Blok 5 Devizové právo, směnárenství a finanční arbitr
Základní prameny úpravy:
- ZoSČ– zákon č. 277/2013 Sb., o směnárenské činnosti
- Prováděcí vyhláška ZoSČ- zákon č. 315/2013 Sb. o směnárenské činnosti
- Z ČNB – zákon č. 6/1993 Sb., část sedmá (§§ 35, 36) – Pravomoc ČNB v devizovém hospodářství
- AML Z - zákon č. 253/2008 Sb. - o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu – Povinnosti devizového místa
- TZ: § 247 Ohrožení devizového hospodářství (již není vztažen k porušení zákazu dle DZ, ale k zákazu uloženému opatřením vydaným na základě krizového zákona ve vztahu k devizovému hospodářství)
Dne 1. listopadu 2013 nabyl účinnosti zákon č. 277/2013 Sb. o směnárenské činnosti, který ve vztahu ke směnárenské činnosti nahradil dosud platnou právní úpravu v zákoně č. 219/1995 Sb., devizový zákon, ve znění pozdějších předpisů. Zákon č. 277/2013 Sb. upravuje podmínky výkonu činnosti směnárníka a další podmínky provozování směnárenské činnosti. K 1. listopadu 2013 nabyl rovněž účinnosti zákon č. 278/2013 Sb., kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o směnárenské činnosti. Tento zákon zrušuje vyhlášku č. 376/2009 Sb., o směnárenské činnosti. Způsob podání, náležitosti a přílohy žádosti o povolení k činnosti směnárníka a oznámení směnárenské provozovny stanoví nová vyhláška č. 315/2013 Sb., o směnárenské činnosti.
Otázky:
Jaké oprávnění je třeba k provozování směnárny?
Mohou odstoupit od obchodu se směnárníkem? Pokud ano, do kdy?
Kurzovní lístek (kurz nákup/prodej cizích měn) vyvěšený ve směnárně
- musí být shodný s kurzy ČNB?
- musí být vyvěšen jen v jedné verzi nebo s více různými kurzy pro jednu měnu?
- může se od něho směnárník při obchodu odchýlit? Pokud ano, jak?
Prezentace shrnující základy devizového práva a směnárenství je k dispozici zde:
Směnárenství a role ČNB a FA
(viz
https://finarbitr.cz/cs/oblasti/smenarenska-cinnost.html
https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/legislativni-zakladna/smenarny/,
https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/ochrana-spotrebitele/desatero-smenarny/)
Právní úprava v oblasti směnárenské činnosti
Zásadním právním předpisem, který upravuje provozování směnárenské činnosti je zákon č. 277/2013 Sb., o směnárenské činnosti, který byl významně novelizován zákonem č. 5/2019 Sb. účinným od 1. 4. 2019. Tato novela měla za cíl výrazně zvýšit ochranu zájemců o provedení směnárenského obchodu i zákazníků, tedy těch, kteří již směnárenský obchod uzavřeli.
Zákon o směnárenské činnosti stanoví, kdo je oprávněn provozovat směnárenskou činnost, dále zavádí veřejnoprávní požadavky na nebankovních provozovatele směnárenské činnosti (směnárníky) a upravuje soukromoprávní vztahy při provozování směnárenské činnosti (např. kurzovní lístek, předsmluvní informační povinnost, doklad o provedení směnárenského obchodu, odstoupení od směnárenského obchodu).
Základní pojmy
Směnárenským obchodem obchod je obchod spočívající ve směně bankovek, mincí nebo šeků znějících na určitou měnu za bankovky, mince nebo šeky znějící na jinou měnu, nebo bezhotovostních peněžních prostředků nebo elektronických peněz znějících na určitou měnu, dal-li plátce platební příkaz k převodu těchto bezhotovostních peněžních prostředků nebo elektronických peněz prostřednictvím příjemce provádějícího směnu, za bankovky, mince nebo šeky znějící na jinou měnu.
Osoby oprávněné provozovat směnárenskou činnost, směnárníci
Osobami oprávněnými provozovat směnárenskou činnost jsou:
a) banky, zahraniční banky a zahraniční finanční instituce,
b) spořitelní a úvěrní družstva,
c) směnárníci,
d) Česká národní banka.
