Úvod do pojistného práva / 15. 10. 2019/ Adam Forst Pojistné právo v praxi 2 Zaměření kurzu Zaměření: −Získání praktických znalostí z oblastí pojistného práva −Porozumění propojení této oblasti práva s jinými právními obory −Získání zkušeností s výukou zaměřenou sektorově nikoli oborově −Sektorové (nikoliv) oborové zaměření Cíle: −Zvýšení uplatnitelnosti studentů −Vyhovění potřebám praxe − Hlavní zaměření pojistného práva -Finančnictví -Smluvní právo -Náhrada škody -Ochrana spotřebitele -Procesní právo -Distribuce - - § 3 D:\HHP archivace\3\Mimo\přednáška pojišťovnictví\066-07_Zebricek.png / / / 4 Program Přednášky −čt. 15. 10.; úvod do pojistného práva vč. úvodu do pojistné smlouvy; (Forst / Bohman) − −čt. 5. 11.; pojistná smlouva a souvis. ustanovení OZ (Forst) − −čt. 3.12.; korporační aspekty správy pojišťovny; zákon o pojišťovnictví, distribuce pojištění (Herešová / Růžička); − −17.12.; shrnutí a procvičení; zkoušení (Forst) − − − § Hynek Růžička Monika Herešová -Propojení s neakademickými pracovníky a praktické přednášky 5 Podmínky ukončení předmětu − −Účast na 3 ze 4 seminářů Ústní zápočet; −max. 15 min −Student si vylosuje jednu z probíraných oblastí, ve které prokáže znalost klíčových ustanovení a základní orientaci v tématu − Učební pomůcky: -ÚZ pojišťovnictví -Přednášky a cvičení -KARFÍKOVÁ, Marie a Vladimír PŘIKRYL. Pojišťovací právo (doplňkově) - - § 6 Relevantní právní úprava Zákony (a vyhlášky a nařízení) ZÁKON č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví ZÁKON č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (zejm. § 2756 a násl. a § 2483 a násl.) ZÁKON č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění ZÁKON č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně ZÁKON č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi (vybraná ustanovení) ZÁKON č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele (vybraná ustanovení) ZÁKON č. 40/2009 Sb., trestní zákoník (vybraná ustanovení) Evropská nařízení (a směrnice ) Nařízení Komise v přenesené pravomoci o přístupu k pojišťovací a zajišťovací činnosti a jejím výkonu (Solvency II) Směrnice o distribuci pojištění (IDD) Softlaw (!) Vybrané benchmarky ČNB https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/vykon-dohledu/dohledova-uredni-sdeleni-a-benchmarky) Metodika Nejvyššího soudu k náhradě nemajetkové újmy na zdraví - § 7 př. benchmarků ČNB •Dohledový benchmark č. 4/2019 – Způsob generování testů při pořádání odborných zkoušek dle zákona č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění (pdf, 594 kB) •Dohledový benchmark č. 3/2019 – Odkazy v pojistné smlouvě a pojistných podmínkách na jiné dokumenty (aktualizace) (pdf, 142 kB) •Dohledový benchmark č. 1/2019 – K povinnostem pojišťovny souvisejícím s ukončením smluv rezervotvorného pojištění dožitím (pdf, 127 kB) •Dohledový benchmark č. 4/2018 - K určitosti stanovení rozsahu pojištění včetně výluk z pojištění (pdf, 146 kB) • - § 8 Př. Dohledový benchmark č. 3/2019 Odkazy v pojistné smlouvě a pojistných podmínkách na jiné dokumenty 9 Př. Dohledový benchmark č. 3/2019 Odkazy v pojistné smlouvě a pojistných podmínkách na jiné dokumenty 3 Pojišťovna Pojišťovna Samostatný zprostředkovatel Vázaný zástupce Pojišťovna Zákazník Zákazník Zákazník Zákazník Vázaný zástupce Zákazník Doplňkový zprostředkov. Pojišťovna „Zahr.