Úvěrové služby online v Evropské unii, jejich harmonizace Lukáš Vacek odbor finanční trhy II Ministerstvo financí 11. května 2011, Brno • Oblast korporátních úvěrů zcela mimo zájem EU x • V rámci ochrany spotřebitele – detailní regulace spotřebitelských úvěrů • Nově budou upraveny též úvěry hypotéční Podnikatelské a spotřebitelské úvěry • Směrnice přijata dne 23. dubna 2008 (po 6 letech projednávání) • Aktuálně platná transpoziční lhůta proběhla 11. června 2010 (původně směrnice uváděla 12. května 2010) • Směrnice ruší směrnici 87/102/EHS o sbližování právních a správních předpisů členských států týkajících se spotřebitelského úvěru • 8 kapitol a 32 článků • režim plné harmonizace • diskrece a tzv. faktické diskrece Základní charakteristika směrnice EP a Rady 2008/48/ES o smlouvách o spotřebitelském úvěru (dále jen „Směrnice“) • rozšiřuje a upřes�uje informační povinnosti věřitelů (poskytovatelů spotřebitelského úvěru) vůči spotřebitelům, a to jak před uzavřením smlouvy, tak během trvání smluvního vztahu • precizuje pravidla pro výpočet roční procentní sazby nákladů • podrobně upravuje vzájemná práva a povinnosti věřitelů a spotřebitelů při sjednávání spotřebitelského úvěru • věnuje se posouzení úvěruschopnosti spotřebitele a upravuje přístup věřitelů k úvěrovým registrům • podrobně upravuje předčasné splacení úvěru • nově ukládá povinnosti též zprostředkovatelům úvěru • zavádí možnost spotřebitele řešit případné spory prostřednictvím vhodného systému mimosoudního řešení sporů • a jiné… Co Směrnice přináší nového a v čem se liší od směrnice 87/102/EHS Zodpovědnost za transpozici Ministerstvo průmyslu a obchodu (MPO) • Obecný gestor ochrany spotřebitele • Gestor současného zákona č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru • Hlavní gestor Směrnice Ministerstvo financí (MF) • Ústřední orgán státní správy pro ochranu zájmů spotřebitelů na finančním trhu (viz § 4 kompetenčního zákona) • Spolugestor Směrnice Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru Legislativní proces (I) Příprava zákona • jaro 2008 – založena společná pracovní skupina MPO a MF – rozhodnuto o transpozici Směrnice formou zcela nového zákona o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru • léto 2008 – identifikováno celkem 17 diskrecí relevantních pro ČR a připraven konzultační dokument • říjen 2008 – veřejná konzultace k relevantním diskrecím • přelom 2008/2009 – vyhotovení dopadové studie RIA a příprava paragrafovaného znění návrhu zákona • duben 2009 – vnitřní připomínková řízení na MPO i MF • květen/červen 2009 – meziresortní připomínkové řízení Legislativní proces (II) Projednání zákona vládou • červenec 2009 – předložení návrhu zákona o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů vládě • září 2009 – pracovní komise LRV (finanční právo, správní právo, občanské právo) • 15. října 2009 – Legislativní rada vlády (negativní stanovisko) • 14. ledna 2010 – předložení zákona vládě • 11. února 2010 – projednání zákona Legislativní radou vlády • 22. února 2010 – návrh zákona schválen vládou (účinnost stanovena na 1. ledna 2011!) Legislativní proces (III) Projednání v Parlamentu, podpis prezidenta Poslanecká sněmovna – sněmovní tisk č. 1055 • 10. března 2010 – návrh zákona schválen v prvním čtení Senát – senátní tisk č. 244 • 13. dubna 2010 – Výbor pro hospodářství, zemědělství a dopravu doporučil schválit zákon ve znění postoupeném PS • 21. dubna 2010 – projednání v plénu – návrh zákona schválen Prezident – návrh zákona podepsal 10. května 2010 Ve Sbírce zákonů zákon vyšel dne 20. května 2010 pod číslem 145/2010 Sb. Dne 1. ledna 2011 zákon nabyl účinnosti Základní ustanovení Co je to spotřebitelský úvěr? § 1 - spotřebitelským úvěrem se rozumí odložená platba, půjčka, úvěr nebo jiná obdobná finanční služba poskytovaná nebo přislíbená spotřebiteli věřitelem nebo zprostředkovatelem Kdo je to spotřebitel? § 3 písm. a) – spotřebitelem se rozumí fyzická osoba, která nejedná v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci samostatného výkonu svého