímá aplikovatelnost: n - nařízení ES/2560/2001 o přeshraničních platbách v eurech n - nařízení ES/1781/2006 o informacích o plátci doprovázejících převody peněžních prostředků n Není dána přímá aplikovatelnost: n - směrnice ES/64/2007 o platebních službách na vnitřním trhu n - směrnice ES/26/98 o neodvolatelnosti zúčtování v platebních systémech a v systémech vypořádání obchodů s cennými papíry n - směrnice ES/5/97 o přeshraničních převodech – nebude účinná od 1. 11. 2009 (zrušena ES/64/2007)‏ Platební systémy z hlediska mezinárodního práva II n mezinárodní smlouvy - konkrétní dohody o vyrovnání závazků mezi státy v platebních systémech n interní pokyny Evropské centrální banky – forma obecných zásad – není právní předpis Typy platebních systémů n Rozlišují se podle způsobu vypořádání vzájemných pohledávek: n 1. Real time gross settlement – CERTIS, TARGET - každý příkaz zpracován zvlášť, musí být kryt peněžními prostředky na účtu převádějící instituce n 2. Netting – ECS EURO1 – platby zpracovávány v rámci celého dne, tzv. saldování – převádějí se pouze rozdíly mezi vzájemnými platbami, platba se může „nepovést“, pak se posloupnost zpracovává znovu n 3. Management front – operátor určuje prioritu ve frontě příkazů n 4. Intraday credit – vnitrodenní úvěr od provozovatele zajištěný zástavou Provozovatel platebního systému I n akciová společnost n splacený základní kapitál nejméně 500.000.000,- Kč n obvykle banka, ale může být i jiná osoba n majetek ke splacení z. k. nezávadný a průhledný původ Provozovatel platebního systému II n musí splňovat technické a organizační předpoklady pro výkon činnosti systému (+ funkční řídící a kontrolní mechanismy, systém řízení rizik)‏ n Provozovatel je zároveň účastníkem systému. Účastníci systému n taxativně vyjmenováni v § 24 odst. 1 a 2 n musí podepsat písemnou smlouvu o účasti na platebním systému n + banky a pobočky zahraničních bank, osoby oprávněné přijímat vklady od veřejnosti a poskytovat úvěry n + osoby poskytující investiční služby n + osoby veřejného práva Pravidla systému n nedílná součást smlouvy o platebním systému n Kdo je provozovatelem systému? n Kdo může být účastníkem? n práva a povinnosti účastníků systému n zajištění likvidity n měnu / měny n okamžik přijetí příkazu systémem n způsob vypořádání vzájemných pohledávek Příkaz v platebním systému n § 26 ZPS, subsidiárně § 4 ZPS n = pokyn účastníka systému, aby prostřednictvím systému byly převedeny peněžní prostředky ve prospěch příjemce n zaúčtování příkazu v souladu s pravidly n Bezpodmínečný! (rozdíl oproti obecnému příkazu, který může mít podmínku)‏ n Neodvolatelný! n obvykle podáván technickými prostředky (pomocí informačních technologií)‏ Licence k provádění převodů peněžních prostředků I n Nutná k provádění převodů peněžních prostředků (musí ji mít převádějící instituce)‏ n Uděluje ji ČNB na žádost při splnění: n - personálních předpokladů (bezúhonnost, odpovídající vzdělání)‏ n - dodání potřebných listin n Uděluje se na dobu neurčitou n Nepřevoditelná, nepřechází na právního nástupce Licence k provádění převodů peněžních prostředků II n Místo licence k provádění převodů peněžních prostředků lze převody provádět na základě: n - bankovní licence n - jednotné licence n - devizové licence n - podobná povolení vydaná v jiných státech ES n K provádění přeshraničních převodů nutná devizová licence. Oznamovací povinnost provozovatele I n § 28 ZPS n oznamuje ČNB písemně bez zbytečného odkladu: n - změna názvu, sídla, místa podnikání kteréhokoli z účastníků systému n - snížení počtu účastníků systému Oznamovací povinnost provozovatele II n Žádost o předchozí souhlas u některých změn: n - změna účastníků systému, pokud to není snížení počtu účastníků n - změna smlouvy o systému nebo pravidel n Poskytování informací osobám, které prokážou právní zájem (Policie, státní zastupitelství, soud, správní orgány)‏ Oznamovací povinnost ČNB I n ČNB vede: n - seznamy platebních systémů provozovaných v ČR n - seznamy platebních systémů provozovaných v ostatních zemích Evropské unie a Evropského hospodářského společenství n - seznamy účastníků platebních systémů v ČR n - seznamy českých účastníků zahraničních platebních systémů Oznamovací povinnost ČNB II n zveřejňuje je, i na internetu n poskytuje je: n - krajským a vrchním soudům n - Nejvyššímu soudu ČR n - Komisi Evropských společenství n - orgánům ostatních států EU a EHS Licence k provozování PS n uděluje na žádost ČNB n na dobu neurčitou n nepřevoditelná n nepřechází na právního nástupce n další náležitosti stanovuje ČNB vyhláškou n lze stanovit podmínky pro provozování Dohled nad systémy n provádí ČNB (také ECB a jiné centrální banky)‏ n provozovatel a účastníci musí orgánům dohledu poskytnout požadované informace a potřebnou součinnost (průlom do zásady mlčenlivosti)‏ n jedna ze složek dohledu nad finančním trhem a jeho částí peněžním trhem Opatření k nápravě I n ukládá ČNB n zjednání nápravy ve stanovené lhůtě n pozastavení výkonu činností do sjednání nápravy n nařízení mimořádného auditu systému nebo účastníků na náklady provozovatele Opatření k nápravě II n nařízení vyloučení některých účastníků ze systému n pokuta až do výše 100.000.000,- Kč n odejmutí licence n výjimka: pro udělování opatření k nápravě se nepoužije správní řád – tj. není správní řízení, v ostatních případech ano CERTIS n = Czech Express Real Time Interbank Gross Settlement system n jediný platební systém v současnosti v provozu v ČR n platební styk mezi bankami v ČR n provozovatel ČNB n používá způsob vyrovnání pohledávek Real Time Gross Settlement Prameny právní úpravy – platební systémy n Vnitrostátní právo x mezinárodní právo n Zákon č. 124/2002 Sb., o platebním styku (dále jen ZPS) – hmotné i procesní právo n Zákon o České národní bance pro dohled n Pro procesní aspekty dohledu subsidiárně správní řád n Zákon o bankách, zákon o spořitelních a úvěrových družstvech, zákon o finančních konglomerátech, ... n Směrnice Evropského společenství, nařízení ES n Pravidla kapitálové přiměřenosti Basel I/II – nejsou právními předpisy! - inspirace při normotvorbě Shrnutí na závěr n Elektronické platební prostředky = elektronické peněžní prostředky + prostředky vzdáleného přístupu k peněžní hodnotě n Platební systémy = systémy, které zajišťují převody peněžních prostředků Děkuji vám za pozornost n Dotazy? n -> Mgr. Bc. Libor Kyncl n -> libor.kyncl@gmail.com n -> IS MU n -> http://www.net-mag.cz/