“ zprostředkovatel Vázaný zástupce Zákazník Zprostředkovatel doplňkového pojištění Zákazník Pracovník Pojišťovna jako zprostředkovatel Zákazník Pojistník – flotilové pojištění Zákazník SZ/VZ/DZ/ZZ zástupce Př. Evropských PN u distribuce pojištění 11 př. právní úprava distribuce pojištění Tuzemské předpisy Evropské předpisy z. č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění nařízení (EU) 2017/2359 o požadavcích na informace a pravidla výkonu činnosti vztahující se na distribuci pojistných produktů s investiční složkou (IBIPs) Vyhláška ČNB č. 196/2018 Sb., o žádostech podle zákona o distribuci pojištění nařízení (EU) 2017/2358 o požadavcích na dohled nad produktem a jeho řízení vztahující se na pojišťovny a distributory pojištění (POG) Vyhláška ČNB č . 195/2018 Sb., o odborné způsobilosti pro distribuci pojištění nařízení (EU) 2017/1449, kterým se stanoví standardizovaný formát pro informační dokument o pojistném produktu (IPID) Nařízení EU 1286/2014 o sděleních klíčových informací týkajících se strukturovaných retailových investičních produktů a pojistných produktů s investiční složkou (PRIIPS) 12 Základní charakteristika pojištění Účel: -Obrana proti nahodilosti (pojistný zájem) Principy: -Odvážnost (srov. sázka, los, ad.) -Neekvivalentnost -Solidarita - ? -Může být pojištění i bez krytí rizika? -Může poskytovat pojištění i subjekt bez licence? - 13 Historie - Egypt 2500 let př.n.l. – dohody o společném hrazení nákladů na pohřeb -400 let př. n. l. – dohody o společném hrazení škod z námořních nehod, zranění ve válce, poskytnutí věna apod. -1308 Paříž– jedna z prvních dochovaných poj. smluv se týká důchodového pojištění – za jednorázových 2400 limů náleželo od určitého věku opatovi doživotně 400 limů -15. stol. – námořní pojištění, výplata za závazek, že někdo jiný odškodní -1680 Anglie – založení první požární pojišťovny -1688 kavárna Edwarda Lloyda na Tower Street, brokeři sháněli upisovatele -1852 Kolín nad Rýnem, jedna z prvních zajišťovacích společností -1868 Pojišťovací banka Slavia v Čechách https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/b/b8/Lloyd%27s_coffee_house_drawing.jpg 14 Vývoj právní úpravy -1811 – Všeobecný zákoník občanský (AGBG), -253/1852 ř. z. – o zakládání, zařízení i hospodaření pojišťoven -45/1934 Sb., zákon o pojistné smlouvě -40/1964 Sb., občanský zákoník -37/2004 Sb. , o pojistné smlouvě -89/2012 Sb., občanský zákoník -277/2009 Sb., o pojišťovnictví (předchozí úprava 1991, 1999) Proč je třeba znát i starší právní úpravu? 15 Základní pojmy Co je třeba rozumět? •zájemcem •pojistitelem •pojistníkem •pojištěným •oprávněnou osobou •obmyšleným •pojistná smlouva •pojistka Překlad do ang. viz www.cap.cz 16 Základní pojmy Co je třeba rozumět? nahodilou skutečností škodní událostí pojistnou událostí likvidací výluka pojistnou dobou (x obdobím) pojistným nebezpečím pojistným rizikem pojistným zájmem 17 Základní pojmy Co je třeba rozumět ? pojistným (jednorázovým x běžným) spoluúčastí Pojistná částka Pojistný limit časovou cenou novou cenou odkupným Subrogace (zákonná cese) 18 Základní pojmy ? -doba, na kterou bylo soukromé pojištění sjednáno -osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost za škodu nebo jiné hodnoty pojistného zájmu se soukromé pojištění vztahuje, -míra pravděpodobnosti vzniku pojistné události vyvolané pojistným nebezpečím -nahodilá skutečnost blíže označená v pojistné smlouvě nebo ve zvláštním právním předpisu, na který se pojistná smlouva odvolává, se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění -cena, kterou měla věc bezprostředně před pojistnou událostí; stanoví se z nové ceny věci, přičemž se přihlíží ke stupni opotřebení nebo jiného znehodnocení anebo k zhodnocení věci, k němuž došlo její opravou, modernizací nebo jiným způsobem, 19 Základní pojmy - příklad -Novotný uzavře smlouvu -Novotná je vlastníkem auta -Novotný ml. dostane pojistné plnění -Auto má cenu 1 mil. Kč. -Při totální škodě se vyplatí hodnota vozidla v době krádeže -Při krádeži se vyplatí hodnota vozidla v době krádeže, maximálně však do výše 500 tis. Kč -Pojištění je sjednáno na dva roky -Pojistné se hradí ročně - 20 Náležitosti pojistné smlouvy a souvis. dokumentace § 2758 -pojistník, pojistitel, oprávněná osoba -pojistné -pojistná událost a nebezpečí -písemná forma (nejde-li o pojištění kratší 1 roku) § 2761 - pojistný zájem (§ 2777/1) -pojistná doba -číslo smlouvy -odchylná ujednání od pojistných podmínek -splatnost pojistného - - 21 Náležitosti pojistné smlouvy a souvis. dokumentace -§ 1751 + § 2774 – včlenění pojistných podmínek -§ 435 – náležitosti obchodních listin -§ 2760– předsmluvní informace -§ 14 z. č. 634/1992 – info o spotřebitelském mimosoudním řešení sporu (FA nebo kancelář ombudsmana ČAP) -§ 2775 – je třeba vydat pojistku 22 Náležitosti pojistné smlouvy § 2758 (1) Pojistnou smlouvou se pojistitel zavazuje vůči pojistníkovi poskytnout jemu nebo třetí osobě pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost krytá pojištěním (pojistná událost), a pojistník se zavazuje zaplatit pojistiteli pojistné. (2) Není-li pojištění ujednáno na pojistnou dobu kratší než jeden rok, vyžaduje smlouva písemnou formu. Přijal-li pojistník nabídku včasným zaplacením pojistného, považuje se písemná forma smlouvy za zachovanou. - - 23 Náležitosti pojistné smlouvy Nahodilost (NS 30 Cdo 427/2006) Nahodilou událostí je skutečnost určená pojistnými podmínkami, o níž účastníci pojištění odůvodněně předpokládají, že může nastat, v době vzniku pojištění však nevědí, zda nastane. Nahodilou není událost, o níž se v době vzniku pojištění ví, že už nastala, ani událost, kterou úmyslně přivodil ten, na jehož majetek, život, nebo na jehož odpovědnost za škody se pojištění vztahuje, popř. ten, komu v případě pojistné události vznikne právo na plnění. Nahodilou událostí může být i skutečnost nastalá v době, kdy hrozí vysoký stupeň vzniku sjednaného pojistného nebezpečí; není však správný názor, že obecně nelze hovořit o nahodilosti v právním slova smyslu, pokud již v době sjednání pojistné smlouvy nastalo a trvá pojistné nebezpečí na jiných místech, než na kterých se nachází pojištěný majetek. - - 24 Náležitosti pojistné smlouvy - písemná forma § 561 (1) K platnosti právního jednání učiněného v písemné formě se vyžaduje podpis jednajícího. Podpis může být nahrazen mechanickými prostředky tam, kde je to obvyklé. Jiný právní