povolání Kdo je to věřitel? § 3 písm. b) – věřitelem se rozumí fyzická nebo právnická osoba nabízející nebo poskytující spotřebitelský úvěr v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci samostatného výkonu svého povolání (=banka, spořitelní a úvěrní družstvo; osoba podnikající na základě živnostenského oprávnění - nově se jedná o vázanou živnost) Kdo je to zprostředkovatel? § 3 písm. c) – zprostředkovatelem se rozumí osoba která není věřitelem a která v rámci své podnikatelské činnosti nebo samostatného výkonu svého povolání spotřebiteli za odměnu nabízí možnost uzavřít smlouvu, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, s věřitelem nebo mu pomáhá tuto smlouvu uzavřít nebo ji uzavírá jménem věřitele Terminologie • Zákon používá označení: „smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr“ • důsledek projednání zákona v LRV • aby bylo na první pohled zjevné, že se nejedná o zvláštní smluvní typ • Pro účely této prezentace používána také zkratka „smlouva o SÚ“) Výjimky (I) Zákon ze své působnosti vylučuje (viz § 2): Půjčku, úvěr nebo jinou obdobnou finanční službu a) poskytnutou pro účely bydlení, v níž je pohledávka zajištěná zástavním právem k nemovitosti a jejímž účelem je: 1. nabytí vlastnického práva k nemovitosti, vypořádání vlastnických vztahů k nemovitosti nebo výstavba nemovitosti, 2. úhrada za převod členských práv a povinností v bytovém družstvu nebo nabytí účasti v jiné právnické osobě za účelem získání práva užívání bytu či rodinného domu, 3. změna stavby nebo její připojení k veřejným sítím, 4. úhrada nákladů spojených se získáním půjčky, úvěru, nebo jiné obdobné finanční služby s účelem uvedeným v bodě 1 až 3, nebo 5. refinancování finanční služby uvedené bodech 1 až 4, a to i opakované b) sjednanou v podobě nájmu věci nebo leasingu, u nichž není sjednáno právo nebo povinnost koupě předmětu smlouvy po uplynutí určité doby, Výjimky (II) Zákon ze své působnosti vylučuje (viz § 2): Půjčku, úvěr nebo jinou obdobnou finanční službu c) poskytnutou bez úroku nebo jakékoliv úplaty d) sjednanou v podobě průběžného poskytování služeb nebo dodávání zboží stejného druhu, za které je možné platit v průběhu jejich poskytování formou splátek e) s celkovou výší nižší než 5.000 Kč nebo vyšší než 1.880.000 Kč (pro účely dolní hranice se sčítají smlouvy v období 12 měsíců; spotřebitelským úvěrem je ta smlouva, jíž se limit dosáhne/přesáhne a všechny následující uzavřené v uvedeném období) f) kterou zaměstnavatel poskytuje svým zaměstnancům jako vedlejší činnost s RPSN nižší, než je RPSN spotřebitelských úvěrů obvykle nabízená na trhu, a která není obvykle nabízena veřejnosti Výjimky (III) Zákon ze své působnosti vylučuje (viz § 2): Půjčku, úvěr nebo jinou obdobnou finanční službu g) sjednanou s OCP nebo bankou, jejímž účelem je provedení operace s investičním nástrojem, přičemž OCP nebo banka jsou do této operace zapojeni h) v podobě bezplatného odložení platby stávajícího dluhu i) poskytovanou omezenému okruhu osob ve veřejném zájmu na základě jiného právního předpisu bezúročně nebo s úrokovými sazbami nižšími než jsou sazby na trhu obvyklé j) při jejímž poskytnutí je věřiteli přenechána movitá věc a věřiteli nevzniká právo na vrácení peněz (=zastavárny) k) která je obsažena ve smíru uzavřeném před soudem nebo jiným příslušným orgánem Vymezení pojmů (§ 3) Celková výše spotřebitelského úvěru [písm. k)] = souhrn všech částek, jež jsou spotřebiteli dány k dispozici Celkové náklady spotřebitelského úvěru [písm. e)] = veškeré náklady, včetně úroků, provizí, daní veškerých dalších poplatků, které spotřebitel musí zaplatit v souvislosti s SÚ a které jsou věřiteli známy; do celkových nákladů se započítávají i náklady související s dopl�kovými službami spotřebitelského úvěru, zejména pojistné, pokud je uzavření smlouvy o poskytnutí dopl�kové služby povinné pro získání spotřebitelského úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek, = co vše kromě vrácení jistiny musí spotřebitel v souvislosti s SÚ zaplatit Celková částka splatná