Směnárníkem se rozumí nebankovní provozovatel směnárenské činnosti, který je nositelem povolení k činnosti směnárníka, které uděluje Česká národní banka. Česká národní banka vede na své webové stránce registr směnárníků.
Stav k 14.11.2024 dle ČNB
| Směnárny | |
| Směnárníci | 828 |
| Provozovny směnárníků | 1 253 |
| Ostatní směnárenské provozovny | 301 |
Směnný kurz a poplatek za provedení směnárenského obchodu
Výši směnného kurzu za provedení směnárenského obchodu, kterým se provede přepočet mezi měnami, zákon o směnárenské činnosti nebo jiné právní předpisy nepředepisují a v podstatě ani neomezují. Výše směnného kurzu je ponechána na dohodě smluvních stran (smluvní volnosti). Je pak věcí běžné péče a opatrnosti průměrného spotřebitele, aby si zjistil podmínky zamýšleného směnárenského obchodu.
Naopak výši poplatku za provedení směnárenského obchodu zákon o směnárenské činnosti omezuje, resp. dovoluje jeho účtování pouze v přesně vymezených případech, kterými jsou směna mincí složených spotřebitelem, směna šeku předloženého spotřebitelem, anebo směna bezhotovostních peněžních prostředků a elektronických peněz, dal-li platební příkaz ke směně spotřebitel prostřednictvím osoby provozující směnárenskou činnost.
Zákon o směnárenské činnosti současně velmi podrobně stanovuje informační povinnosti osoby provozující směnárenskou činnost, které mají zajistit, aby byl spotřebitel řádné a včas informován o všech podstatných podmínkách směnárenského obchodu.
Kurzovní lístek
Osoba provozující směnárenskou činnost je povinna ve své provozovně uveřejňovat kurzovní lístek, na který klade zákon o směnárenské činnosti přísné požadavky. Kurzovní lístek musí obsahovat zejména informace o měnách, mezi nimiž osoba provozující směnárenskou činnost provádí směnárenské obchody, informace o výši směnných kurzů, informace o výši poplatku za provedení směny a podmínkách jeho účtování a o právu spotřebitele od provedeného směnárenského obchodu odstoupit. Všechny informace musí být uvedeny v českém a anglickém jazyce, přehledně, v přiměřené velikosti, jasným a srozumitelným způsobem.
Dále musí osoba provozující směnárenskou činnost spotřebiteli vydat po provedení směny doklad o provedeném směnárenském obchodu, které musí obsahovat přesně stanovené informace o provedeném směnárenského obchodu (zejména o výši složené hotovosti spotřebitelem, o výši směnného kurzu, o výši účtovaného poplatku a o výši vyplacené hotovosti) a o právech spotřebitele (zejména o jeho právu na odstoupení od směnárenského obchodu). Převyšuje-li částka složená spotřebitelem částku 1.000 eur, je osoba provozující směnárenskou činnost povinna tyto informace sdělit spotřebiteli i před provedením směnárenského obchodu v rámci tzv. předsmluvních informací.
Práva zákazníka
Zákazník má podle zákona o směnárenské činnosti především právo na:
- odstoupení od smlouvy o směnárenském obchodu a informace o popisu, jak od smlouvy o směnárenském obchodu odstoupit,
- podání stížnosti orgánu dohledu a informace o názvu a adrese sídla
tohoto orgánu, včetně adresy jeho internetové stránky obsahující
informace o právech zákazníka:
- orgán dohledu:
Česká národní banka, sídlem Na Příkopě 28, 115 03 Praha 1, internetová stránka dostupná na adrese https://www.cnb.cz/exchange
- orgán dohledu:
- podání návrhu orgánu mimosoudního řešení sporů mezi zákazníkem a
provozovatelem a informace o názvu a adrese sídla tohoto orgánu:
- orgán mimosoudního řešení sporů:
Finanční arbitr, sídlem Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1, internetová stránka dostupná na adrese https://www.finarbitr.cz
- orgán mimosoudního řešení sporů:
Lhůta pro odstoupení
Zákazník může od smlouvy o směnárenském obchodu odstoupit do 3 hodin od provedení směnárenského obchodu, a to v provozovně, ve které směnárenský obchod provedl (viz § 16a odst. 1 ZSČ). Uzavře-li zákazník smlouvu o směnárenském obchodu prostřednictvím směnárenského automatu, může od smlouvy o směnárenském obchodu odstoupit do 3 pracovních dnů ode dne provedení směnárenského obchodu (viz § 16b odst. 1 ZSČ). V případě uzavření smlouvy prostřednictvím směnárenského automatu také platí, že lhůta pro odstoupení je zachována, jestliže zákazník v jejím průběhu prostřednictvím provozovatele poštovních služeb (např. dopisem) odešle odstoupení od smlouvy provozovateli (viz § 16e ZSČ).