předpis stanoví, jak lze při právním jednání učiněném elektronickými prostředky písemnost elektronicky podepsat. § 562 (1) Písemná forma je zachována i při právním jednání učiněném elektronickými nebo jinými technickými prostředky umožňujícími zachycení jeho obsahu a určení jednající osoby. (2) Má se za to, že záznamy údajů o právních jednáních v elektronickém systému jsou spolehlivé, provádějí-li se systematicky a posloupně a jsou-li chráněny proti změnám. Byl-li záznam pořízen při provozu závodu a dovolá-li se jej druhá strana k svému prospěchu, má se za to, že záznam je spolehlivý. 25 Náležitosti pojistné smlouvy - písemná forma - (eIDAS) nařízení Evropské unie č. 910/2014 o elektronické identifikaci a důvěryhodných službách pro elektronické transakce na vnitřním evropském trhu Čl. 3/10: „elektronickým podpisem“ data v elektronické podobě, která jsou připojena k jiným datům v elektronické podobě nebo jsou s nimi logicky spojena a která podepisující osoba používá k podepsání; -Pozor: NS 26 Cdo 1230/2019 „písemná forma právního jednání (ve smyslu § 561 a § 562 o. z.) předpokládá existenci dvou náležitostí, a to písemnosti a podpisu. Písemnost spočívá v tom, že projev vůle jednajícího subjektu zahrnuje všechny podstatné náležitosti zachycené v písemném textu listiny. Písemný projev musí být zároveň podepsán, tj. je platný až po podpisu jednající osoby….Námitky jsou právním jednáním, pro které je zákonem vyžadována písemná forma (§ 2314 o. z.), proto není důvodu posuzovat požadavky na zachování písemné formy u námitek odlišným způsobem,. Vznesla-li žalobkyně Námitky e-mailem ze dne 14. 6. 2016, který nebyl opatřen elektronickým podpisem, je závěr odvolacího soudu, že nedodržela písemnou formu Námitek, v souladu s judikaturou Nejvyššího soudu.“ -Standardy pro elektronické podpisy, kvalifikované digitální certifikáty, elektronické pečeti, časová razítka 26 Náležitosti pojistné smlouvy § 2777 (1) Nebyla-li smlouva uzavřena v písemné formě, uvede pojistitel v pojistce alespoň a) číslo smlouvy, b) určení pojistitele a pojistníka, c) určení oprávněné osoby nebo způsobu, jakým bude určena, d) pojistnou událost a pojistné nebezpečí, e) výši pojistného, jeho splatnost a údaj, zda se jedná o pojištění běžné či jednorázové, f) pojistnou dobu, g) případná odchylná ujednání od pojistných podmínek a h) bylo-li při pojištění osob ujednáno, že se oprávněná osoba bude podílet na výnosech pojistitele, pak i způsob výše určení podílu. (2) Je-li smlouva uzavřená v písemné formě, musí obsahovat údaje uvedené v odstavci 1 a pojistitel uvede v pojistce alespoň - 27 Náležitosti pojistné smlouvy - pojistné podmínky § 1751 Část obsahu smlouvy lze určit odkazem na obchodní podmínky, které navrhovatel připojí k nabídce nebo které jsou stranám známy. Odchylná ujednání ve smlouvě mají před zněním obchodních podmínek přednost. § 2774 Odkazuje-li smlouva na pojistné podmínky, seznámí s nimi pojistitel pojistníka ještě před uzavřením smlouvy; 28 Náležitosti pojistné smlouvy -. obchodní listiny § 435 Každý podnikatel musí uvádět na obchodních listinách a v rámci informací zpřístupňovaných veřejnosti prostřednictvím dálkového přístupu své jméno a sídlo. Podnikatel zapsaný v obchodním rejstříku uvede na obchodní