spotřebitelem [písm. f)] = Celková výše SÚ + Celkové náklady SÚ Vymezení pojmů (§ 3) Referenční úroková sazba [písm. h)] = úroková sazba, která se použije jako základ pro výpočet jakéhokoli úroku, jenž má být uplatněn, a která pochází z veřejně přístupného zdroje a kterou mohou strany ověřit, avšak nemohou ji jakkoliv přímo ovlivnit Výpůjční úroková sazba [písm. l)] = pevná nebo pohyblivá sazba uplat�ovaná ročně na čerpanou výši SÚ Pevná výpůjční úroková sazba [písm. m)] = jediná úroková sazba na celé období Roční procentní sazba nákladů I [§ 3 písm. c), § 10] = celkové náklady spotřebitelského úvěru pro spotřebitele vyjádřené jako roční podíl z celkové výše úvěru § 10 odst. 1 RPSN = se rovná současné hodnotě všech nákladů spotřebitele sjednaných mezi věřitelem a spotřebitelem ve smlouvě, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, a počítá se na roční bázi podle vzorce uvedeného v příloze č. 5 k tomuto zákonu § 10 odst. 2 pro účely RPSN se použijí celkové náklady úvěru pro spotřebitele s výjimkou nákladů splatných spotřebitelem v důsledku neplnění některého ze závazků stanovených ve smlouvě o SÚ… …Náklady na vedení účtu zaznamenávajícího platební transakce a čerpání, náklady na používání platebních prostředků pro platební transakce a čerpání a další náklady spojené s platebními transakcemi se zahrnují do celkových nákladů úvěru pro spotřebitele, s výjimkou případů, kdy je zřízení účtu nepovinné a náklady na tento účet byly samostatně uvedeny ve smlouvě o SÚ nebo v jiné smlouvě uzavřené se spotřebitelem. Vymezení pojmů Roční procentní sazba nákladů II [§ 3 písm. c), § 10] V příloze č. 5 jsou zárove� dodatečné předpoklady pro výpočet RPSN (zpravidla – je-li více možností, při výpočtu RPSN zohlednit tu nejnákladnější pro spotřebitele) Evropská komise • Nechala vypracovat studii a pomůcku pro výpočet RPSN, kterou lze nalézt na jejím webu: http://ec.europa.eu/consumers/rights/fin_serv_en.htm • připravuje výkladové guidelines ke sporným ustanovením směrnice (mj. i pro výpočet RPSN) • v rámci komitologické procedury navrhuje změny a doplnění předpokladů pro výpočet RPSN Vymezení pojmů Vymezení pojmů (§ 3) Trvalý nosič dat [písm. j)] = jakýkoli nástroj, který umož�uje spotřebiteli uchování informací určených jemu osobně tak, aby mohly být využívány po dobu přiměřenou účelu těchto informací, a který umož�uje reprodukci těchto informací v nezměněné podobě, - termín používaný v Evropské legislativě – 2004/39/ES (MiFID), 2002/65/ES (DMD), 2002/92/ES (IMD), DCR Bod 20 preambule směrnice 2002/65/ES (obdobně bod 12 směrnice 2002/92/ES): „Trvanlivá média zahrnují zejména diskety, CD-ROM a DVD a pevný disk počítače spotřebitele, na němž je uložena elektronická pošta, ale nezahrnují internetové stránky, pokud nespl�ují kritéria obsažená v definici trvanlivého média.“ Rozhodnutí Soudního dvoru EFTA E-4/09 Bod 16 preambule návrhu směrnice o právech spotřebitelů: The definition of durable medium should include in particular documents on paper, USB sticks, CD ROMs, DVDs, memory cards and the hard drive of the computer on which the electronic mail or a PDF file is stored. For the purposes of this Directive, an electronic mail should also be covered as far as personal storage is possible for the consumer. (převztato z obecného přístupu Rady ke směrnici o právech spořebitelů (dokument č. 16933/10), který byl přijat Radou pro Agri dne 24. ledna 2011. ) Návrh směrnice o smlouvách o úvěru na bydlení – čl. 9: odst. 1: předsmluvní informace musí být zpřístupněny na trvalém nosiči nebo v elektronické podobě odst. 2: informace se poskytují na papíře nebo na jiném trvalém nosiči prostřednictvím evropského standardizovaného informačního přehledu („ESIS“) Vymezení pojmů (§ 3) Tabulka umoření [písm. n)] = tabulka obsahující dlužné platby, lhůty a podmínky vztahující se ke splacení těchto částek, rozčlenění každé splátky ukazující umořování jistiny, úrok vypočítaný na základě úrokové sazby a veškeré dodatečné náklady; pokud není úroková sazba pevně stanovena nebo je možné dodatečně