Rozsah odstoupení
Odstoupení se vztahuje na celý rozsah smlouvy o směnárenském obchodu
(viz § 16a odst. 1 a § 16b odst. 1 ZSČ). Převyšuje-li částka složená
zákazníkem k provedení směny částku odpovídající 1 000 EUR, může
zákazník odstoupit od smlouvy o směnárenském obchodu v rozsahu, v němž
jím složená částka k provedení směny odpovídá částce 1 000 EUR (viz §
16a odst. 2 ZSČ).
Poskytne-li provozovatel zákazníkovi v souvislosti se směnárenským
obchodem doplňkovou službu (§ 14 odst. 5 ZSČ), může zákazník spolu s
odstoupením od smlouvy o směnárenském obchodu odstoupit i od smlouvy o
doplňkové službě (viz § 16c odst. 2 ZSČ).
Přerušení běhu lhůty pro odstoupení
Lhůta pro odstoupení zákazníka od směnárenského obchodu běží pouze během provozní doby provozovatele určené pro styk s veřejností v provozovně, ve které zákazník směnárenský obchod provedl. Proti zákazníkovi, který se dovolá provozní doby uvedené na dokladu o provedení směnárenského obchodu, nemůže provozovatel namítat, že lhůta o délce 3 hodin již uplynula. Je-li lhůta přerušena, neskončí dříve než za 30 minut od okamžiku, kdy začala znovu běžet (viz § 16a odst. 3 ZSČ).
Odstoupení od smlouvy o směnárenském obchodu pro překážku na straně provozovatele („při zabouchnutém okénku“ atp.)
Nemůže-li zákazník odstoupit od smlouvy o směnárenském obchodu proto, že mu v tom brání překážka na straně provozovatele, může od smlouvy odstoupit ve lhůtě 6 měsíců ode dne provedení směnárenského obchodu, a to i jinde než v provozovně, ve které byl proveden směnárenský obchod (viz § 16d odst. 1 ZSČ). Platí, že lhůta pro odstoupení je zachována, jestliže zákazník v jejím průběhu prostřednictvím provozovatele poštovních služeb (např. dopisem) odešle odstoupení od smlouvy provozovateli (viz § 16e ZSČ).
Odstoupení od smlouvy o směnárenském obchodu při uvedení v omyl nebo při neinformování o právu odstoupit
Pokud zákazník neodstoupí od smlouvy, protože byl provozovatelem uveden v omyl nebo jej provozovatel neinformoval o právu odstoupit od smlouvy na kurzovním lístku nebo na dokladu o provedení směnárenského obchodu, může od smlouvy odstoupit (obdobně jako pro překážku na straně provozovatele) ve lhůtě 6 měsíců ode dne provedení směnárenského obchodu, a to i jinde než v provozovně, ve které byl proveden směnárenský obchod (viz § 16d odst. 2 ZSČ).
Náhradní plnění
Odstoupí-li zákazník od smlouvy o směnárenském obchodu uzavřené v provozovně nebo prostřednictvím směnárenského automatu, může provozovatel zákazníkovi místo částky, která byla zákazníkem složena k provedení směny, vyplatit rozdíl mezi částkou, která by byla zákazníkovi vyplacena po provedení směny při použití kurzu české měny k cizí měně vyhlášeného Českou národní bankou pro den předcházející dni provedení směnárenského obchodu, a částkou, která byla zákazníkovi po provedení směny skutečně vyplacena. V takovém případě zákazník přijaté peněžní prostředky nevrací (viz § 16c odst. 1 ZSČ).