listině též údaj o tomto zápisu včetně oddílu a vložky; podnikatel zapsaný v jiném veřejném rejstříku uvede údaj o svém zápisu do tohoto rejstříku; podnikatel nezapsaný ve veřejném rejstříku uvede údaj o svém zápisu do jiné evidence. Byl-li podnikateli přidělen identifikující údaj, uvede i ten. 29 Náležitosti pojistné smlouvy - předsmluvní informace § 2760 Pojistitel sdělí před uzavřením smlouvy zájemci o pojištění údaje, jejichž rozsah a způsob předání stanoví jiný zákon upravující pojišťovnictví. To platí i o skutečnostech, k jejichž změně dojde za trvání pojištění. § 83 (170/2018 ZDPZ) -Informace o pojišťovně -Informace o pojištění -Zvláštní informace k životnímu pojištění a rezervotvornému pojištění 30 Náležitosti pojistné smlouvy - pojistka § 2775 (1)Pojistitel vydá pojistníkovi pojistku jako potvrzení o uzavření smlouvy. 31 Příklady 1.Úprava pojištění hodinek •Oprava terminologických chyb •Doplnění chybějících povinných ustanovení •Jiná vylepšení 2. § 32 Dělení pojištění •Zákonné x smluvní •Povinné x nepovinné •Škodové x obnosové •Pojištění majetku x pojištění osob •Životní pojištění x neživotní pojištění § 33 Životní x neživotní pojištění 34 Pojištění majetku x osob Majetku (§ 2849 a násl.) •běžné (§ 2849 a násl.) •pojištění právní ochrany (§ 2856 a násl.) •pojištění odpovědnosti (§ 2861 a násl.) •pojištění úvěru a záruky (§ 2868 a násl.) •pojištění finančních ztrát (§ 2871 a násl.) Osob (§ 2824 a násl.) •pojištění životní (§ 2833 a násl.) •pojištění úrazové (§ 2844 a násl.) •pojištění pro případ nemoci (§ 2847 a násl.) § 35 Pojištění majetku x osob Běžné majetkové •obvyklá cena (x časová cena, nová cena) •přepojištění x podpojištění Pojištění právní ochrany •právo vybrat si právního zástupce Pojištění odpovědnosti •právo, aby pojistitel za něho hradil poškozenému Pojištění životní •právo na odkupné (po dvou letech) § 36 Pojištění obnosové x škodové Obnosové •Pojistné plnění dle předem stanoveného rozsahu •Lze se obohatit •Výhradní pro: životní pojištění •Přípustné pro: úrazové pojištění, pojištění pro případ nemoci, pojištění majetku, pojištění finančních ztrát Škodové •Vyrovnává úbytek majetku •Řeší mj. vícenásobné pojištění •Zákonná subrogace při plnění •Výhradní pro: právní ochrany, pojištění odpovědnosti, pojištění úvěru nebo záruky a pojištění velkého pojistného rizika. § 37 Příklady 3. Klasifikace pojištění a nalezení příslušného ustanovení k řešení této situace •Problém, který klient řeší, spočívá v tom, že klient měl jako soukromá osoba uzavřené pojištění nemovitosti na byt, cca 12 let, které řádně platil. Následně převedl tento byt na třetí osobu (nevím, zda převedl gratis nebo prodal). Proto chtěl pojištění ukončit. Nicméně prošvihl řádnou lhůtu k podání výpovědi, takže oni to brali tak, že pojištění skončí až k 30/6/2016 i když on chtěl ukončit k 30/6/2015. Vymáhají po něm pojistné cca 5.000 Kč. Jemu se nelíbí, že nechtějí přistoupit na „dohodu“ o ukončení pojištění (nechce už jim těch cca 5 tis. Kč zaplatit) a trvají výhradně na „výpovědi“, byť dohodu všeobecné smluvní podmínky také připouštějí. Domnívá se, že když jim tolik let řádně platil, tak proč by nyní nemohli přimhouřit oko a ukončit to tak, jak chce on. Jde mu o princip, je připraven se i soudit. 