náklady změnit, musí tabulka umoření obsahovat jasnou a stručnou informaci, že uvedené údaje platí pouze do změny úrokové sazby nebo dodatečných nákladů provedené v souladu se smlouvou, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr (jedná se tedy o dokument, který míří jak do minulosti – co už bylo zaplaceno, tak do budoucnosti – co ještě má být zaplaceno) I. Ochrana věřitele před uzavřením smlouvy 1. Posuzování úvěruschopnosti dlužníka 2. Přístup k dlužnickým databázím II. Ochrana spotřebitele před uzavřením smlouvy 1. Informace v reklamě 2. Předsmluvní informace 3. Posouzení úvěruschopnosti 4. Náležitosti smluv III. Ochrana spotřebitele po uzavření smlouvy 1. Právo na odstoupení od smlouvy (tzv. „cooling-off period“) 2. Předčasné splacení 3. Informační povinnosti za trvání smlouvy 4. Výpověď spotřebitelského úvěru uzavřeného na dobu neurčitou Hlavní instituty nového zákona (I) IV. Ochrana spotřebitele ve zvláštních případech 1. Smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru 2. SÚ ve formě možnosti přečerpání 3. Překročení 4. Dohoda za účelem odvrácení řízení o nárocích věřitele 5. Platba směnkou nebo šekem V. Další důležitá ustanovení 1. Zprostředkovatelé 2. Přístup do odvětví 3. Veřejnoprávní dohled 4. Sankce 5. Mimosoudní řešení sporů Hlavní instituty nového zákona (II) I. Ochrana věřitele před uzavřením smlouvy 1. Posuzování úvěruschopnosti dlužníka 2. Přístup k dlužnickým databázím Ad 1 Posuzování úvěruschopnosti dlužníka (§ 9; čl. 8) • povinnost věřitele před uzavřením smlouvy posoudit úvěruschopnost spotřebitele na základě informací od něho získaných • pokud je to nezbytné, je věřitel povinen nahlédnout i do příslušné databáze (registru dlužníků) • tuto povinnost má věřitel i v případě jakéhokoli významného zvýšení celkové výše úvěru • spotřebitel je povinen poskytnout věřiteli na jeho žádost úplné, přesné a pravdivé údaje • v případě zamítnutí žádosti o úvěr na základě vyhledávaní v registru dlužníků, je věřitel povinen spotřebitele o této skutečnosti informovat a sdělit mu údaje o použité databázi • není-li prokázán opak, má se za to, že věřitel povinnosti stanovené v § 9 nesplnil (viz § 22 odst. 5) I. Ochrana věřitele před uzavřením smlouvy I. Ochrana věřitele před uzavřením smlouvy Ad 2 Přístup k dlužnickým databázím (§ 9; čl. 9) • Směrnice ukládá povinnost členským státům umožnit přistup pro věřitele z jiných členských států k databázím používaným v tomto členském státě k posuzování úvěruschopnosti spotřebitelů • podmínky přístupu nesmí být diskriminační • cílem ustanovení je podpořit přeshraniční poskytování spotřebitelského úvěru • zákon uloží provozovatelům úvěrových registrů povinnost umožnit věřitelům ze zemí EU přístup k údajům za nediskriminačních podmínek • transparentnost - povinnost uveřejnit podmínky přístupu věřitelů do databází způsobem umož�ujícím dálkový přístup. II. Ochrana spotřebitele před uzavřením smlouvy 1. Informace v reklamě 2. Předsmluvní informace 3. Posuzování úvěruschopnosti 4. Náležitosti smluv Ad 1 Informace v reklamě (§ 4 + příloha č. 1; čl. 4) Reklama na spotřebitelský úvěr by měla v případě, že obsahuje údaj o nákladech, obsahovat formou reprezentativního příkladu tzv. standardní informace: a) roční procentní sazbu nákladů (RPSN), b) výpůjční úrokovou sazbu spolu s údaji o veškerých poplatcích na úvěr, c) celkovou výši úvěru (=souhrn všech částek daných k dispozici spotřebiteli) d) celkovou výši všech částek, jež má spotřebitel zaplatit, a výši jednotlivých splátek e) dobu trvání spotřebitelského úvěru a f) v případě úvěru ve formě odložené platby za konkrétní zboží nebo službu cenu v hotovosti a výši případné zálohy g) informaci o případné povinnosti uzavřít smlouvu o dopl�kové službě (např. pojištění) II. Ochrana spotřebitele před uzavřením smlouvy Ad 2 Předsmluvní informace (§ 5 + přílohy; čl. 5 a 6) • podrobný seznam informací, které je věřitel povinen poskytnout spotřebiteli • seznam je odlišný v závislosti na typu úvěru (např. úvěr ve formě možnosti přečerpání) – srovnej Přílohu č. 