Postup při vypořádání směněných peněz - směnárenského obchodu po odstoupení
Odstoupí-li zákazník od smlouvy o směnárenském obchodu uzavřené v provozovně nebo prostřednictvím směnárenského automatu, provozovatel není povinen vrátit přijaté peněžní prostředky dříve, než mu
- přijaté peněžní prostředky vrátí zákazník, nebo
- vrácení přijatých peněžních prostředků zákazník nabídne a provozovatel je nepřijme (viz § 16f odst. 1 ZSČ).
Postup při vypořádání doplňkových služeb a/nebo zboží
Pro vrácení plnění ze závazku ze smlouvy o doplňkové službě, od které zákazník odstoupil spolu s odstoupením od smlouvy o směnárenském obchodu, se postupuje obdobně jako při odstoupení od smlouvy směnárenského obchodu (viz § 16f odst. 2 ZSČ).
Doklad o odstoupení od smlouvy o směnárenském obchodu
Provozovatel vydá bez zbytečného odkladu zákazníkovi doklad o odstoupení od smlouvy o směnárenském obchodu. Doklad musí být zákazníkovi vydán v textové podobě. Údaje na dokladu musí být uvedeny alespoň v českém a anglickém jazyce, přehledně, v přiměřené velikosti, jasným a srozumitelným způsobem. Číselné údaje se uvádějí arabskými číslicemi. Textová podoba je zachována, je-li doklad vydán takovým způsobem, že jej zákazník může uchovat a opakovaně zobrazovat (viz § 16g odst. 1 ZSČ).
Náležitosti dokladu o odstoupení od smlouvy o směnárenském obchodu
Provozovatel na dokladu o odstoupení od smlouvy o směnárenském obchodu uvede informace o:
- provozovateli, kterými jsou
- jméno a identifikační číslo osoby,
- adresa sídla a adresa provozovny, ve které k odstoupení od smlouvy o směnárenském obchodu došlo,
- smlouvě o směnárenském obchodu, od které zákazník odstoupil,
- částkách, které si strany vrátily, včetně názvu nebo jiného označení měn, a
- datu a čase odstoupení od smlouvy o směnárenském obchodu (viz § 16g odst. 2 ZSČ).
Ujednání v neprospěch zákazníka
K ujednáním odchylujícím se od § 16a až 16g ZSČ v neprospěch zákazníka se nepřihlíží (viz § 16h ZSČ).
Neprovedení storna směnárenského obchodu bude ČNB považovat za závažné porušení zákona o směnárenské činnosti.
Desatero pro klienta směnárny
- Směnu provádějte pouze v označených směnárnách a před provedením samotné směny si nejprve pozorně přečtěte veškeré informace na kurzovním lístku.
- Pojmy „Nákup a prodej cizí měny“ a jim odpovídající kurzy, tj. informace o směru směny, se uvádí z pozice směnárny, a to v první osobě jednotného nebo množného čísla. Za nákupní kurz získáte výměnou za cizí měnu české koruny. Za prodejní kurz získáte výměnou za českou korunu cizí měnu. Směnárna je povinna uvádět jako první informaci o nákupním kurzu (v daném případě skládáte cizí měnu) a až poté informaci o kurzu při prodeji cizí měny (v daném případě skládáte české koruny).
- Směnné kurzy se u jednotlivých směnáren mohou lišit. Směnárny je stanovují samostatně, nezávisle na kurzech vyhlašovaných Českou národní bankou. Účtovat úplatu za provedení směnárenského obchodu je zakázáno s výjimkou např. směny mincí nebo šeků.
- Směnárna je povinna na kurzovním lístku zveřejnit pouze nejméně výhodný směnný kurz, který nabízí. Pokud směnárna nabízí možnost výhodnějšího kurzu (VIP kurz), může být ve směnárně a jejím bezprostředním okolí uveřejněna pouze obecná informace o této možnosti, nikoliv samotný výhodnější kurz (konkrétní kurz Vám sdělí obsluha směnárny).