1. § Jaký typ pojištění představuje zpravidla pojištění bytu? Jaká ustanovení OZ týkající se pojištění se na daný případ patrně budou aplikovat? Dle jakého ustanovení OZ bylo patrně možné pojištění vypovědět? 38 Dále k náležitostem pojistné smlouvy 39 Náležitosti pojistné smlouvy - pojistný zájem § 2762 (1) Pojistník má pojistný zájem na vlastním životě a zdraví. Má se za to, že pojistník má pojistný zájem i na životě a zdraví jiné osoby, osvědčí-li zájem podmíněný vztahem k této osobě, ať již vyplývá z příbuzenství nebo je podmíněn prospěchem či výhodou z pokračování jejího života. (2) Pojistník má pojistný zájem na vlastním majetku. Má se za to, že pojistník má pojistný zájem i na majetku jiné osoby, osvědčí-li, že by mu bez jeho existence a uchování hrozila přímá majetková ztráta. (3) Dal-li pojištěný souhlas k pojištění, má se za to, že pojistný zájem pojistníka byl prokázán. 40 Náležitosti pojistné smlouvy - pojistný zájem § 2764 (1) Neměl-li zájemce pojistný zájem a pojistitel o tom při uzavření smlouvy věděl nebo musel vědět, je smlouva neplatná. (2) Pojistil-li pojistník vědomě neexistující pojistný zájem, ale pojistitel o tom nevěděl ani nemohl vědět, je smlouva neplatná; pojistiteli však náleží odměna odpovídající pojistnému až do doby, kdy se o neplatnosti dozvěděl. § 2765 Zanikne-li pojistný zájem za trvání pojištění, zanikne i pojištění; pojistitel má však právo na pojistné až do doby, kdy se o zániku pojistného zájmu dozvěděl. 41 Náležitosti pojistné smlouvy - kogentnost/dispozitivnost § 1812 (2) K ujednáním odchylujícím se od ustanovení zákona stanovených k ochraně spotřebitele se nepřihlíží. To platí i v případě, že se spotřebitel vzdá zvláštního práva, které mu zákon poskytuje. § 1800 (1) Obsahuje-li smlouva uzavřená adhezním způsobem doložku, kterou lze přečíst jen se zvláštními obtížemi, nebo doložku, která je pro osobu průměrného rozumu nesrozumitelná, je tato doložka platná, nepůsobí-li slabší straně újmu nebo prokáže-li druhá strana, že slabší straně byl význam doložky dostatečně vysvětlen. (2) Obsahuje-li smlouva uzavřená adhezním způsobem doložku, která je pro slabší stranu zvláště nevýhodná, aniž je pro to rozumný důvod, zejména odchyluje-li se smlouva závažně a bez zvláštního důvodu od obvyklých podmínek ujednávaných v obdobných případech, je doložka neplatná. Vyžaduje-li to spravedlivé uspořádání práv a povinností stran, soud rozhodne obdobně podle § 577. 42 § 1 (2) Nezakazuje-li to zákon výslovně, mohou si osoby ujednat práva a povinnosti odchylně od zákona; zakázána jsou ujednání porušující dobré mravy, veřejný pořádek nebo právo týkající se postavení osob vč. práva na ochranu osobnosti. . Náležitosti pojistné smlouvy - kogentnost / dispozitivnost 43 § 2779 (1) Ukládá-li jiný zákon určité osobě povinnost uzavřít pojistnou smlouvu, lze se ve smlouvě odchýlit od ustanovení tohoto oddílu jen tehdy, připouští-li to zákon a nedojde-li tím ke snížení rozsahu pojištění stanoveného jiným zákonem. Náležitosti pojistné smlouvy - kogentnost / dispozitivnost 44 Příklady 1.D&O pojištění •Kontrola všech náležitostí pojistné smlouvy •Kdo je pojištěný? •Je splněn pojistný zájem? •Jsou řádně inkorporovány pojistné podmínky? • Děkuji za pozornost adamforst@seznam.cz