2 článek I a II • tyto informace je povinen poskytnout s dostatečným předstihem před uzavřením smlouvy v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat • informace lze poskytovat prostřednictvím formuláře (infolistu), který je přílohou Směrnice / zákona (Přílohy č. 6 a 7) • spotřebitel je oprávněn na požádání obdržet kopii návrhu smlouvy (to neplatí pokud věřitel v okamžiku žádosti není ochoten přistoupit k uzavření úvěrové smlouvy) • není-li prokázán opak, má se za to, že věřitel povinnosti stanovené v § 5 nesplnil (viz § 22 odst. 5) II. Ochrana spotřebitele před uzavřením smlouvy Ad 3 Posouzení úvěruschopnosti (§ 5 odst. 5; čl. 5 odst. 6) • věřitel je povinen poskytnout spotřebiteli náležitá vysvětlení, a to takovým způsobem, aby byl spotřebitel sám schopen posoudit, jestli navrhovaná úvěrová smlouva odpovídá jeho potřebám a finanční situaci • věřitel je povinen vysvětlit především a) předsmluvní informace, včetně důsledků prodlení, b) základní charakteristiky nabízených produktů c) možné dopady na spotřebitele • není-li prokázán opak, má se za to, že věřitel povinnosti stanovené v § 5 nesplnil (viz § 22 odst. 5) II. Ochrana spotřebitele před uzavřením smlouvy Ad 4 Náležitosti smluv (§ 6 + příloha 3; čl. 10) • Směrnice stanoví povinnost uzavření smlouvy „na papíře nebo jiném trvalém nosiči“ a zárove� umož�uje členským státům upravit podmínky platnosti smluv • nový zákon zachová • povinnou písemnou formu (viz § 40 odst. 2 a 3 OZ; 227/2000 Sb.) • právo spotřebitele obdržet jedno vyhotovení smlouvy • detailní výčet smluvních ujednání i informací, které musí úvěrová smlouva obsahovat • výčet je odlišný v závislosti na typu úvěru (např. úvěr ve formě možnosti přečerpání) • podle § 8 se v případě, že smlouva neobsahuje stanovené informace a tuto skutečnost uplatní spotřebitel u věřitele, úvěr pokládá za úročený ve výši diskontní sazby ČNB a ujednání o jiných platbách se stávají neplatnými (vše s účinky ex tunc!) II. Ochrana spotřebitele před uzavřením smlouvy (1) Nebyl-li právní úkon učiněn ve formě, kterou vyžaduje zákon nebo dohoda účastníků, je neplatný. (2) Písemně uzavřená dohoda může být změněna nebo zrušena pouze písemně. (3) Písemný právní úkon je platný, je-li podepsán jednající osobou; činí-li právní úkon více osob, nemusí být jejich podpisy na téže listině, ledaže právní předpis stanoví jinak. Podpis může být nahrazen mechanickými prostředky v případech, kdy je to obvyklé. Jeli právní úkon učiněn elektronickými prostředky, může být podepsán elektronicky podle zvláštních předpisů. (4) Písemná forma je zachována, je-li právní úkon učiněn telegraficky, dálnopisem nebo elektronickými prostředky, jež umož�ují zachycení obsahu právního úkonu a určení osoby, která právní úkon učinila. (5) K písemným právním úkonům těch, kteří nemohou číst a psát, je třeba úředního zápisu. Úřední zápis se nevyžaduje, má-li ten, kdo nemůže číst nebo psát, schopnost seznámit se s obsahem právního úkonu s pomocí přístrojů nebo speciálních pomůcek nebo prostřednictvím jiné osoby, kterou si zvolí, a je schopný vlastnoručně listinu podepsat. § 40 občanského zákoníku Písemná forma právního úkonu III. Ochrana spotřebitele po uzavření smlouvy 1. Právo na odstoupení od smlouvy (tzv. cooling-off period) 2. Předčasné splacení 3. Informační povinnosti za trvání smlouvy 4. Výpověď spotřebitelského úvěru uzavřeného na dobu neurčitou Ad 1 Právo na odstoupení od smlouvy – tzv. „coolingoff period“ (§ 11; čl. 14) • spotřebitel má k dispozici lhůtu 14 kalendářních dnů na odstoupení od úvěrové smlouvy bez udání důvodu • cílem je umožnit spotřebiteli ukončit smlouvu v případě, že ji uzavřel např. pod nátlakem a bez náležitého posouzení jejího dopadu • pokud smlouva neobsahovala předepsané náležitosti, začne lhůta plynout až ode dne, kdy budou tyto nedostatky odstraněny • toto odstoupení je možné učinit písemným oznámením (v souladu s informací uvedenou ve smlouvě o právu na odstoupení) v uvedené lhůtě • spotřebitel je povinen vrátit do 30 dnů od odeslání odstoupení jistinu navýšenou o