- V případě, že Vámi složená částka k provedení směny převyšuje částku
odpovídající 1 000 EUR, je směnárna povinna Vám s dostatečným
předstihem před uskutečněním samotné směny poskytnout, zpravidla na
listu papíru, informace o:
- své osobě (jméno a identifikační číslo);
- směnárenském obchodu (tj. názvy nebo jiná označení měn, mezi nimiž byla směna provedena; částka, která byla složena k provedení směny; směnný kurz; částka, která odpovídá částce složené k provedení směny po přepočtu směnným kurzem; případná úplata za provedení směnárenského obchodu – viz bod 3);
- Vašem právu odstoupit od smlouvy o směnárenském obchodu (storno obchodu) a popisu, jak od smlouvy o směnárenském obchodu odstoupit;
- Vašich dalších právech (bod 10 níže).
- V případě, že směňujete částku vyšší, než je ekvivalent 1 000 EUR, nikdy nepředávejte hotovost ke směně dříve, než jste obdrželi informace dle bodu 5 a tyto posléze odsouhlasili.
- Po provedení směny trvejte na vydání dokladu o poskytnutí služby, směnárna je povinna Vám jej vydat.
- V případě Vaší nespokojenosti máte právo bezplatně a bez uvedení důvodu odstoupit od smlouvy o směnárenském obchodu (právo storna obchodu), a to do tří hodin od jeho provedení v provozovně, ve které byl směnárenský obchod proveden. Stornovat lze obchody do výše v přepočtu 1 000 EUR (převyšuje-li směňovaná částka danou hodnotu, lze stornovat pouze část obchodu, která odpovídá hodnotě 1 000 EUR). Směnárna Vám v uplatnění tohoto práva na storno obchodu nesmí žádným způsobem bránit a je povinna přijmout Vámi vracené peněžní prostředky a vyplatit Vám Vaše peněžní prostředky, případně Vám doplatit vyplacenou částku dle kurzu vyhlašovaného ČNB k předchozímu dni (https://www-test-cnb.cz.net/cs/financni-trhy/devizovy-trh/kurzy-devizoveho-trhu/kurzy-devizoveho-trhu/). Zároveň je směnárna povinna Vám o provedeném stornu obchodu vydat doklad. Bližší informace o právech zákazníka lze nalézt na adrese www.cnb.cz/exchange.
- Pokud jste nebyli spokojeni s poskytnutými službami nebo Vám nebylo umožněno ve lhůtě do tří hodin od provedení obchodu provést jeho storno a nebyly Vám vráceny peníze, uplatněte ve směnárně ihned reklamaci.
- Pokud směnárna reklamaci neuzná, můžete:
- podat písemnou stížnost České národní bance, která v případě oprávněnosti Vaší stížnosti může zahájit se směnárnou sankční správní řízení a uložit jí sankci. Česká národní banka ovšem nemá pravomoc přikázat směnárně náhradu Vám způsobené škody ani jinak rozhodovat soukromoprávní spor mezi Vámi a směnárnou;
- podat návrh Finančnímu arbitrovi jako orgánu mimosoudního řešení sporů mezi Vámi a směnárnou, který může rozhodovat i o náhradě škody.
Směnárenství a finanční arbitr
Rozhodování sporů v oblasti směnárenské činnosti
V souladu s § 1 odst. 1 písm. f) zákona o finančním arbitrovi je finanční arbitr příslušný řešit spory mezi spotřebitelem a osobou provozující směnárenskou činnost při provádění směnárenského obchodu.
Jaké spory rozhoduje finanční arbitr v oblasti směnárenských služeb ?
Finanční arbitr může rozhodovat například v následujících sporech ze směnárenské činnosti:
odstoupení od smlouvy o směnárenském obchodu,
- výši poplatku za provedení směnárenského obchodu,
- platnosti směnárenského obchodu,
- výši směnného kurzu.
Důležité internetové stránky ČNB a FA:
Zajímavá videa
V rámci samostudia doporučuji vaší pozornosti nejen uvedené internetové stránky, ale pokud budete mít zájem, pak i podnětná videa k nekalým praktikám ve směnárenství od Janka Rubeše:
dš