úroky za dobu, po niž ml peníze u sebe III. Ochrana spotřebitele po uzavření smlouvy Ad 2 Předčasné splacení (§ 15, čl. 16) • dlužník má právo kdykoli zcela nebo zčásti splnit své závazky z úvěrové smlouvy (především předčasně splatit úvěr) • věřitel má však v takovém případě nárok na spravedlivé a objektivně odůvodněné odškodnění za případné náklady spojené s předčasným splacením • výše tohoto odškodnění však nesmí přesáhnout 1 % předčasně splacené výše úvěru (případně 0,5 %, nepřesahuje-li doba mezi předčasným splacením a koncem úvěrové smlouvy jeden rok) • Směrnice umož�uje omezit toto odškodnění jen na některé případy, nebo naopak ve výjimečných případech umožnit věřitelům vyšší odškodnění – žádnou z těchto diskrecí nakonec ČR nevyužila III. Ochrana spotřebitele po uzavření smlouvy Ad 3 Informační povinnosti za trvání smlouvy (§ 7; čl. 11 a 12) • povinnost věřitele informovat spotřebitele v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat v přiměřeném předstihu o každé změně úrokových sazeb (jinak tato změna není účinná) • v případě změny úrokové sazby v důsledku změny referenční sazby stačí poskytování informací o změně pravidelně a v přiměřeném intervalu • výčet informací u spotřebitelského úvěru ve formě možnosti přečerpání (viz přílohu č. 4 – předchozí a nový zůstatek, úroková sazba, poplatky aj.) • u spotřebitelského úvěru s pevně stanovenou dobou trvání právo spotřebitele kdykoliv bezplatně získat výpis v podobě tabulky umoření • není-li prokázán opak, má se za to, že věřitel povinnosti stanovené v § 7 nesplnil (viz § 22 odst. 5) III. Ochrana spotřebitele po uzavření smlouvy Ad 4 Výpověď spotřebitelského úvěru uzavřeného na dobu neurčitou (§ 12; čl. 13) • Spotřebitel může smlouvu uzavřenou na dobu neurčitou vypovědět: - kdykoliv a bezplatně - výpovědní lhůta nesmí být delší než 1 měsíc • Věřitel může smlouvu uzavřenou na dobu neurčitou vypovědět - je-li to sjednáno ve smlouvě - písemně v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat - výpovědní lhůta nesmí být kratší než 2 měsíce III. Ochrana spotřebitele po uzavření smlouvy IV. Ochrana spotřebitele ve zvláštních případech 1. Smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru 2. SÚ ve formě možnosti přečerpání 3. Překročení 4. Dohoda za účelem odvrácení řízení o nárocích věřitele 5. Platba směnkou nebo šekem Ad 1 Smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru I (§ 14; čl. 15) • Smlouvou o vázaném SÚ je smlouva o spotřebitelském úvěru, která je závislá na smlouvě o koupi zboží nebo poskytnutí služby • Má se za to, že se jedná o závislé smlouvy, pokud spotřebitelský úvěr slouží výhradně ke koupi určitého zboží nebo poskytnutí určité služby a a) prodávající nebo poskytovatel služby je zárove� věřitelem b) věřitel využije služeb prodávajícího či poskytovatele služby při uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru, nebo c) konkrétní zboží nebo služba jsou výslovně uvedeny ve smlouvě o spotřebitelském úvěru • V případě, že spotřebitel odstoupí od kupní smlouvy nebo smlouvy o poskytnutí služby, zaniká též smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru (o této skutečnosti je spotřebitel povinen věřitele informovat). • Zánik smlouvy o vázaném spotřebitelském úvěru nesmí být spojován s uplatněním jakýchkoliv sankcí ze strany věřitele nebo třetí osoby. IV. Ochrana spotřebitele ve zvláštních případech Ad 1 Smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru II (§ 14; čl. 15) Odklad povinnosti vrátit peníze • Jestliže byla smlouva o koupi zboží uzavřena mimo prostory obvyklé k podnikání nebo při použití prostředků komunikace na dálku a spotřebitel zboží vrátil prodávajícímu, není spotřebitel povinen vrátit věřiteli poskytnuté peněžní prostředky dříve, než mu bude prodávajícím vrácena kupní cena. Ručení věřitele • Pokud spotřebiteli soudem přiznané nebo prodávajícím či poskytovatelem služby uznané právo na peněžité plnění nebylo ze strany prodávajícího nebo poskytovatele služby dobrovolně uspokojeno, ručí za uspokojení tohoto práva věřitel. IV. Ochrana spotřebitele ve zvláštních případech Ad 2 SÚ ve formě možnosti přečerpání (§ 22 odst. 2; čl. 2 odst. 3) • možností přečerpání se rozumí výslovné ujednání smluvních stran o zpřístupnění peněžních prostředků, které přesahují aktuální zůstatek na platebním účtu spotřebitele • Směrnice zná tři typy úvěrů ve formě možnosti přečerpání 1) úvěr splatný do 1 měsíce – z režimu Směrnice vyloučen - podle § 22 odst. 1. se použije pouze § 5 odst. 1 [resp. Příloha č. 2 čl. II odst. 4 písm. c)] • 2) úvěr splatný na požádání nebo do 3 měsíců – dle čl. 2 (3) zvláštní režim - podle § 22 odst. 2 se na spotřebitelský úvěr ve formě možnosti přečerpání splatný na požádání nebo do 3 měsíců použijí jen některá ustanovení zákona (+ využita diskrece na RPSN) • 3) všechny ostatní úvěry ve formě možnosti přečerpání – žádné výjimky ani podle Směrnice ani podle zákona IV. Ochrana spotřebitele ve zvláštních případech Ad 3 Překročení (§ 16; čl. 18) • překročením se rozumí faktické zpřístupnění více peněžních prostředků, než je zůstatek na platebním účtu nebo než je smluvená možnost přečerpání • Je-li ve smlouvě o platební službě umožněno překročení, musí obsahovat informace o úrokové sazbě a podmínkách jejího použití, sankcích, poplatcích a úrocích z prodlení • tytéž informace je zárove� věřitel povinen sdělovat spotřebiteli pravidelně v přiměřeném intervalu (v listinné podobě nebo na jiném TND) • Při výrazném překročení (s čím to poměřovat?) trvajícím déle než 1 měsíc – informační povinnost věřitele v listinné podobě nebo na jiném TND (výše, překročení, výpůjční úroková sazba, sankce, poplatky aj. úroky) IV. Ochrana spotřebitele ve zvláštních případech Ad 4 Dohoda za účelem odvrácení řízení o nárocích věřitele (§ 22 odst. 3; čl. 2 odst. 6) Na dohodu, kterou se • v důsledku prodlení spotřebitele odkládá platba nebo mění způsob splácení, přičemž • smluvní ujednání jsou ve svém souhrnu alespo� stejně výhodná pro spotřebitele jako v původní smlouvě • => se použijí jen vybraná ustanovení zákona Lze tedy rozlišovat 3 typy dohod o splátkovém kalendáři: 1. bezplatné odložení splátek => není spotřebitelským úvěrem – viz § 2 písm. h) 2. dohoda podle § 22 odst. 3 => volnější režim 3. dohoda nespl�ující podmínky § 22 odst. 3 => plný režim ZSÚ IV. Ochrana spotřebitele ve zvláštních případech Ad 5 Platba směnkou nebo šekem (§ 18) • V zásadě převzato stávající ustanovení § 12 zákona č. 321/2001 Sb. • Splácí-li spotřebitel SÚ prostřednictvím směnky nebo šeku nebo zajišťuje-li jimi jeho splacení – věřitel si musí počínat tak, aby byla zachována všechna práva spotřebitele vyplývající ze smlouvy o SÚ IV. Ochrana spotřebitele ve zvláštních případech V. Další důležitá ustanovení 1. Zprostředkovatelé 2. Přístup do odvětví 3.Veřejnoprávní dohled 4. Sankce 5. Mimosoudní řešení sporů Ad 1 Zprostředkovatelé (§ 17; čl. 21) • Zprostředkovatel je povinen v reklamě i v dokumentaci pro spotřebitele uvádět rozsah svých oprávnění, zejména uvést zda vykonává zprostředkování výhradně pro jednoho nebo více věřitelů, anebo pro žádného (nezávislý makléř) • Má-li být za zprostředkování placena odměna spotřebitelem, musí být dohodnuta v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat před uzavřením smlouvy o SÚ • Zprostředkovatel je povinen pro účely výpočtu RPSN sdělit věřiteli výši své odměny, platí-li ji spotřebitel • další povinnosti – viz např. § 5 odst. 6 – stejné informační povinnosti jako věřitel V. Další důležitá ustanovení Ad 2 Přístup do odvětví (z. č. 455/1991 Sb.; čl. 20) • Směrnice požaduje, aby věřitelé podléhali dohledu nebo aby byli regulováni • Poskytování a zprostředkování spotřebitelského úvěru bude nově vázanou živností – SŠ vzdělání, rekvalifikace nebo 3 roky praxe – Přechodné období 1 rok V. Další důležitá ustanovení Ad 3 Veřejnoprávní dohled (§ 19; čl. 20) • Rozdělení dozorové působnosti mezi Českou obchodní inspekci – obecný dozorový orgán s výjimkou dozoru vykonávaného ČNB Českou národní banku – dozor nad poskytováním a zprostředkováním SÚ subjekty, které podléhají jejímu dohledu – viz § 44 zákona č. 6/1993 Sb., o ČNB • banky, pobočky zahraničních bank, spořitelní a úvěrní družstva (=družstevní záložny, kampeličky), • platební instituce (viz § 8 z. č. 284/2009 Sb., o platebním styku) a instituce elektronických peněz, • banky [§ 1 odst. 1 písm. i) ZoB] a pojišťovny [§ 3 odst. 1 písm. n) ZPOJ] jako zprostředkovatelé • ČNB vydala úřední sdělení s výkladem: • § 4 - reklama, § 5 odst. 5 – vysvětlení předsmluvních informací, § 6 – písemná forma smlouvy V. Další důležitá ustanovení Ad 4 Sankce I (§ 20 a 21; čl. 23) • Směrnice požaduje, aby sankce byly účinné, přiměřené a odrazující • § 20 zákona – Správní delikty – jednotlivé odstavce dle subjektů (pozn. v odst. 2 by správně měl být v návětí uveden jen „věřitel“) • Pokuta za porušení povinností stanovených zákonem až 5 mil. Kč • Obdobná pravidla o odpovědnosti za správní delikt jako v § 24d zákona č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele: - odpovědnost PO i podnikající FO - liberační důvod – prokázání veškerého úsilí, které bylo možné požadovat, aby porušení povinnosti zabránila - subjektivní (2 roky) a objektivní (5 let) lhůta pro zánik odpovědnosti V. Další důležitá ustanovení Ad 4 Sankce II (§ 7, 8, 11; čl. 23) • vedle veřejnoprávních sankcí též sankce soukromoprávní - neúčinnost právního úkonu (§ 7 odst. 1) - úročení diskontní sazbou (§ 8) - prodloužení lhůty pro odstoupení od smlouvy (§ 11 odst. 1) V. Další důležitá ustanovení Ad 5 Mimosoudní řešení sporů (ZoFA; čl. 24) • Zákon předpokládá, že spory z SÚ bude řešit finanční arbitr [viz Přílohu č. 3 – Povinné informace ve smlouvě odst. 1 písm. r)] • Rozšíření působnosti finančního arbitra i na spory ze spotřebitelských úvěrů řešeno samostatnou novelou (návrh zákona schválen vládou 19. dubna 2010, účinnost předpokládána také k 1. lednu 2011; zákon nezařazen na 79. schůzi PS) • Novela ZoFA nyní předložena Poslanecké sněmovně (sněmovní tisk č. 224, 6. května 2011 schválena ve 3. čtení; účinnost k 1. červenci 2011) • Už nyní sjednaná rozhodčí doložka nevylučuje příslušnost finančního arbitra • Zárove� možnost řešit spory též v rámci Projektu MPO mimosoudního řešení sporů V. Další důležitá ustanovení Co v zákoně o spotřebitelském úvěru upraveno není 1. Regulace úrokové sazby 2. Zákaz rozhodčích doložek Regulace úrokové sazby • MF je dlouhodobě proti zavádění přímých úrokových stropů (úrok vs. RPSN) • ujednání o úrokové sazbě, které je v rozporu s dobrými mravy je neplatné • princip dále rozpracovaný judikaturou: rozsudek NS - 33 Odo 233/2005 úroky, které čtyřnásobně překračují úrokovou sazbu, poskytovanou v místě bydliště dlužníka bankami, jsou v rozporu s dobrými mravy Zákaz rozhodčích doložek • právní úprava rozhodčího řízení obsažená v zákoně č. 216/1994 Sb. je pro řešení sporů ze spotřebitelských smluv zcela nevyhovující • Snadné získání exekučního titulu – často zneužíváno (přiznávány i vysoké smluvní pokuty, které by jinak byly v rozporu s dobrými mravy • Za určitých okolností – nepřiměřená klauzule ve spotřebitelských smlouvách (93/13/EHS) – viz judikaturu ESD C-168/05 Mostaza Claro, C- 40/08 Asturcom – musí být přezkoumatelná soudem ve všech fázích – včetně exekučního řízení • Rozhodnutí VS v Praze (12 Cmo 496/2008 – 28), KS v Ostravě, NS – neplatnost rozhodčích doložek; jen stálé rozhodčí soudy zřízené na základě zákona mohou vydávat své statuty a řády… • Novela zákona 216/1994 Sb. nyní po MP� předkládána vládě - Základní informace o zákoně - Ke stažení - platný text zákona včetně důvodové zprávy - Ke stažení - text směrnice - Seznam často kladených otázek http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_spotreb_uver.html Dotazy lze posílat na adresu spotrebitelskyuver@mfcr.cz Webové stránky MF Děkuji za pozornost Lukáš Vacek Ministerstvo financí ČR Odbor 35 – Finanční trhy II Oddělení 353 – Retailové finanční služby a ochrana spotřebitele na finančním trhu poštovní adresa: Letenská 15, 118 10 Praha 1 kancelář: Legerova 69, 110 00 Praha 1 Tel: 00420 257 042 995 e-mail: lukas.vacek@mfcr.cz http://www.mfcr.cz